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你是不是也遇到过这种情况？本来按月还着贷款挺顺利，突然这个月手头紧，没按时还上，心里咯噔一下 —— 逾期了，这利息得多还多少啊？看着催款短信里的数字，一头雾水，不知道这钱是咋算出来的，生怕还少了影响信用，还多了又亏得慌。别愁，今天就把贷款逾期利息的计算方法掰扯清楚，一步步教你算，保证你看完就明白，再也不用稀里糊涂多掏钱。
首先得说清楚，不管是房贷、车贷，还是信用卡、网贷，逾期利息的计算都离不开三个核心要素：逾期本金、逾期天数、逾期利率。这三个数搞明白了，套公式就能算，就是这么简单。
第一步：确定逾期本金，这是计算的基础
逾期本金不是你当初贷的总金额，而是你逾期时还没还的那部分钱。比如说，你贷了 10 万块，分 12 期还，每期还 8000 多，还到第 6 期时没按时还，这时候剩余未还的本金假设是 5 万，那这 5 万就是逾期本金。
这里得注意啊，有些贷款是按月还本金和利息的，逾期的时候，未还的本金和利息都会算进逾期金额里，但计算逾期利息时，主要看合同约定，有的只按未还本金算，有的会把未还利息也加进去当本金。这个得仔细看合同，或者打客服电话问清楚，别自己瞎猜。
第二步：算准逾期天数，一天都不能差
逾期天数是从哪一天开始算呢？就是从你该还款日的第二天算起，到你实际把钱还上的那天为止。比如还款日是每月 10 号，你 15 号才还，那逾期天数就是 15-10=5 天？不对哦，10 号没还，11 号就算第一天逾期，到 15 号还上，就是 11 号到 15 号，一共 5 天，对，就是这么算的。
有朋友问，要是还款日当天忘了还，第二天一早补上，算逾期吗？多数机构会有个宽限期，比如 1-3 天，宽限期内还上不算逾期，过了宽限期才算。这个宽限期每个机构不一样，最好提前问清楚，别想当然以为第二天还没事。
第三步：搞懂逾期利率，这是利息多少的关键
逾期利率可不是随便定的，有两种常见情况：
- 按合同约定：贷款合同里一般会写 “逾期利率为正常利率的 1.5 倍”，或者直接写 “逾期日利率 0.05%”，这种就按合同来。
- 没约定的按规定：如果合同没写，就按中国人民银行的规定，一般是在借款合同载明的贷款利率水平上加收 30%-50%。
给大家举个例子，正常贷款利率是年利率 6%，那逾期利率可能就是 6%×（1+50%）=9%，换算成日利率就是 9%÷360=0.025%。记住啊，年利率换算成日利率是除以 360，不是 365，金融机构都这么算，别搞错了。
公式来了！逾期利息这么算
搞清楚上面三个数，就可以套公式了：
逾期利息 = 逾期本金 × 逾期天数 × 逾期日利率
咱们来算个具体的，让你更明白。假设你有一笔消费贷，逾期本金 2 万元，逾期利率是日息 0.03%，逾期了 10 天。那逾期利息就是 20000×10×0.03%=60 元。是不是很简单？
不同贷款类型的逾期利息特点，一张表看明白
| 贷款类型 | 逾期利率常见标准 | 是否有复利（利滚利） | 特殊说明 |
|---|---|---|---|
| 房贷 | 正常利率上浮 30%-50% | 一般没有 | 逾期后银行可能会催缴，影响征信 |
| 信用卡 | 日息 0.05% | 多数有，按月计收复利 | 逾期后还会有违约金，一般是最低还款额未还部分的 5% |
| 车贷 | 合同约定，常为正常利率的 1.3-1.5 倍 | 很少有 | 逾期久了可能会被收车 |
| 网贷 | 日息 0.05%-0.1% 不等 | 部分有 | 利率可能较高，逾期催收较频繁 |
从表上能看出来，信用卡逾期最麻烦，又有利息又有违约金，还可能利滚利，所以信用卡尽量别逾期，太不划算。
常见问题解答，这些坑别踩
- 问：逾期利息会一直涨吗？
答：会的，只要你没还清，逾期天数每天都在增加，利息就会一直算，拖得越久，还的越多。 - 问：逾期后还了一部分钱，剩下的利息怎么算？
答：还的钱会先扣逾期利息、违约金，剩下的再扣本金。所以如果只还一部分，剩余本金还是会产生逾期利息，最好一次性还清。 - 问：跟贷款机构协商了延期还款，期间还会算逾期利息吗？
答：如果协商一致，机构同意延期，一般在延期期间不会算逾期利息，但之前的逾期利息该还还是得还。这个一定要在协商时写进协议里，口头答应不算数。 - 问：逾期利息太高，超过国家规定了怎么办？
答：目前司法保护的利率上限是一年期 LPR 的 4 倍（LPR 是贷款市场报价利率，每月更新），如果逾期利率加上正常利息超过这个数，可以跟机构协商降低，协商不成可以向银保监会投诉。
算错逾期利息？教你一招自查
如果你觉得机构算的利息不对，别慌，自己按这几步查：
- 找出贷款合同，看看逾期利率是怎么约定的；
- 算算自己逾期了多少天，从哪天到哪天；
- 确定逾期本金是多少；
- 按公式自己算一遍，跟机构给的数对比；
- 不一样的话，拿着自己的计算过程找机构客服核对，一般都会给你解释清楚。
小编之前有个朋友，信用卡逾期后，银行算的利息比他自己算的多了 200 多块，后来打电话一问，原来是银行把他之前的违约金也算进本金计收复利了，虽然合同里写了，但他没注意。最后虽然还是得按合同还，但至少弄明白了，心里踏实。
最后给大家提个醒
贷款逾期这事儿，能避免就尽量避免，不仅要多花钱，还影响征信，以后贷款、办信用卡都麻烦。要是真的遇到困难还不上，提前跟机构沟通，申请延期或者分期，比逾期后再处理好得多。
万一真逾期了，别慌，按上面的方法算清楚利息，该还的赶紧还，别拖着。记住啊，逾期利息的计算没那么复杂，就是本金、天数、利率这三样，套公式就行。自己算一遍，心里有数，就不会稀里糊涂多还钱了。希望这些方法能帮到你，赶紧收藏起来，说不定哪天就用上了。
