图片由www.webtj.cn匿名网友分享
手里有贷款，再去申请买房贷款，真的会被银行拒之门外吗？这恐怕是很多准备买房的朋友最揪心的事儿了 —— 毕竟谁还没个车贷、消费贷呢，就怕因为这些贷款，眼睁睁看着心仪的房子买不了。今天咱们就好好聊聊，有贷款再申请买房贷款到底会不会被拒，哪些情况风险高，又该怎么规避。
有贷款再申请房贷，真的容易被拒吗？
其实啊，银行拒贷不是因为 “你有贷款”，而是因为 “你可能还不起”。打个比方，你每个月挣 1 万块，已经有贷款要还 6000，再申请房贷每个月还 5000，加起来要还 1.1 万，这明显超过了你的收入，银行肯定不敢批。但如果你每个月挣 3 万，已有贷款只还 3000，再贷 5000，总共才 8000，剩下的钱足够生活，银行反而可能痛快批贷。
所以说，有贷款不一定会被拒，关键看你的 “还款能力” 够不够。不过话说回来，有贷款确实会让审批更严格，毕竟银行要多查一步你的负债情况，这一点咱们得心里有数。
这 3 种情况，有贷款再申房贷被拒风险高
不是所有有贷款的情况都一样，这几种情况大家要特别注意：
- 负债比例太高
咱们简单算笔账：（所有贷款月供 + 你想申请的房贷月供）÷ 月收入，这个数如果超过 50%，被拒的可能性就很大。比如你月入 2 万，已有贷款月供 8000，想申请的房贷月供 7000，加起来 1.5 万，占了收入的 75%，银行会觉得你压力太大，怕你断供。 - 贷款用途 “不干净”
要是你之前的贷款是消费贷，而且钱拿去买股票、理财了，或者有迹象流入楼市（比如刚借了消费贷就付了买房定金），银行会觉得你不按规矩用钱，可能直接拒贷。小编就见过有人借了 10 万消费贷，3 个月内去申请房贷，被银行要求先把消费贷还了才给批。 - 征信有 “污点”
有贷款不可怕，可怕的是有逾期记录。如果近 2 年内有连三累六（连续 3 次逾期，累计 6 次逾期）的情况，不管你现在收入多高，房贷被拒的概率都特别大。银行会觉得你还款意识差，不敢冒险。
不同贷款类型，对房贷审批的影响差多少？
咱们常有的贷款也就那么几种，车贷、消费贷、信用卡分期，它们的 “杀伤力” 可不一样，咱们来对比看看：
| 贷款类型 | 被拒风险 | 主要原因 |
|---|---|---|
| 车贷 | 较低 | 属于良性负债，有车作为资产，月供通常不高 |
| 消费贷 | 中等 | 尤其是金额超 10 万、近期办理的，银行怕资金挪用 |
| 信用卡大额分期 | 中等 | 大额分期会被算入负债，比如分 24 期还 10 万，每月要还 4000 多 |
| 经营性贷款 | 较高 | 银行担心资金流入楼市，需要提供经营证明，手续复杂 |
那是不是有车贷就一定没事？也不是，要是车贷月供占收入的 30% 以上，银行也会犹豫。比如你月入 1 万，车贷每月 3500，再申请房贷月供 4000，加起来 7500，超过 50% 的安全线，被拒的可能就增加了。
怎么判断自己的情况会不会被拒？教你 2 个自查方法
担心被拒的朋友，不用瞎猜，自己先查一查：
- 算清楚负债比例
把你所有贷款的月供加起来，再估算一下想申请的房贷月供（可以用房贷计算器算），两者之和除以月收入。如果结果在 50% 以内，基本安全；超过 60%，就得小心了。比如月入 2.5 万，现有贷款月供 6000，房贷想贷 100 万（按 30 年算，月供大概 4500），总和 10500，除以 2.5 万是 42%，这就比较稳妥。 - 查一次征信报告
自己去央行征信中心官网查，看看有没有逾期记录，近期有没有频繁申请贷款（比如近 3 个月有 5 次以上贷款审批查询）。要是有逾期，或者查询太多，被拒的可能会增加。小编建议，申请房贷前 3 个月，别乱点网贷、信用卡申请链接，这些都会留下查询记录。
有贷款怕被拒？这 4 招能帮你提高通过率
就算有贷款，做好这几点，被拒的概率会大大降低：
- 提前结清部分贷款
优先还掉金额大、期限短的消费贷，比如有一笔 15 万的消费贷还有 1 年到期，每月还 1.3 万，结清后能大幅降低负债。银行对近期结清的贷款比较认可，尤其是申请房贷前 3 个月结清的，效果更明显。 - 增加首付比例
首付多交一点，贷款额度就少一点，月供自然降低。比如原本想首付 30%，贷 70 万，月供 3500；改成首付 40%，贷 60 万，月供 3000，负债比例一下就降了。小编身边就有朋友这么做，原本负债比例 55%，提高首付后降到 45%，顺利批贷了。 - 找家人做共同借款人
配偶、父母都可以，他们的收入能帮你分担负债。比如你月入 1.2 万，配偶月入 8000，两人总收入 2 万，现有贷款月供 5000，房贷月供 8000，总和 1.3 万，除以 2 万是 65%，但如果只算你一个人，就是（5000+8000）÷1.2 万 = 108%，肯定被拒。 - 提供额外资产证明
比如存款、理财、基金等，证明自己有 “备用金”，就算遇到突发情况也能还房贷。银行看到这些，会觉得你还款能力更稳，审批时会宽松一些。
小编想说的几句实在话
其实啊，银行批房贷，不是 “一刀切” 拒绝有贷款的人，而是怕 “还不起钱” 的人。有贷款不可怕，可怕的是负债太高、征信有问题，或者贷款用途说不清楚。
不同银行对贷款的认定标准差异很大，具体哪些细节会影响审批，比如消费贷结清后多久申请房贷最好，可能还需要咨询具体银行的信贷专员，小编也没法给出统一答案。不过根据经验，提前 6 个月规划财务状况，比临时抱佛脚有用得多。
最后想告诉大家，别因为有贷款就不敢申请房贷，大部分人只要做好准备，都能顺利批下来。买房是大事，多花点时间了解规则，多和银行沟通，肯定没问题的。
