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打算买首套房，想用公积金贷款 30 万分 15 年还，你是不是特想知道每个月要还多少钱？还款压力会不会太大？毕竟是首套房，大部分人都是第一次接触贷款，心里没底很正常。别担心，今天小编就给大家好好算算，再聊聊还款压力那点事，一起往下看吧！
先搞清楚：首套房公积金贷款，利率有优惠吗？
咱们先明确一个关键信息，首套房的公积金贷款利率和二套房不一样。目前，五年期以上的首套房公积金贷款利率是 3.25%，这个利率比商贷低不少，也是大家优先用公积金贷款的重要原因。二套房利率会高一点，但咱们今天只说首套房，就按 3.25% 来算。
可能有人会问，这个利率是固定的吗？一般来说，贷款期间如果遇到国家调整公积金利率，已经办理的贷款会从下一年 1 月 1 日起按新利率执行。不过咱们计算月供时，先按当前 3.25% 算，心里有个数就行。
等额本息：30 万 15 年，每月固定还多少钱？
等额本息是最常见的还款方式，特点是每个月还的钱一样多，不管是第一个月还是最后一个月，金额不变。适合收入稳定，不想月供忽高忽低的朋友。
按 3.25% 的利率算，30 万贷 15 年（180 个月），等额本息的情况是这样的：
- 每月还款金额：约 2108 元
- 15 年总还款金额：约 37.94 万元
- 总利息：约 7.94 万元
为啥每个月都是 2108 元？其实里面的本金和利息比例一直在变。比如第一个月，可能还的利息有 812 元，本金只有 1296 元；到了最后一个月，利息可能只剩 5.7 元，本金却有 2102 元。但加起来，每个月总数不变。这样的好处是，你能清楚知道每个月要准备多少钱，方便规划开支。
等额本金：30 万 15 年，月供是怎么慢慢变少的？
等额本金就不一样了，它是每个月还的本金一样多，利息跟着剩余本金减少而减少，所以月供会越来越少。适合现在收入较高，能接受前期多还点，后期压力越来越小的朋友。
同样按 3.25% 的利率，30 万贷 15 年，等额本金的情况如下：
- 第一个月还款：约 2479 元（其中本金 1667 元，利息 812 元）
- 第二个月还款：约 2474 元（本金还是 1667 元，利息 807 元）
- 之后每个月比上个月少还约 4.6 元，最后一个月还款：约 1671 元
- 15 年总还款金额：约 37.33 万元
- 总利息：约 7.33 万元
对比下来，等额本金比等额本息总利息少了 6000 多块，但第一个月要多还 371 元。所以选哪种方式，得看你现在的收入能不能扛住前期的压力。
两种还款方式对比表
| 还款方式 | 首月月供（元） | 末月月供（元） | 总还款（万元） | 总利息（万元） | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 2108 | 2108 | 37.94 | 7.94 | 收入稳定、喜欢月供不变的朋友 |
| 等额本金 | 2479 | 1671 | 37.33 | 7.33 | 前期收入高、能接受月供递减的朋友 |
每月还款压力大不大，怎么判断？
知道了月供金额，你肯定更关心 “压力大不大”。这个得看你的收入情况，没有绝对的标准，但有个参考比例可以用：月供最好不要超过家庭月收入的 30%。
举个例子：
- 如果你家庭月收入是 7000 元，等额本息 2108 元，占比约 30%，压力不算大；
- 要是家庭月收入 5000 元，2108 元就占了 42%，可能会有点紧张，得精打细算；
- 要是月收入过万，那 2108 元的月供基本没啥压力，还能有不少余钱。
当然，这只是个参考，还得算上其他开支，比如生活费、物业费、水电费，有孩子的话还有教育支出。要是这些开支加起来已经占了收入的一大部分，那月供的比例就得再压低些。
大家常问的问题：首套房贷款，这些情况要注意！
1. 月供还不上怎么办？
万一遇到特殊情况，比如暂时失业，月供还不上该怎么办？别慌，咱们可以申请暂时调整还款方式，或者和银行协商延期还款。但记住，千万不要逾期，逾期会影响征信，以后再贷款、办信用卡都麻烦。
2. 想提前还款，选哪种方式更划算？
如果手里有闲钱，想提前还一部分，选等额本金会更划算。因为等额本金前期还的本金多，剩余本金少，提前还款能省更多利息。等额本息前期还的利息多，提前还款省的利息相对少点。不过具体还多少，得看你手里的资金情况，别为了提前还款影响正常生活。
3. 首套房公积金贷款，额度够不够？
有些朋友可能担心，自己的公积金账户余额少，能不能贷到 30 万？其实公积金贷款额度不只是看余额，还和缴存年限、月缴存额有关。一般来说，只要正常缴存满 6 个月以上，30 万的额度大多能满足，具体可以咨询当地公积金中心。
来听听其他首套房业主的真实感受
网友小王：“我首套房贷了 30 万 15 年，选的等额本息，每月 2100 多。我和老婆月收入一共 9000 多，除去月供和生活费，还能攒点钱，压力不算大。”
网友李姐：“我选的等额本金，刚开始每个月还 2400 多，那时候工资 8000，感觉有点紧。但还了 3 年，现在月供降到 2300 多，工资也涨了，反而觉得轻松了，还好当初没选等额本息，省了不少利息。”
从他们的经历能看出，还款压力和收入、消费习惯都有关系，别人觉得轻松的，自己未必合适，得结合自家情况算。
小编的一点建议
买首套房用公积金贷款，确实是个不错的选择，利率低，压力相对小。选等额本息还是等额本金，别盲目跟风：收入稳定、不想操心的，等额本息更省心；现在收入高、能接受前期压力的，等额本金更划算。
另外，计算还款压力时，别只看当前收入，最好多留些余地。比如未来可能有孩子、老人需要照顾，开支会增加，月供占比低一点，抗风险能力更强。
最后想说，买房是大事，贷款更是长期的事，多算几遍、多问几句，心里踏实了再做决定，准没错。希望这些能帮到你！
