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手里捏着保单，突然急需用钱，你会不会琢磨：这保单能不能换成现金救个急？其实不止你，身边好多朋友都问过我类似的问题。毕竟保单也是自己真金白银买的，要是能在难处帮上忙，那可太实用了。今天呀，小编就把保单贷款的事儿掰开揉碎了讲，保证你看完心里明明白白的。一起往下看吧！
保单真能贷款吗？不是所有保单都能哦
先给个明确答案：能，但得是有现金价值的保单才行。
那啥是现金价值呢？简单说，就是你买的保单经过一段时间后，保险公司会给它算一个 “储蓄值”，这个值就是现金价值。像终身寿险、年金险、分红险这些，大多有现金价值，满足条件就能贷款；但短期意外险、一年期健康险，基本没有现金价值，想用来贷款可就不行了。
为啥有现金价值就能贷？你想啊，这现金价值相当于你在保险公司存的钱，把保单抵押给保险公司，人家自然愿意借你一部分钱，本质上跟用房子抵押贷钱差不多，只不过抵押物换成了保单而已。
哪些保单能贷款？它们的贷款差异大吗？
常见的能贷款的保单就这么几种，小编整理了个表格，大家一看就懂：
| 保单类型 | 贷款额度（现金价值比例） | 常见贷款期限 | 利率范围 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 终身寿险 | 70%-80% | 6 个月 | 4%-5.5% | 需长期保障，偶尔周转 |
| 年金险 | 70%-80% | 6 个月 | 4.5%-6% | 有稳定收益，短期用钱 |
| 分红型寿险 | 60%-80% | 6 个月 | 5%-6.5% | 能接受收益浮动的人 |
从表格能看出，不同保单的贷款比例、利率都有点差别。比如终身寿险利率相对低些，分红险可能稍高，这跟保险公司的运营成本也有关系。
▶ 网友小王的真实经历：“我前年买的年金险，去年家里装修差 8 万，就用保单贷了 7 万，利率 5.2%，比网贷低多了，6 个月后手头松了就还上了，保单还照样有效。”
贷款流程麻烦吗？几步就能搞定
很多人觉得贷款手续肯定特复杂，其实真不是。一般就这几步：
- 确定保单符合条件：先看看自己的保单有没有现金价值，生效满 2 年的保单通常更稳妥（部分公司满 1 年也能贷）。
- 准备材料：身份证、保单原件（线上办的话，电子保单截图也行），投保人本人去办，别人可代替不了。
- 选申请渠道：可以去保险公司柜台，也能在官网、APP 上操作，现在线上办还挺方便的，填完信息提交就行。
- 等待审核放款：审核一般 1-3 天，通过后钱直接打到你绑定的银行卡里，快的话当天就能到。
小编提醒一句：申请前最好打保险公司客服电话问问，比如平安、国寿这些大公司，客服都挺耐心的，能告诉你具体需要啥材料，省得跑冤枉路。
能贷多少钱？额度是咋算的？
这得看你保单的现金价值。一般能贷现金价值的 60%-80%，具体比例保险公司说了算。
举个例子：你的保单现金价值是 10 万，按 70% 算，就能贷 7 万；要是现金价值只有 2 万，最多能贷 1.6 万，可能就不够用了。
这里要注意：现金价值≠你交的保费。刚买的保单现金价值很低，比如交了 1 万保费，第一年现金价值可能就一两千，这时候贷款意义不大。建议持有保单 3 年以上再考虑，现金价值会高不少。
▶ 有朋友问：“我保单现金价值 15 万，能贷 12 万吗？” 这得看保险公司规定，有的公司最高 80%，那 15 万 ×80%=12 万是可以的；要是公司只放 70%，最多就 10.5 万。所以申请前一定问清楚比例。
利息高不高？跟其他贷款比咋样？
利息肯定是大家最关心的。保单贷款利息一般比银行消费贷稍高，但比信用卡分期、网贷低多了。
拿常见的贷款方式对比下：
- 银行消费贷：利率 3.8%-5%
- 保单贷款：4%-6.5%
- 信用卡分期：年化 8%-15%
- 网贷：普遍 10% 以上
这么一看，保单贷款利息还算适中。比如贷 10 万，按 5% 利率算，6 个月利息才 2500 元，压力不算大。但不同公司差异大，比如有的公司按天计息，有的按月，这点要问清楚。
小编个人觉得，短期周转的话，保单贷款挺合适；要是借一两年，利息累积起来可能不划算，不如想想其他办法。
贷款后，保单保障还在吗？别担心
这是很多人最担心的问题。放心，贷款期间，保单该有的保障一点都不少。
比如你买的重疾险保单贷了钱，这期间得了重疾，保险公司该赔 50 万还是赔 50 万，就是会从赔款里扣掉你没还的贷款本金和利息。
但有个雷区得注意：要是贷款到期没还，本金 + 利息超过现金价值了，保单就会失效！这时候保障就没了，想恢复还得补钱，特别麻烦。
▶ 网友李阿姨的教训：“去年贷了 3 万，忘了还利息，过了半年才发现，保单现金价值被利息吃光了，失效了。后来补了钱才恢复，折腾死了。” 所以大家一定要记着还款日期，或者设置自动还款。
申请得满足啥条件？这些门槛要知道
不是有保单就能贷，得满足这些：
- 投保人必须是本人，因为保单的所有权是投保人的，被保险人、受益人都不行。
- 保单得有效，要是中途断交保费，保单失效了，肯定贷不了。
- 没有未还清的往期贷款，要是之前贷过没还，得先结清才能再贷。
有朋友问：“我是被保险人，保单是老公买的，我能用来贷款吗？” 不行哦，必须投保人本人申请，你老公去办才行。
小编的几句心里话
保单贷款确实是个挺实用的功能，能在急用钱时帮咱们一把。但它终究是贷款，借了还是要还的，可别因为方便就乱借。
申请前，一定要算清楚自己能贷多少、利息多少、多久能还上。要是拿不准，多对比几家保险公司的政策，或者问问身边懂保险的朋友。毕竟适合自己的才是最好的，你说对吧？
希望今天讲的这些，能帮到有需要的朋友。要是还有啥疑问，评论区问我，我看到会尽量回复的。
