组合贷款每月还款金额怎么算？简单易懂的计算方法在这里，一看就会超实用

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买套房用了组合贷款，每月到底要还多少钱？是不是对着那些数字就犯迷糊？别着急，今天小编就给大家掰扯清楚，用最简单的方法教你算明白，看完保证你一学就会，超实用！

一、先搞懂：组合贷款的还款金额，是两笔钱加起来的？

没错！组合贷款是公积金贷款和商业贷款搭着用的，所以每月还款金额，就是公积金贷款每月要还的钱，加上商业贷款每月要还的钱。这就好比你同时欠了两个人的钱，每月得分别还，加起来就是总账单。
有人可能会问，那为啥不能把两笔贷款的本金和利率加起来一起算？因为公积金贷款和商业贷款的利率不一样啊，公积金利率低，商贷利率高，分开算才能保证每个月还的钱数准。

二、算还款金额前，这些数据你得先备齐

就像做算术题得有已知条件，算组合贷款还款也得有这些数，少一个都算不明白：

公积金贷款的总金额（比如 50 万）
公积金贷款的年利率（可以查当地公积金政策，一般在 3% 左右）
公积金贷款的期限（比如 20 年，得转换成 240 个月）
商业贷款的总金额（比如 30 万）
商业贷款的年利率（问银行就知道，一般在 4%-5%）
商业贷款的期限（同样转换成月数，20 年就是 240 个月）
选的还款方式（等额本息还是等额本金，这俩算法不一样）

小编提醒一句，这些数最好记在纸上，或者存在手机备忘录里，免得算到一半忘了，又得从头来。

三、等额本息：每月还款额不变，怎么算？

等额本息就是每个月还的钱一样多，不管是第 1 个月还是第 100 个月，金额都不变。这种方式适合想让每月开支固定的朋友。
计算步骤：

先把年利率换成月利率：年利率 ÷12
用公式算每月还款额：[贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)ⁿ]÷[(1 + 月利率)ⁿ-1]（n 是还款月数）
分别算出公积金和商贷的每月还款额，加起来就是总金额

举个例子更清楚：
假设你公积金贷 40 万，年利率 3.25%，贷 20 年；商贷 20 万，年利率 4.9%，贷 20 年，选等额本息。
先算公积金部分：
月利率 = 3.25%÷12≈0.2708%
n=20×12=240
每月还款额 =[400000×0.2708%×(1+0.2708%)²⁴⁰]÷[(1+0.2708%)²⁴⁰-1]≈2268.78 元
再算商贷部分：
月利率 = 4.9%÷12≈0.4083%
每月还款额 =[200000×0.4083%×(1+0.4083%)²⁴⁰]÷[(1+0.4083%)²⁴⁰-1]≈1308.89 元
每月总还款 = 2268.78+1308.89≈3577.67 元

四、等额本金：每月还款额越来越少，又该怎么算？

等额本金是每个月还的本金一样多，但利息会越来越少，所以总还款额每个月都在减。这种方式前期还得多点，后期压力越来越小。
计算步骤：

算每月固定还的本金：贷款本金 ÷ 还款月数
算每月的利息：（贷款本金 - 已经还的本金总和）× 月利率
每月还款额 = 每月本金 + 当月利息
两笔贷款的每月还款额加起来，就是总金额

还是用上面的例子试试：
公积金贷 40 万，20 年，年利率 3.25%；商贷 20 万，20 年，年利率 4.9%，选等额本金。
公积金部分：
每月本金 = 400000÷240≈1666.67 元
第一个月利息 = 400000×0.2708%≈1083.2 元，还款额 = 1666.67+1083.2≈2749.87 元
第二个月利息 =（400000-1666.67）×0.2708%≈1079.08 元，还款额 = 1666.67+1079.08≈2745.75 元
商业贷款部分：
每月本金 = 200000÷240≈833.33 元
第一个月利息 = 200000×0.4083%≈816.6 元，还款额 = 833.33+816.6≈1649.93 元
第二个月利息 =（200000-833.33）×0.4083%≈813.17 元，还款额 = 833.33+813.17≈1646.5 元
第一个月总还款 = 2749.87+1649.93≈4399.8 元
第二个月总还款 = 2745.75+1646.5≈4392.25 元

五、两种还款方式对比，一张表格看清楚

还款方式	每月还款特点	总利息多少	适合谁
等额本息	金额固定不变	比等额本金多	工资稳定，不想每月还款额变来变去的人
等额本金	每月越还越少	比等额本息少	现在收入高，能接受前期多还钱的人

有朋友问，那选哪种方式好？小编觉得，要是你每个月工资固定，怕突然多还钱影响生活，就选等额本息；要是你现在赚钱多，想以后压力小点儿，还能少还点利息，等额本金更合适。