网上贷款需要什么？征信不好能办吗？材料有哪些

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急着用钱想网上贷款，却总担心自己征信不够好？翻遍网页也没搞清楚到底要准备哪些材料？别愁，今天小编就来好好聊聊这些问题，不管你是征信白户、有过逾期，还是第一次接触网上贷款，看完这篇都能心里有数。

一、网上贷款，基本门槛你得先迈过去

不管征信怎么样，网上贷款总有几个绕不开的基本条件，这是平台判断你 “能不能借” 的基础。
首先是年龄，大多平台要求年满 18 周岁，上限一般在 60 岁。小编碰到过刚满 18 岁的学生想贷款，结果被拒了，问了平台才知道，虽然年满 18，但没有收入来源，平台也不敢放款。所以年龄够了还不够，得有稳定收入 —— 上班族看工资流水，自由职业者看微信、支付宝的收支记录，哪怕是兼职收入，只要能证明 “有钱还” 就行。
其次是身份验证，必须是中国大陆居民，持有有效期内的二代身份证。有朋友问 “用护照行不行？”，小编特意查了下，少数涉外平台支持，但大部分只认身份证，而且身份证照片得拍清楚，四角齐全、文字清晰，模糊的照片会直接被打回。
最后是银行卡，得是本人名下的一类储蓄卡。有人说 “我用信用卡不行吗？”，不行哦，贷款放款只能到储蓄卡，而且二类卡有额度限制，要是想贷 5 万以上，记得先把二类卡升级成一类卡。

问答时间：“我是自由职业，收入不稳定能贷吗？”
能，但额度可能不高。可以多提供些辅助材料，比如租房合同（证明有稳定住所）、兼职合同，让平台觉得你 “有还款潜力”。

二、征信不好？别慌，这些情况能补救

很多人一提到征信就头大，“我有过逾期，是不是就贷不到了？” 其实不是，征信不好分很多种，得看具体情况。

1. 什么算 “征信不好”？

逾期记录：偶尔一次逾期（比如忘还信用卡），且逾期时间短（不超过 30 天），影响不大；但连续逾期 3 次以上，或者逾期超过 90 天，就比较麻烦了。
查询过多：半年内征信被查超过 6 次（贷款审批、信用卡申请），平台会觉得你 “急用钱，风险高”。
白户：从没办过信用卡、没贷过款，征信一片空白，平台没法判断你的还款习惯，也可能被拒。

2. 征信不好怎么贷？

选 “不查征信” 的平台：这类平台主要看收入和身份，对征信要求松，但利率可能比查征信的高，小编建议只借短期，避免利息压力大。
提供抵押 / 担保：如果你有车、房，或者有稳定工作的亲友愿意担保，哪怕征信有点问题，通过率也会提高。
从小额度开始：先借几千块，按时还款，积累良好记录，再慢慢提高额度。就像李先生，他有过一次信用卡逾期，先在某平台借了 3000 元按时还了，3 个月后再借，额度提到了 1 万。

问答时间：“征信有逾期，多久能恢复？”
逾期记录会保留 5 年，但只要后续保持良好还款，2 年后对贷款的影响就会小很多。千万别相信 “花钱能消除征信记录”，都是骗钱的。

三、材料准备清单：少一样都可能耽误放款

网上贷款的材料说多不多，说少也不少，准备不全很容易耽误事。小编整理了一份清单，照着准备准没错。

基础材料

身份证：正反面照片 + 手持身份证照片（手持时要露肩膀，证件信息清晰，不能遮挡）。
银行卡：正面照片，要能看清卡号、开户行。
手机号：得是本人实名注册，用了半年以上，停机、刚办的手机号可能通不过。

辅助材料（提高额度 / 通过率）

收入证明：上班族的工资流水（近 6 个月，盖银行章）；自由职业者的微信 / 支付宝流水（截图要包含收支明细和用户名）。
居住证明：租房合同、水电费账单（能证明你在本地居住）。
征信报告：自己从央行征信中心下载的简版就行，不用去银行打印详版（除非平台特别要求）。

有个朋友王女士，第一次贷款只传了身份证和银行卡，额度只有 5000 元；第二次加上工资流水和租房合同，额度直接提到了 2 万。所以啊，材料越全，平台越敢给你高额度。

问答时间：“材料上传后多久能审核完？”
快的 1 小时，慢的 1-3 天。如果超过 3 天没消息，最好主动联系客服问问，可能是材料有问题没通知你。

四、不同场景的材料小贴士

应急用钱（比如看病、交房租）：优先准备身份证、银行卡、近期收入证明，选支持 “快速审核” 的平台，小编见过最快的 10 分钟放款，但这类平台可能额度不高（一般 1-5 万）。
大额周转（比如装修、创业）：得额外准备征信报告、资产证明（车 / 房），申请时写清楚用途，平台更愿意放款 —— 有个装修的用户，在申请里附了装修合同，额度比没附的高了 30%。