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手里有份保单，最近急着用钱，能拿它来贷款吗？需要准备啥材料？流程会不会很麻烦？估计不少朋友都有过类似的疑问。其实保险贷款没想象中那么复杂，今天小编就来给新手朋友们好好讲讲，保险贷款到底需要啥条件、流程是怎样的，看完你也能轻松上手。
一、先弄明白：哪些保险能用来贷款？
不是所有保单都能贷款的，这点得先搞清楚。咱们常见的保险里，有的能贷，有的就不行。
像寿险（比如定期寿险、终身寿险）、年金险、分红险、万能险这些，因为它们有现金价值，所以大多能用来贷款。现金价值就是保单经过一段时间后积累的价值，你可以简单理解成 “保单在保险公司的储蓄额”。
但像医疗险、意外险、短期健康险这些，通常没有现金价值，也就没法办理保险贷款。
有朋友可能会问：“消费型重疾险能贷款吗？” 这得看具体产品。如果是长期消费型重疾险，有现金价值的话可能可以；但短期的大多不行，买的时候最好问问保险公司。
二、保险贷款，得满足哪些条件？
知道了哪些保险能贷，接下来就得看看自己是否符合条件了。一般来说，主要有这几点：
- 保单状态正常：保单得是有效的，没有断交保费、失效的情况。要是保费断了，得先补缴才能申请。
- 投保时间够长：多数保险公司要求保单生效满 2 年，有的可能要满 1 年，具体看产品条款。小编见过有朋友刚买了半年就想贷款，结果被拒了，就是因为时间不够。
- 投保人申请：贷款得由保单的投保人来申请，因为投保人是保单的所有者。如果投保人想让别人代办，得写授权委托书。
- 信用记录良好：虽然保险贷款不像信用贷款对征信要求那么严，但如果有严重逾期记录，可能会被拒。轻微逾期影响不大，但最好还是保持好信用。
有用户分享说：“我之前用终身寿险贷款，就因为忘了交一期保费，保单暂时失效了，补了保费等了两天才申请成功。” 所以大家一定要留意保单状态哦。
三、保险贷款的流程，一步一步怎么走？
搞清楚条件，接下来就是流程了，其实就几步，跟着走就行：
步骤 1：确认保单信息，算好可贷额度
先看看自己的保单现金价值有多少，一般能贷到现金价值的 80%（部分公司可能是 70%-90%）。比如现金价值 10 万，最多能贷 8 万。可以打保险公司客服电话，或者在 APP 上查现金价值。
有朋友问：“APP 上查不到咋办？” 那就直接联系你的代理人，或者去线下营业厅查，都很方便。
步骤 2：准备申请材料
不同公司要求可能有点差别，但基本都要这些：
- 投保人身份证原件及复印件
- 保单原件（电子保单的话，准备好保单号）
- 银行卡（用来接收贷款的，得是投保人本人的）
- 贷款申请书（有的公司在 APP 上申请会自动生成，线下的话要填纸质版）
步骤 3：提交申请
现在申请渠道挺多的，看你方便哪种：
- 线上：保险公司官网、APP、微信公众号，找到 “保单贷款” 入口，按提示填信息、上传材料就行。
- 线下：带着材料去保险公司营业厅，找工作人员办理，他们会指导你填表格。
小编提醒：线上申请更方便，一般当天就能提交，线下可能要排队，但适合不太会用手机的朋友。
步骤 4：等待审核放款
提交后，保险公司会审核你的材料和保单状态，一般 1-3 个工作日就能出结果。审核通过后，贷款会打到你提供的银行卡里。
有用户说：“我在线上申请的，早上提交，下午就放款了，速度还挺快。” 不过要是材料有问题，可能会打电话让你补充，所以留的手机号要畅通。
四、不同保险贷款的差异，一张表格看明白
| 保险类型 | 可贷额度（现金价值比例） | 贷款期限 | 利率范围（年化） | 特点 |
|---|---|---|---|---|
| 终身寿险 | 70%-90% | 6 个月 | 4%-6% | 现金价值增长快，额度较高 |
| 年金险 | 70%-80% | 6 个月 | 4.5%-6.5% | 适合长期持有，额度稳定 |
| 分红险 | 70%-80% | 6 个月 | 4%-5.5% | 可能随分红调整现金价值 |
| 万能险 | 80%-90% | 6 个月 | 3.5%-5% | 利率相对较低，灵活度高 |
从表格能看出，不同保险贷款各有特点，大家可以根据自己的保单类型参考。比如万能险利率较低，急用钱的话可以优先考虑。
五、这些常见问题，新手一定要知道
1. 贷款期间，保单保障还有效吗？
有效！只要按时还利息，保单的保障责任不受影响，万一发生保险事故，保险公司还是会赔的。但要是贷款到期没还，本金和利息会滚入下期，超过现金价值的话，保单可能失效。
2. 到期还不上咋办？
可以只还利息，本金继续贷，这样不会影响保单。但要是一直不还，利息会越来越多，最好在到期前规划好还款。有用户分享：“我之前到期没钱还，就先还了利息，等下个月发工资再还本金，挺灵活的。”
3. 能多次贷款吗？
可以！只要保单还有剩余可贷额度（比如第一次贷了 5 万，还了 3 万，剩下的额度还能再贷），但总金额不能超过现金价值的 80%。
六、小编的几点建议
保险贷款确实是急用钱时的一个好选择，比退保划算，还能保留保障。但申请前，一定要算好自己的还款能力，别因为利息越滚越多影响保单。另外，不同保险公司政策可能有差别，申请前最好打客服电话确认清楚，比如 “我的保单能不能贷”“利率多少”，避免白跑一趟。
希望这篇文章能帮到新手朋友们，要是还有疑问，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论呀！
