图片由www.webtj.cn匿名网友分享
手里有笔闲钱，想投资个商铺当副业？租金稳定不说，说不定还能升值。但买商铺首付不低啊，这时候估计有人会琢磨：我交了这么多年公积金，能不能用它来贷款买商铺呢？这问题啊，小编最近收到好多人问，今天就掰开揉碎了给大家讲讲，看完你就全明白了。
一、先给个明确说法：投资商铺，公积金贷款到底能用不？
咱们直奔主题，大部分情况下，投资商铺是不能用公积金贷款的。
为啥呢？你想啊，公积金是国家给咱们职工的住房福利，设计初衷就是帮大家解决 “住” 的问题 —— 不管是买商品房、自建房，还是翻新老房子，都能用。但商铺不一样，它是用来做生意、搞投资的，属于商业地产，和 “自住” 不沾边，自然就不在公积金贷款的支持范围内了。
就像网友王大姐说的：“前阵子看中个临街商铺，中介说能帮我用公积金贷款，结果去公积金中心一问，人家直接说‘商铺不行’，白高兴一场。” 这种情况太常见了，大家可别被不实信息误导。
二、有没有例外？这几种情况或许能行
虽然大部分时候不行，但各地政策有差异，这几种特殊情况可以留意下：
- 商铺和住宅 “打包卖” 的楼盘
有些开发商把底层商铺和楼上住宅捆在一起卖，房产证上写的是 “商住一体”。这种情况下，部分城市允许用公积金贷款，但只能贷住宅部分的钱，商铺那部分还是得自己想办法。
比如网友小李买的 “楼下商铺 + 楼上两居室”，总价 200 万，公积金贷款只批了 100 万（住宅部分），剩下的 100 万只能走商业贷款。 - 地方搞商业扶持政策的时候
少数城市为了拉动商业发展，会暂时放宽政策。比如前两年某新区就试过：面积 50㎡以下的商铺，只要购房者在当地交满 3 年公积金，就能申请公积金贷款，首付 50%，利率比住宅高 10%。但这种政策通常有时间限制，过期就没了。 - 商铺实际用来居住的特殊情况
偏远地区有些老商铺，本身带厨房、卫生间，一直被当作住房使用，房产证上写的 “商住两用”。如果能让当地公积金中心认定为 “主要用于居住”，可能会批准贷款。但这种情况太少了，小编从业这么久，只见过两例。
这里得提醒一句：就算你遇到上述情况，也得先打电话问当地公积金中心（号码 12329），别听开发商或中介一面之词。政策这东西，一天一个样，自己核实最靠谱。
三、不能贷款买商铺，那公积金余额能取出来用吗？
贷款用不了，那账户里的公积金余额，能取出来付商铺首付或房款不？
这得看地方政策，小编整理了几种常见情况：
- 允许提取，但有限制：比如北京、杭州，买商铺能提公积金，但最多只能提账户余额的 40%，而且提取后 2 年内不能用公积金贷款买住宅。
- 完全不能提取：像上海、广州就规定，商铺属于投资性房产，不能提取公积金余额。
- 有附加条件：比如成都要求，提取公积金买商铺的，必须在当地连续缴存 5 年以上，且商铺面积不超过 60㎡。
建议大家提取前算笔账：提取余额会影响以后的贷款额度（公积金贷款额度和账户余额挂钩）。如果之后有买房计划，最好别轻易动公积金。
四、买商铺的贷款方式对比：公积金 VS 商业贷款
为了让大家看得更清楚，小编做了个表格，对比下两种方式的区别：
| 对比项 | 公积金贷款（特殊情况） | 商业贷款（商铺通用） |
|---|---|---|
| 适用范围 | 仅限少数符合条件的商铺 | 所有商铺都能申请 |
| 首付比例 | 50%-70% | 50% 起（部分银行 40%） |
| 贷款年限 | 最长 10 年 | 最长 15 年 |
| 利率 | 3.5%-4%（上浮后） | 4.5%-6% |
| 审批难度 | 高（政策限制多） | 低（只要征信没问题） |
从表格能看出，就算商铺能用公积金贷款，优势也不明显。小编个人觉得，买商铺选商业贷款更省心 —— 审批快、限制少，虽然利率高一点，但投资商铺看的是长远收益，这点差异影响不大。
五、这些常见问题，你可能也想问
Q：我之前用公积金贷过款买房，现在买商铺还能再用公积金吗？
A：如果商铺符合贷款条件，之前的贷款已还清，部分城市允许再贷，但额度会降低；没还清的话，基本批不了。
Q：买二手商铺，能用公积金贷款吗？
A：比新房更难！二手商铺房龄、评估价波动大，大部分城市直接不支持，少数支持的也要求房龄不超过 10 年，评估价不低于成交价的 70%。
Q：我用商业贷款买了商铺，之后能把公积金余额取出来还月供吗？
A：大部分城市不行，公积金还款只能用于住宅贷款。个别城市允许提取，但每年最多取一次，额度不超过当年月供的 120%。
六、小编的几点实在建议
- 别纠结公积金，优先考虑商铺本身价值
投资商铺，地段、人流量、租金回报才是关键。就算能省点贷款利息，商铺租不出去也是白搭。 - 资金规划要留余地
买商铺除了首付，还有契税、维修基金、装修费等，加起来得占总价的 10%-15%。就算用商业贷款，也得保证手里有备用金，别把资金链绷太紧。 - 警惕 “能办公积金贷款” 的陷阱
有些中介为了成交，会谎称 “有关系能办”，让你先交定金。等你发现办不了，定金也退不回来。遇到这种情况，直接让他写书面承诺：办不下来全额退款，否则别信。
总之啊，投资商铺是大事，公积金贷款只是其中一个小环节。能用上最好，用不上也别勉强。多花时间考察商铺本身，比纠结贷款方式更重要。希望这些内容能帮到你，有其他问题欢迎留言讨论！
