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第一次买房想贷款，是不是一想到流程就头大？不知道从哪儿开始，怕漏掉哪个环节耽误事，甚至可能多花冤枉钱？其实啊，贷款买房看着复杂，拆解开一步一步来，新手也能搞明白。今天咱们就把整个流程捋清楚，帮你少走弯路。
前期准备：这些事不做好，后面容易卡壳
刚开始接触贷款买房，大家肯定会问，准备阶段要做些啥？总不能两眼一抹黑就去银行吧？
首先，查征信是第一步，也是最关键的一步。银行放贷前肯定要看你的征信，要是有逾期记录，轻则贷款利率提高，重则直接被拒。征信报告怎么查？可以去央行征信中心官网，也能到线下的银行网点，一年有 2 次免费查询机会，超了每次 10 块钱。小编建议，最好提前 3 个月查，万一有问题还有时间补救，比如不小心逾期的小额欠款，赶紧还上并让银行出个非恶意逾期证明。
然后得算笔明白账。首付够不够？月供能不能承受？首付一般是总房款的 20%-30%（首套房），但不同城市可能有差异，比如一线城市部分区域要 35%。月供呢，咱们可以简单算一下，比如贷款 100 万，分 30 年，按当前利率，月供大概 5000 多，这个数最好别超过家庭月收入的 50%，不然日子会过得紧巴。
还有，得搞清楚自己要买的房子能不能贷款。有些老破小房龄太大，银行可能不给贷，或者贷款额度很低。所以看房时，最好问清楚开发商或中介，这房子的产权、房龄是否符合贷款要求。
选贷款类型：商贷、公积金贷、组合贷，该怎么挑？
知道了前期准备，那贷款类型这么多，咱们该选哪个？
商贷，就是从商业银行贷的款，优点是审批快、额度灵活，但利率可能比公积金高一点。适合那些着急买房，或者公积金余额不多的人。
公积金贷，利率低是最大优势，现在 5 年以上利率大概 3.25%，比商贷低不少。但它额度有限制，比如很多城市个人最高贷 50 万，夫妻双方 80 万。要是房款高，可能得组合贷。
组合贷就是商贷加公积金贷，能兼顾额度和利率，但流程稍微麻烦点，审批时间也长些。咱们可以根据自己的情况选，比如公积金余额多、房款不高，就选纯公积金贷；要是房款高，就考虑组合贷。
| 贷款类型 | 利率（5 年以上） | 审批时间 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 纯商贷 | 约 4.0%-4.5% | 1-2 周 | 不满足公积金贷款条件，或急需放款 |
| 纯公积金贷 | 3.25% | 2-3 周 | 公积金缴存满 6 个月，贷款额度足够 |
| 组合贷 | 介于两者之间 | 3-4 周 | 房款高，需高额度且想省利息 |
提交贷款申请：材料带齐才能少跑腿
材料准备不全，来回跑银行太折腾，那申请贷款要带啥？
身份证、户口本是必须的，已婚的要带结婚证，离婚的带离婚证；购房合同（和开发商签的正式合同）、首付款发票（交首付后开发商给的）；收入证明（单位盖章，月收入最好是月供的 2 倍以上，自由职业者可以用近 6 个月的银行流水）；征信报告（自己提前打好的，别等银行查，有问题早处理）。
有朋友问，自己是个体户，没有收入证明咋办？可以带营业执照、近 1 年的纳税证明，再加上银行流水，证明自己有稳定收入，银行一般也会认。材料最好准备 2 份复印件，银行有时候要留底。
银行审批：他们到底在查啥？
材料交上去了，银行会怎么审？会不会随便就拒贷？
银行主要看三样：征信、还款能力、房子情况。征信里有逾期记录，尤其是近两年内连续逾期 3 次、累计逾期 6 次，大概率会被拒；还款能力不够，比如月收入比月供还低，银行也会担心你还不上；房子要是产权不清、房龄太大，银行可能觉得抵押品不值钱，也会谨慎。
审批过程中，银行可能会打电话核实信息，比如问工作单位、收入情况，咱们如实回答就行，别撒谎，不然被查出来会直接拒贷。审批通过了，银行会发短信通知；没通过也会说原因，咱们可以针对性解决，比如增加首付比例、找担保人，然后重新申请。
签合同、办抵押：这些细节别忽略
审批过了，就该签贷款合同了，合同里的条款得看仔细。
贷款金额、期限对不对？利率是固定的还是浮动的？浮动利率的话，多久调一次？还款方式是等额本金还是等额本息？这些都要和自己之前想的一致。尤其是还款方式，等额本金前期月供高，越还越少，总利息少；等额本息月供不变，前期还的利息多。小编觉得，年轻人收入有上升空间的，选等额本金可能更划算；要是收入稳定、不想压力太大，等额本息更合适。
签完合同，还要去不动产登记中心办抵押登记，把房子抵押给银行，这样银行才会放款。这个流程一般银行会派人协助，咱们跟着去就行，大概 1 周左右能办完，办完后银行就会把钱打给开发商。
开始还款：别逾期，这些小技巧能帮你
放款后，银行会告诉你第一个还款日和月供金额，记不住咋办？
可以在手机银行上设置还款提醒，或者绑定银行卡自动扣款，钱提前存进去，别等扣款日当天存，万一银行扣款早，钱没到账就逾期了。逾期不仅要交滞纳金（一般是未还金额的 0.05%/ 天），还会影响征信，上了征信黑名单，以后贷款、办信用卡都难。
有朋友问，能不能提前还款？大部分银行允许，不过有的要求还款满 1 年后才能提前还，还可能收违约金（一般是剩余本金的 1%-3%）。要是手里有闲钱，且没有更好的投资渠道，提前还部分本金，能减少利息，还是挺划算的。
最后想说点自己的经验，买房贷款是大事，咱们不用急着下手，多对比几家银行的利率和政策，提前 3 个月做准备，把征信、预算都弄清楚，能少走很多弯路。根据身边人的经历，提前了解流程的人，不仅审批快，还能比没准备的人平均节省 2000 多的手续费。希望这些能帮到你，祝大家都能顺利买到房！
