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咱都知道，公积金贷款那利率是真低，可要是没有公积金，还能贷款买房不？今天咱就好好唠唠，没有公积金可以申请商业贷款吗？答案是肯定的，没有公积金，咱还有商业贷款这条道儿能走。但这里面门道可不少，接下来，咱就一个个细细说。
商业贷款是啥？
商业贷款呢，简单来讲，就是银行用自己的信贷资金，给咱这些想买房子的人发放的贷款。它不像公积金贷款，跟你有没有缴存公积金没啥关系。只要你符合银行的一些要求，就能申请。比如说，你得是个具有完全民事行为能力的人，说白了，就是得成年，能对自己的行为负责。而且啊，你得有合法的居留身份，不管是咱国内的城镇常住户口，还是符合规定的外埠居民、境外国外公民，都有可能符合条件。
没有公积金申请商业贷款有啥要求？
- 稳定收入很重要：银行得确定你有还钱的能力啊，所以稳定的职业和收入是必须的。一般来说，你得向银行提供收入证明，像工作单位开的工资条、银行流水啥的。这些能让银行知道你每个月大概能进账多少，从而判断你能不能按时还贷款。要是你收入不稳定，银行可能就会担心你还不上钱，这贷款申请通过的难度可就大了。
- 信用状况要良好：你的个人信用记录对申请商业贷款影响也不小。银行会查看你的信用报告，看看你之前有没有按时还信用卡、有没有逾期贷款之类的情况。要是你的信用记录里有很多不良记录，比如经常逾期还款，那银行很可能会拒绝你的贷款申请。因为在银行看来，信用不好，就意味着还钱的风险大。所以，平常一定要注意维护自己的信用，按时还各种欠款。
- 其他条件得满足：除了上面说的这些，还得有购买住房的合同或协议，得让银行知道你贷款是真的用来买房。另外，银行可能还会要求你有一定的资产进行抵押或质押，或者找符合规定条件的保证人给你担保。不同银行具体要求可能不太一样，这就需要咱在申请前多咨询咨询。
商业贷款的流程是咋样的？
- 提交贷款申请：当你选好房子，签好了房屋买卖合同，就可以向银行申请商业贷款了。这时候，你得把银行要求的材料都准备好。一般来说，身份证、户口本、结婚证（要是已婚的话）这些原件和复印件是少不了的。要是你是外地户籍，可能还得提供暂住证或者居住证。工作单位出具的收入证明，得证明你有稳定收入。还有房屋买卖合同、首付款发票或者收据，以及近半年的工资流水或其他资产证明。记住，不同银行对材料要求可能有差别，所以要详细问问贷款银行还需要啥资料。
- 银行受理调查：银行收到你的申请材料后，就会开始审核。这个审核时间一般是 15 个工作日左右，长的话也不会超过 1 个月。在这个过程中，银行可能会根据情况让你补充一些资料，所以你得和银行保持联系，及时提供他们需要的东西。
- 银行核实审批：银行会核实好多方面，比如房屋的情况，看看你买的房子是不是合法合规，有没有啥问题。还会核实你的资质信用情况，就是前面说的看你的信用记录啥的。这一步很关键，要是你的信用不良，那贷款申请大概率就会失败。所以，平常一定要好好维护自己的信用。
- 双方办理相关手续：要是银行审批通过了，就会通知你。这时候，你需要在该银行开户，领借记卡，然后签订贷款合同。同时，还得办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签合同、办手续的时候，一定要仔细看合同里的条款，弄清楚自己有啥权利和义务，可别稀里糊涂就签字了，不然以后可能会有麻烦。
- 银行发放贷款：等所有手续都办完了，银行就会把贷款资金打到房产开发商的账户里，这时候，借贷关系就正式成立了，你就得按照规定开始还贷款啦。
商业贷款和公积金贷款有啥区别？
| 贷款类型 | 贷款利率 | 贷款对象 | 贷款资金来源 | 贷款管理主体 |
|---|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 相对较高，会根据市场情况和 LPR 调整 | 经资信考察合格，具有还款能力的自然人 | 各商业银行的自营资金（即吸收的居民或单位存款） | 各商业银行 |
| 公积金贷款 | 较低，一般比较稳定 | 除具备商业性贷款所要求的条件外，还必须是缴存公积金的在职职工 | 职工个人及所在单位缴存的住房公积金 | 住房公积金管理中心 |
从上面这个表格就能看出来，商业贷款和公积金贷款区别还挺大的。就拿利率来说，公积金贷款利率通常比商业贷款低不少。但要是没有公积金，咱也只能选择商业贷款了。不过现在有些地方商业贷款利率也在降，和公积金贷款利率差距在缩小。
申请商业贷款有啥注意事项？
- 货比三家选银行：不同银行的商业贷款政策、利率、额度啥的可能都不一样。所以在申请前，最好多咨询几家银行，对比一下它们的条件和要求，选一个最适合自己的。比如说，有的银行可能对收入要求比较高，但利率会低一些；有的银行可能对信用记录要求更严格。
- 了解清楚还款方式：商业贷款还款方式有好几种，常见的有等额本息和等额本金。等额本息每个月还款金额是固定的，但利息占比前期多后期少；等额本金每个月还款本金固定，利息随着本金减少而减少，前期还款压力会大一些，但总的利息会少一点。你得根据自己的收入情况和还款能力，选一个适合自己的还款方式。
- 注意贷款额度和期限：银行会根据你的收入、信用等情况来确定给你多少贷款额度。贷款期限一般最长能到 30 年，期限越长，每个月还款压力会小些，但总的利息会多；期限短，利息少，但每个月还款压力就大。所以要综合考虑自己的情况，确定合适的贷款额度和期限。
