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打算贷款买辆车，首付凑够了，就差 8 万块的车贷？想分 3 年还，可算来算去总搞不清利息和月供到底是多少？别慌，我当初买车时也对着计算器头疼了好几天，今天就用大白话给你掰扯清楚，保证新手也能看明白。
先搞懂：8 万车贷 3 年，利息谁说了算？
车贷利息可不是随便定的，主要看三个方面。首先是贷款渠道，银行和汽车金融公司的利率能差不少；其次是个人资质，征信好、收入稳的人，利率往往能低一些；最后是还款方式，等额本金和等额本息，算出来的月供和总利息差别也挺明显。
有人可能会问，为什么同样贷 8 万 3 年，别人的利息比我低？这就跟咱们平时借东西一样，对方觉得你靠谱，自然愿意少要些 “好处费”，银行也是这个道理。征信报告上没逾期记录，工资流水稳定，银行就敢给你低利率。
银行车贷：8 万 3 年，月供和利息具体多少？
银行车贷算是比较常见的渠道，利率通常比较实在。目前大部分银行的车贷年利率在 3.5%-5.5% 之间，咱们分三种情况来算一算。
先看年利率 3.5% 的情况：
- 如果选等额本息，每个月还的钱一样多。计算下来，月供大概是 2380 元，3 年总共要还的利息是 5680 元。这种方式适合每个月想固定支出的朋友，不用操心月供变动。
- 如果选等额本金，第一个月要还 2522 元，之后每个月少还 6 块多，最后一个月还 2232 元，总利息是 5533 元。总利息比等额本息少了 147 元，但前期压力稍大。
再看年利率 4.5% 的情况：
- 等额本息的话，月供约 2435 元，总利息 7660 元。
- 等额本金的话，首月还 2589 元，末月还 2236 元，总利息 7500 元。
最后看年利率 5.5% 的情况：
- 等额本息月供 2490 元，总利息 9640 元。
- 等额本金首月 2656 元，末月 2240 元，总利息 9467 元。
我个人觉得，银行车贷如果年利率能谈到 4% 以内，就算比较划算的了。不过银行审核相对严些，得准备身份证、收入证明、房产证明这些材料，放款时间可能要一周左右。
汽车金融公司：利息和月供会比银行高吗？
汽车金融公司是车企自己的贷款平台，比如大众金融、丰田金融，它们的利率通常比银行高一些，年利率多在 5%-8% 之间，但审核宽松，放款快，有时候还会和 4S 店合作搞活动。
以年利率 6% 为例：
- 等额本息的话，月供 2506 元，总利息 10216 元。
- 等额本金首月 2722 元，末月 2244 元，总利息 9933 元。
要是年利率 8%：
- 等额本息月供 2590 元，总利息 13240 元。
- 等额本金首月 2856 元，末月 2251 元，总利息 12800 元。
我之前陪朋友去看车，某品牌金融公司搞活动，前两年免利息，第三年才开始算利息，看起来很划算，但仔细一算，手续费收了 3000 元，相当于把前两年的利息换了个名字收。所以大家碰到这种活动，一定要把手续费、服务费都算进去，别被表面的 “低利息” 迷惑了。
网贷车贷平台：适合应急，但利息要多留意
网贷车贷平台审核快，有时候当天就能放款，适合急着提车的朋友，但利率普遍较高，年利率多在 7%-12% 之间，而且有些平台还会收手续费、管理费。
年利率 9% 的话：
- 等额本息月供 2675 元，总利息 16300 元。
- 等额本金首月 2989 元，末月 2258 元，总利息 15750 元。
年利率 12% 的话：
- 等额本息月供 2800 元，总利息 20800 元。
- 等额本金首月 3178 元，末月 2267 元，总利息 19800 元。
这里必须提醒一句，网贷平台一定要选有正规资质的，那些宣称 “零门槛、秒放款” 的，很可能藏着高利息的坑。我有个同事之前在小平台贷了 8 万车贷，表面年利率 10%，但加上各种手续费，实际算下来年利率快到 20% 了，后悔都来不及。
这些因素会影响你的车贷利息，一定要注意
除了渠道和还款方式，还有几个因素会让利息变高，新手很容易忽略。
一是首付比例，首付给得越少，贷款金额就越多，利息自然跟着涨。比如首付 20% 和首付 50%，同样贷 3 年，总利息可能差出好几千。如果手里资金不算太紧张，首付多付点，能省不少利息。
二是贷款期限，咱们说的是 3 年，但有些朋友可能想缩短或延长。期限越短，总利息越少，但月供压力大；期限越长，总利息越多，月供压力小。3 年其实是个比较均衡的期限，大部分人都能承受。
三是附加费用，比如有些 4S 店会要求贷款买车必须在店里买保险，而且要连续买 3 年，保费可能比外面贵出一两千，这其实也算变相增加了贷款成本。还有的会收 GPS 安装费，几百到一千不等，这些都得算进总支出里。
怎么才能拿到更低的车贷利息？
分享几个我总结的小技巧，亲测有用。
首先，养好征信。平时信用卡按时还，别逾期，贷款记录别太多，征信报告干净了，银行才愿意给低利率。申请车贷前，最好自己查一下征信报告，看看有没有错误记录，有问题及时改正。
其次，货比三家。别只听一家 4S 店推荐的贷款渠道，多问几家银行和汽车金融公司，把利率、手续费、还款方式都列出来对比，总能找到更合适的。
最后，抓住促销节点。比如车企在年底冲销量的时候，往往会推出低息甚至零息贷款活动，这时候下手能省一大笔。但要注意，零息贷款可能会收手续费，算下来不一定比低息贷款划算，得仔细算清楚。
有人可能会说，我急着用车，没时间慢慢对比。但车贷毕竟是几万块的事，多花一天时间对比，可能就能省出一年的油钱，还是值得的。
其实 8 万车贷 3 年，大部分人的总利息在 5000 到 20000 元之间，月供在 2300 到 2800 元之间。具体多少，还是得看自己的资质和选择的渠道。贷款买车是为了提高生活质量，别让过高的利息成为负担，多算多比，才能选到最适合自己的方案。
