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你是不是也遇到过这种情况：准备了一堆材料去申请贷款，结果等来的却是 “审批未通过”？心里急得不行，却不知道问题到底出在哪。别慌，今天小编就来好好跟你聊聊，贷款申请不通过常见的那些原因，新手朋友看完，说不定下次就能避开这些坑了。一起往下看吧！
征信出了问题，贷款很可能 “卡壳”
说到贷款被拒，很多人第一反应就是 “我征信没问题啊”，但事实真的是这样吗？征信就像我们的 “金融身份证”，银行和贷款机构第一眼就会看它。
那征信有问题具体指什么呢？
- 最常见的就是逾期记录。比如信用卡忘了还、房贷晚交了几天，哪怕只是几块钱的逾期，都会被记在征信上。如果近两年内有连续 3 次、累计 6 次的逾期，想通过贷款审批基本很难。
- 还有一种情况，就是征信空白。有些朋友从来没办过信用卡、没贷过款，征信报告一片空白。这时候机构没法判断你的还款习惯，也可能会拒绝申请。
- 另外，征信上有不良担保记录也会有影响。比如你给别人做过担保，对方没按时还款，你作为担保人也会被牵连。
小编建议，申请贷款前最好自己查一下征信报告，看看有没有上述问题。可以通过央行征信中心官网查，一年有 2 次免费查询的机会，多查也花不了多少钱，总比申请被拒要好。
收入不稳定，还款能力受质疑
你想啊，贷款机构放钱给你，最关心的肯定是 “你能不能按时还钱”。而收入，就是衡量你还款能力的重要标准。
那什么样的收入才算 “不稳定” 呢？
- 工作经常变动的，比如一年内换了 3 份工作，机构会觉得你收入来源没保障。
- 收入忽高忽低，而且主要是现金收入，没法提供银行流水证明的。这种情况下，机构看不到你的稳定收入记录，自然不敢轻易放款。
- 收入太低，连每月还款额都覆盖不了的。比如你每月要还 3000 元贷款，但月收入只有 4000 元，除去生活开支，能用来还款的钱就很紧张了，机构也会担心你还不上。
可能有朋友会说，我自由职业者，收入其实不低啊，就是不稳定。这种情况该怎么办呢？可以试试提供其他资产证明，比如房产、存款等，让机构知道你有 “后备力量”，说不定能增加通过率。
负债太高，机构怕你 “还不动”
假设你已经有好几笔贷款在还了，比如信用卡每月要还 5000，还有车贷 3000，这时候再申请新的贷款，机构就会算一笔账：你的总负债占收入的比例有多少？这个比例叫 “负债率”，一般来说，负债率超过 50%，贷款被拒的概率就很大了。
给大家举个例子，小王月收入 1 万元，现在每月要还信用卡、车贷一共 6000 元，负债率就是 60%。这时候他再申请一笔每月 2000 元的贷款，总负债就到 8000 元了，机构会觉得他压力太大，很可能还不上，所以就会拒绝。
那负债高该怎么解决呢？可以先想办法还掉一部分小额负债，降低负债率后再申请。或者延长已有贷款的还款期限，减少每月还款额，也能让负债率降下来。
申请资料不全或造假，直接 “一票否决”
有些朋友觉得，资料差不多就行，少个一两样没关系，这种想法可千万别有。贷款申请时，机构需要的资料都是有原因的，比如身份证是证明你身份的，收入证明是看你还款能力的，住址证明是确认你稳定性的。少了任何一样，都可能让审批暂停。
更严重的是资料造假。比如明明月收入 5000，却开了 1 万元的收入证明；明明没有房产，却伪造了房产证明。这种情况一旦被发现，不仅这次申请会被拒，还可能被机构列入 “黑名单”，以后再想贷款就难了。
小编提醒，申请前一定要先问清楚机构需要哪些资料，列个清单一一准备好，确保真实、完整。别嫌麻烦，这一步做好了，能省去很多后续的麻烦。
贷款产品选错了，“门不当户不对”
不同的贷款产品，申请条件差别很大。比如有的贷款只针对公务员、国企员工，如果你是私企普通员工，去申请这类贷款，肯定会被拒。还有的贷款对征信要求特别高，如果你征信有过轻微逾期，就不适合申请这类产品。
给大家做个表格，看看不同人群适合的贷款产品大概有哪些：
| 人群类型 | 适合的贷款产品 | 申请条件特点 |
|---|---|---|
| 上班族（稳定收入） | 工薪贷、信用卡分期 | 需提供收入证明、工作证明 |
| 企业主 | 经营贷、企业信用贷 | 需提供企业营业执照、经营流水 |
| 有房产 / 车产的人 | 抵押贷款 | 需提供房产 / 车产证明，利率相对较低 |
| 征信空白户 | 信用卡（先积累征信）、小额消费贷 | 门槛较低，额度相对较小 |
所以，申请贷款前，先了解清楚自己的情况，再去匹配合适的产品。别盲目申请，不然就是在做无用功。
近期查询次数太多，被怀疑 “急缺钱”
你知道吗？每次申请贷款或信用卡时，机构都会查你的征信，这种查询叫 “硬查询”。如果短时间内（比如 3 个月内）硬查询次数超过 5 次，机构会觉得你很缺钱，到处在借钱，还款风险高，从而拒绝你的申请。
那哪些情况会产生硬查询呢？申请信用卡、房贷、车贷、消费贷，还有一些网贷平台的 “额度测算”，只要你点了 “查看额度”，很可能就会被查征信。
建议大家不要频繁申请各类贷款或信用卡，尤其是网贷，有些平台看似额度高，其实每次申请都会留下查询记录。如果确实需要贷款，先集中了解几家机构，选 1-2 家适合的申请就好。
以上这些，就是贷款申请不通过常见的原因了。其实贷款被拒并不可怕，关键是找到原因，针对性地解决。小编觉得，申请贷款前做好准备工作很重要：查一下征信，整理好资料，选对产品，控制好负债和查询次数。
希望这篇文章能帮到你，下次申请贷款时，避开这些坑，通过率肯定能提高不少。如果还有其他疑问，也可以留言问小编哦！
