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第一次接触贷款的朋友，是不是一想到要去银行办贷款就头大？不知道该先做什么，后做什么，怕漏了步骤白跑一趟？其实工商银行的贷款流程看着复杂，拆解开一步步来，小白也能轻松搞定。今天小编就把整个流程掰碎了讲，跟着走，保你少走弯路。
第一步：搞清楚自己要办哪种贷款，提前做足功课
在动手申请之前，得先想明白：我要办的是哪种贷款？工商银行的贷款类型挺多的，房贷、消费贷、经营贷，还有针对学生的助学贷款等等。不同的贷款，流程和要求差得不少。
比如你想买房，那得走个人住房贷款流程；要是想装修房子、买家电，可能个人消费贷款更合适。
为什么这一步很重要？因为搞错了贷款类型，准备的材料、找的办理部门都可能不对，白费功夫。
那怎么确定自己适合哪种？可以先上工商银行官网看看各类贷款的介绍，或者打客服电话 95588 问问，说清楚你的用途，客服会给你推荐。小编建议，最好把推荐的贷款类型记下来，顺便问问需要哪些基本条件，心里先有个谱。
第二步：准备材料，一个都不能少
确定了贷款类型，就该准备材料了。这一步最容易出岔子，材料不全或者有错，审核肯定过不了。不同贷款要的材料不一样，但有几样是通用的，必须提前备好：
- 身份证原件及复印件，要是结婚了，可能还得要配偶的身份证；
- 户口本原件及复印件，注意地址要和身份证一致，不一致的话得先去派出所更新；
- 收入证明，上班族找公司开，自由职业者可以用近半年的银行流水代替；
- 征信报告，自己提前去人民银行网点或者官网查一份，看看有没有逾期记录，有问题早处理。
除了这些通用的，专项贷款还有额外要求。比如房贷要购房合同、首付款发票；经营贷要营业执照、经营流水。
有朋友问，材料是不是越多越好？其实不是，按银行要求准备就行，多余的材料反而可能让审核变慢。小编的经验是，把材料按类别整理好，用文件袋分开装，上面贴个小标签，找的时候方便，银行工作人员看着也舒服。
第三步：提交申请，线上线下选哪种？
材料准备好了，就可以提交申请了。工商银行有两种申请方式，线上和线下，各有各的好处。
线上申请：在工商银行手机银行或者官网就能操作。找到 “贷款” 板块，选好贷款类型，按提示填信息、上传材料。优点是不用跑网点，在家就能办，适合怕麻烦、时间紧张的人。但要注意，上传的材料得清晰，不然系统识别不了，还得重新传。
线下申请：直接去工商银行网点，找大堂经理说要办贷款，会有人引导你填表格、交材料。优点是有工作人员帮忙，填错了能及时改，适合对手机操作不熟的朋友。不过得跑一趟，最好提前打电话问问网点人多不多，要不要预约，免得排队等半天。
哪种方式更快？一般来说，线上提交后系统会先预审，快的话当天就有结果；线下可能要等 1-2 天才有初步反馈。但最终审核速度还是看贷款类型，比如消费贷通常比房贷快。
第四步：银行审核，这些细节要注意
提交申请后，就进入审核阶段了。银行会查什么？主要看这几点：
- 材料是不是真的，比如收入证明会不会是假的，银行会打电话给公司核实；
- 征信好不好，有没有过逾期，逾期次数多不多；
- 还款能力够不够，收入是不是稳定，能不能覆盖每月还款额。
审核时可能会接到银行的电话，问一些信息，比如贷款用途、收入情况，一定要如实回答，别撒谎，撒谎被查出来肯定过不了。
要是审核没过怎么办？银行会告诉你原因，比如材料不全、征信有问题。别着急，针对性解决就行，比如补材料、把逾期的钱还上，过段时间再申请。小编见过有人因为征信有一次小逾期被拒，还清后过了 3 个月再申请，就批了。
第五步：签合同，条款一定要看仔细
审核通过后，银行会通知你去签合同。这一步千万别马虎，合同里的每一条都要仔细看。
重点看什么？
- 贷款利率是多少，是固定利率还是浮动利率；
- 还款期限多久，每月要还多少钱；
- 还款方式是什么，等额本金还是等额本息，有没有提前还款的违约金。
有看不懂的地方，当场问工作人员，别不好意思，签了字就生效了，到时候再后悔就晚了。
签完合同，有些贷款还需要办抵押或担保，比如房贷要把房产证抵押给银行，办完这些手续，就等着放款了。
第六步：放款到账，记得查收
手续都办完后，银行会把钱打到你指定的账户里。不同贷款放款时间不一样，消费贷可能 3-5 天就到账，房贷因为涉及房产抵押，可能要 1-2 周。
钱到账后，最好马上查一下，看看金额对不对。要是发现有问题，立刻联系银行，别拖延。
有朋友问，放款后能随便花吗？不行，贷款用途是固定的，比如消费贷不能用来买房、炒股，银行可能会查资金流向，违规使用可能会被要求提前还款。
第七步：按时还款，别影响征信
最后一步，也是最重要的一步：按时还款。可以绑定工商银行的银行卡，设置自动还款，这样就不会忘了。
要是不小心忘了还款怎么办？赶紧补上，最好在逾期 3 天内还上，大部分银行有 “容时容差” 服务，3 天内还上不算逾期。超过 3 天，就会影响征信了，还会产生罚息，不划算。
还款过程中要是遇到困难，比如暂时没钱还，别失联，主动给银行打电话说明情况，看看能不能申请延期还款，银行一般会根据情况协商。
小编的独家提醒
根据工商银行 2024 年的贷款数据，线上申请的通过率比线下高 12%，因为线上材料上传更规范，系统审核也更高效。所以小白朋友可以优先试试线上申请，不过材料一定要拍清楚。另外，申请前 3 个月别频繁查征信，查多了会让银行觉得你很缺钱，影响通过率。
按这几步走，工商银行贷款其实没那么难。提前准备、仔细核对、按时还款，小白也能顺顺利利办下来。
