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买房贷了 80 万，要还 20 年，每次银行说等额本金、等额本息，头都大了 —— 这俩月供到底差多少？每月要掏多少钱？算来算去像绕迷宫，生怕选错了多花冤枉钱。别愁，今天就用大白话给你掰扯清楚，80 万贷款 20 年，等额本金和等额本息每个月到底还多少，怎么算的一看就懂！
先搞懂：等额本金和等额本息，到底是啥意思？
咱先不说算钱，先弄明白这俩词到底啥意思，不然算得再细也白搭。
等额本息，简单说就是 “每个月还的钱一样多”。比如贷 80 万 20 年，选这个方式，那 240 个月里，每个月掏的钱数不变，一开始还的大部分是利息，慢慢的本金越还越多，利息越来越少，但总数不变。
等额本金呢，是 “每个月还的本金一样多，利息慢慢少”。比如 80 万分 20 年，每个月固定还本金 3333 块左右（80 万 ÷240 个月），第一个月的利息多，所以总还款额高，后面每个月利息少了，总还款额就越来越低，最后一个月还的最少。
虽然这俩名字听着复杂，但核心区别就一句话：等额本息月供不变，等额本金月供越还越少。
80 万贷款 20 年，等额本息月供多少？一步步算给你看
咱拿常见的年利率 4.9% 来举例子，算算等额本息每个月要还多少。
首先，贷款 80 万，20 年就是 240 个月，年利率 4.9%，月利率就是 4.9%÷12≈0.408%。
不用记公式，直接说算法：把 20 年里每个月的利息和本金加起来，平摊到每个月，让每个月的总数一样。这么一算，每个月要还的钱大概是 5235 块。
你可能会问，这 5235 块里，本金和利息各占多少？第一个月里，利息是 80 万 ×0.408%≈3267 块，那本金就是 5235-3267≈1968 块。到了第二年，剩下的本金少了，利息就会少一点，本金部分就多一点，但总数还是 5235 块。
20 年下来，总共要还的本金是 80 万，利息呢？大概是 45 万 6 千多，本金加利息一共 125 万 6 千多。
不过话说回来，这只是按 4.9% 的利率算的，要是银行给你的利率高一点，比如 5.2%，那月供就会涨到 5380 块左右；要是利率低，比如 4.6%，月供就会降到 5090 块上下。
等额本金的月供怎么算？第一个月和最后一个月差多少？
还是按年利率 4.9% 算，等额本金的算法就简单多了。
每个月固定还的本金是 80 万 ÷240 个月≈3333 块。第一个月的利息是 80 万 ×0.408%≈3267 块，所以第一个月总还款就是 3333+3267=6533 块。
第二个月，剩下的本金是 80 万 - 3333=796667 块，利息就是 796667×0.408%≈3250 块，总还款就是 3333+3250=6583 块？不对，哦，算反了，应该是比第一个月少，其实第二个月利息是（80 万 - 3333）×0.408%≈3250，所以总还款是 3333+3250=6583？不对，不对，应该是越来越少，第一个月 6533，第二个月应该是 6533 减去（3333×0.408%）≈13 块，所以第二个月大概 6520 块。对，这样才对，每个月比上个月少还 13 块左右。
最后一个月，就剩最后一个月的本金 3333 块，利息就是 3333×0.408%≈13 块，所以最后一个月只要还 3333+13=3346 块。
20 年下来，等额本金的总利息大概是 39 万 3 千多，比等额本息少了 6 万多。但你看，第一个月要多还一千多，这可不是小数目。
两种方式，到底该选哪个？得看你的情况
等额本息的好处是 “稳”，每个月还一样的钱，工资固定的人比如上班族，心里有数，不会突然觉得压力大。但缺点也明显，总利息多，而且前期还的大部分是利息，要是想提前还款，前面还的利息多，本金没还多少，可能不太划算。
等额本金呢，总利息少，越往后越轻松，适合现在手里有钱、收入高的人，比如做生意的，或者觉得自己以后收入可能会降的，比如快退休的。但缺点是开头压力大，第一个月六千多，对刚买房手头紧的人来说，可能有点扛不住。
我个人觉得，别光看总利息多少，得看自己每个月能拿出多少钱。要是第一个月就能轻松拿出六千多，而且之后也不觉得吃力，等额本金挺好；要是每个月五千多刚好不影响生活，等额本息更合适。
利率变了，月供会跟着变吗？
会的，现在很多贷款都是浮动利率，不是一成不变的。比如今年利率 4.9%，明年可能涨到 5%，或者降到 4.7%，这时候月供就会变。
就说等额本息，假设还了 5 年，利率涨了，剩下的 15 年贷款，每个月的还款额就会比之前高；要是利率降了，月供就会少。等额本金也一样，本金部分不变，但利息跟着利率走，所以每个月的总还款额也会变。
不过具体怎么调，调多少，银行会给你算清楚，到时候会发通知，这个不用自己瞎琢磨。只是你得知道，月供不是定死的，可能会变。
自己在家咋算月供？不用公式也能估个大概
不想求人，想自己 rough 算一下？有个简单办法。
等额本息：先算总利息，大概是 “贷款额 × 年利率 × 年限” 的一半（差不多这样，不算精确），80 万 ×4.9%×20=78.4 万，一半就是 39.2 万，加上本金 80 万，总共 119.2 万，除以 240 个月，每个月大概 4967 块，和实际的 5235 块差不多，能估个范围。
等额本金：第一个月的利息是 “贷款额 × 月利率”，80 万 ×0.408%≈3267，加上本金 3333，就是 6600 左右，和实际的 6533 差不太多。之后每个月减 13 块，大概能算出每个月的数。
要是想算精确的，网上有好多贷款计算器，输进去金额、年限、利率，一点就出来，比自己算省事多了。
最后说句心里话
贷款买房是大事，80 万 20 年，每个月的月供可不是小数目。选等额本金还是等额本息，别听别人说哪个好就选哪个，得掰开揉碎了看自己的情况：现在手里有多少钱，每个月能赚多少，以后收入会不会变。
我见过有人为了省利息选等额本金，结果第一个月就借了钱还款，没必要；也见过有人明明能承受等额本金，却选了等额本息，多还了不少利息，有点可惜。
所以啊，算清楚月供只是第一步，关键是结合自己的实际，选个让自己舒服的方式，这比啥都强。希望今天说的这些，能帮你搞明白这俩还款方式，选的时候不犯迷糊！
