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想贷款 20 万，分 20 年还，总利息到底是多少？这问题估计不少人都琢磨过吧？毕竟不是小数目，算不清楚心里总不踏实。我身边就有朋友，当初买房贷款时没仔细算，还了几年才发现利息比想象中多不少，追悔莫及。今天就用大白话给大伙儿讲讲，20 万贷款 20 年的总利息到底咋算，看完保准你心里有数。
算利息前，得先搞懂这两个数
要算总利息，有两个数是绕不开的：一个是贷款利率，另一个是还款方式。这俩就像天平的两头，少了哪个都算不准。
先说贷款利率。现在银行贷款的基准利率在 4.9% 左右，但不是每个人都能拿到这个数。比如你征信好，可能利率会打个 9 折；要是征信有点小问题，利率说不定要上浮 10% 甚至更多。我表哥去年贷款，因为有过一次信用卡逾期，利率就比基准利率高了 0.5 个百分点，20 年下来多还了不少钱。所以啊，贷款前最好先查查自己的征信，心里有个底。
再说说还款方式。目前最常见的就是等额本息和等额本金两种，这俩的利息算法差得可不是一星半点。下面就具体说说，同样贷 20 万，分 20 年还，这两种方式的总利息分别是多少。
等额本息：每月还款一样多，总利息咋算？
等额本息这名字听着挺绕，其实就是每个月还的钱数固定不变。不管是第一个月还是最后一个月，你每月掏的钱都一样。那总利息是怎么算出来的呢？
我给大伙儿举个例子，假设年利率是 4.9%，贷 20 万，分 20 年（240 个月）还。
每月还款额的计算公式是：[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]
看着复杂是吧？直接算结果：每月大概要还 1308.89 元。
那 20 年总还款就是 1308.89×240≈314133.6 元，减去本金 20 万，总利息就是 114133.6 元左右。
可能有人会问，这利息是固定的吗？其实不是。你第一个月还的 1308.89 元里，有 816.67 元是利息，本金只还了 492.22 元；到了第 10 年，每月还的钱还是 1308.89 元，但利息可能只剩 500 多，本金却要还 800 多。也就是说，前期还的大多是利息，本金还得慢，所以总利息会高一些。
我邻居王姐就选的等额本息，她说：“我就图个省心，每个月还的钱一样，好规划家用。虽然总利息多点，但刚开始压力小，那会儿孩子还小，花钱的地方多，这样最稳妥。”
等额本金：前期多还点，总利息能少多少？
等额本金就不一样了，它是把本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息。所以每个月还的钱会越来越少，前期压力大，后期越来越轻松。
还是按年利率 4.9% 算，20 万贷 20 年，每月要还的本金是 200000÷240≈833.33 元。
第一个月的利息是 200000×4.9%÷12≈816.67 元，所以第一个月总共要还 833.33+816.67=1650 元。
到了第二个月，本金还剩 200000-833.33=199166.67 元，利息就是 199166.67×4.9%÷12≈813.47 元，第二个月还款 833.33+813.47≈1646.8 元。
以此类推，每个月的还款额会比上个月少大概 3.2 元，最后一个月只需还 836.73 元。
把这 240 个月的还款额加起来，总还款约为 301816.67 元，总利息就是 101816.67 元。跟等额本息比，总利息少了 12316.93 元。
我同事老李选的就是等额本金，他说：“我现在收入还行，多还点就多还点，能省不少利息呢。反正钱放在手里也是贬值，不如早点还完，心里踏实。”
利率变了，总利息会跟着变吗？
肯定会啊！利率就像个 “调节器”，一升一降，总利息能差出好几万。
就拿等额本息来说，如果利率从 4.9% 涨到 5.5%，每月还款就从 1308.89 元涨到 1374.23 元，总利息从 114133.6 元涨到 129815.2 元，多了 15681.6 元。要是利率降到 4.3%，总利息就变成 100245.6 元，比 4.9% 时少了 13888 元。
等额本金也是一样，利率越高，总利息越多。所以啊，签贷款合同时，一定要问清楚利率是固定的还是浮动的。如果是浮动利率，最好问问怎么调整，是一年一调还是跟着市场随时变，这些都可能影响你最终要还的总利息。
除了利率和还款方式，还有哪些因素会影响总利息？
别以为只有利率和还款方式会影响总利息，其实还有些 “隐形因素” 也得留意。
比如贷款渠道。银行贷款的利率相对透明，但审批严；一些网贷平台审批快，但利率可能更高，还可能有手续费、服务费。我一个朋友在某平台贷了 20 万，名义利率 5%，但加上各种费用，实际利率快到 7% 了，总利息一下多了好几万。所以啊，选贷款渠道时一定要算清楚 “实际利率”。
还有提前还款。要是你手里突然有了闲钱，想提前还一部分，总利息也会减少。但不同银行对提前还款的规定不一样，有的要收违约金，有的规定还款满几年才能提前还。我表姐就遇到过，还款刚满 1 年就想提前还 10 万，结果银行收了她 5000 块违约金，算下来反而不划算。所以提前还款前，一定要问清楚银行的规定。
到底怎么算才最方便？
可能有人会说，这些公式太复杂，我数学不好，算不明白咋办？其实很简单，现在网上有很多贷款计算器，输入本金、利率、期限和还款方式，一点就能算出总利息，还能给你列个还款计划表，每个月还多少本金、多少利息都清清楚楚。
我平时就常用某银行官网的计算器，数据准，还不用下载 APP，挺方便的。不过用的时候要注意，尽量选银行、正规金融平台的计算器，别用那些小网站的，万一数据不准，算错了可就麻烦了。
最后说点实在的
算总利息这事儿，看着复杂，其实捋清楚了也不难。关键是要根据自己的情况选对还款方式：收入高、想省利息的，选等额本金；收入一般、想减轻前期压力的，选等额本息。
还有啊，贷款前一定要多对比几家银行，看看哪家利率低、规定更宽松。别嫌麻烦，多跑几趟、多打几个电话，可能就能省下好几万利息。毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点，你说对吧？
