贷款买房是什么意思，贷款买房利息怎么算

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刚打算买房的朋友，是不是一听到 “贷款买房” 就头大？到底啥是贷款买房啊？还有那利息，听着就复杂，到底该咋算？别慌，今天小编就用大白话给你讲明白，新手也能一看就懂。

一、先搞懂：贷款买房到底是啥意思？

咱们普通人买房，一下子拿出几百万全款，太难了对吧？贷款买房呢，就是帮咱们解决这个难题的。简单说，就是你先付一部分钱（这部分叫首付），剩下的钱向银行借，然后每个月按约定还一点，连本带利地还，直到把借的钱还完。
那银行凭啥愿意借钱给咱们呀？其实啊，你买的这套房子，会暂时抵押给银行。要是你一直不还钱，银行就有权把房子处理掉，拿回它借出去的钱。所以说，贷款买房既是让咱们提前住上自己房子的好事，也得扛着按时还钱的责任。
可能有人会问，首付得付多少？每个月还多少才合适？这得看你的情况，咱们后面慢慢说。

二、贷款买房有哪几种？新手先分清这两类

贷款买房不是只有一种方式，常见的有两种，咱们分开说说，你看看哪种适合自己。
1. 商业贷款
就是从商业银行借的钱，利率是银行定的，会根据市场情况调整。好处是申请门槛不高，只要你有稳定工作、信用好，基本都能申请。但缺点也明显，利率一般比公积金贷款高。
适合啥人呢？没有缴纳公积金，或者公积金余额少的朋友，比如刚工作没几年，公司没给交公积金的。
2. 公积金贷款
这个是用住房公积金借的钱，利率比商业贷款低不少，能省很多利息。但申请有条件，得连续交满 6 个月（有的地方是 12 个月）公积金，而且贷款额度有限制，不是你想借多少就借多少。
适合啥人呢？一直交公积金，买房是为了自己住的朋友，比如上班族，公积金账户里攒了不少钱的。
可能有朋友问：“能不能又用公积金又用商业贷款？” 能啊，这叫组合贷款，比如你要借 100 万，公积金最多贷 60 万，剩下的 40 万就用商业贷款，这样能比全用商业贷款省点利息。小编觉得，有公积金的朋友，尽量用公积金贷款，能省一点是一点。

三、重点来了：贷款买房的利息，到底咋算？

新手最头疼的就是利息计算了，别怕，小编给你用例子讲，保证你看明白。常见的还款方式有两种，等额本息和等额本金，咱们一个个说。
先假设一个情况：咱们贷款 100 万，年利率 4.9%，贷款期限 30 年（360 个月）。
1. 等额本息
意思是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息，前期利息多、本金少，后期慢慢反过来。
计算公式有点复杂，咱们直接看结果：
月供大概是 5307 元，30 年下来，总共要还 191.06 万元，其中利息 91.06 万元。
你看，每个月还的钱固定，适合收入稳定的朋友，比如公务员、老师，这样好规划开支。
2. 等额本金
这种是每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以月供会逐月减少。
第一个月要还 6861 元（本金 2778 元 + 利息 4083 元），第二个月 6850 元，最后一个月还 2789 元。30 年下来总共还 173.7 万元，利息 73.7 万元。
对比一下，等额本金总利息比等额本息少 17 万多，但前期月供压力大。适合现在收入高，或者预计以后收入会减少的朋友，比如快退休的人。
可能有人会问：“那我贷款 20 年，利息会少多少？” 咱们也按 100 万，4.9% 利率算，等额本息 20 年总利息 65.4 万元，比 30 年省 25 万多。所以小编觉得，要是月供能承受，贷款期限短点好，能省不少利息。

四、用表格对比下两种方式，更清楚

还款方式	月供特点	总利息（100 万 30 年）	适合人群
等额本息	每月固定，前期利息多	91.06 万	收入稳定、月供压力敏感的人
等额本金	逐月减少，前期压力大	73.7 万	当前收入高、能承受前期高月供的人

你看，表格一对比，是不是一目了然？新手选的时候，别只看总利息，得结合自己的收入情况，要是一开始月供太高，影响生活质量就不好了。

五、哪些因素会影响利息多少？这些细节别忽略

利息不是固定的，受好几个因素影响，咱们得知道，才能想办法省利息。
1. 贷款利率
利率越高，利息越多。现在首套房利率一般比二套房低，不同银行也可能有差别，比如有的银行首套房利率能打 9 折。小编建议，买房前多问几家银行，选利率低的。
2. 贷款期限
时间越长，总利息越多。比如贷款 100 万，10 年总利息 26.6 万，20 年 65.4 万，30 年 91 万，差不少呢。
3. 还款方式
刚才算过，等额本金比等额本息总利息少，但前期压力大。
4. 提前还款
手里有钱了，提前还一部分，能减少利息。比如贷款 100 万，还了 5 年，提前还 20 万，剩下的 80 万重新算利息，月供和总利息都会减少。但要注意，有的银行提前还款要收违约金，比如还满 1 年再提前还就不收，这些在签合同的时候要问清楚。