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网上贷款还不上，催收信息一条接一条，电话也快被打爆了，想协商还款又怕被拒？觉得自己嘴笨，不知道该说啥？别担心，今天小编就来给大家讲讲，网上贷款还不起时，怎么协商还款才能少走弯路，这 4 个关键点你可得记牢了。一起往下看吧！
一、协商前，这些准备工作得做足，不然白跑一趟
咱们想协商还款，总不能空着手去吧？就像去菜市场砍价，你得知道自己想买啥、能出多少钱，对吧？那协商前要准备啥呢？
为啥要做准备？ 因为平台客服每天要接很多电话，你要是啥都没准备，东一句西一句，人家可能没耐心听，协商自然就难成。
准备工作主要有这几点：
- 算清债务明细：把自己欠的平台名称、本金多少、利息多少、逾期多久，都列出来，最好记在本子上。这样客服问的时候，你能一口说清，显得你很认真。
- 评估还款能力：看看自己每个月除去必要开销（吃饭、房租这些），还能剩多少钱。别高估自己，不然协商好的方案也坚持不下去。
- 收集证明材料：比如收入证明（工资条、兼职流水都行）、贫困证明（要是实在困难，社区开的证明有用）、疾病证明啥的，这些能证明你不是故意不还，是真有难处。
有位网友小王就说：“我之前协商的时候，啥都没准备，客服问我能还多少，我随口说 3000，结果后来发现自己每个月最多只能还 2000，方案定了又做不到，反而更麻烦了。” 所以啊，准备工作千万别偷懒。
二、找对人、选对时间，沟通效率能翻倍
准备工作做好了，接下来就是找谁协商、啥时候协商的问题了。这步也很关键，找不对人，说再多都没用。
该找催收还是官方客服？ 很多朋友逾期后，先接到的是催收电话，就想着跟催收协商。但小编得说，催收主要是负责催款的，他们手里的权限其实有限，很难给你确定的还款方案。最好是找到平台的官方客服，比如 APP 里的在线客服、官方电话，这些渠道才是负责协商的，靠谱得多。
啥时候沟通比较好？ 别在人家忙的时候添乱。一般来说，工作日的上午 10 点到 11 点，下午 2 点到 4 点，客服不那么忙，能有耐心听你说。要是赶上节假日，或者平台催收高峰期（比如月底），可能就没功夫理你了。
三、沟通时，这些话该说，这些话千万别提
准备也做好了，人也找对了，接下来就是怎么说了。说话也是有技巧的，有的话能帮你协商成功，有的话一出口，可能就谈崩了。
该说的话：
- “您好，我是 XXX（姓名），身份证号 XXX，我在你们平台借的这笔钱，因为 XXX（说清楚原因，比如失业、生病）暂时还不上，我不是故意逾期的，我很想还款。”—— 先表明身份，说明逾期原因，最重要的是表达还款意愿，这是平台愿意跟你谈的基础。
- “我算了一下，我每个月最多能还 XXX 元，您看能不能帮我申请分 X 期，或者延期 X 个月？”—— 给出具体的还款方案，别说 “我尽量还”，这样平台没底。
- “如果能协商成功，我肯定会按时还，不会再逾期了。”—— 让平台放心，你有诚意。
千万别提的话：
- “你们利息太高了，我不还了！”—— 就算利息高，也别直接说不还，这会让平台觉得你不想解决问题，反而会强硬起来。
- “我朋友跟你们协商就成功了，凭啥我不行？”—— 每个情况不一样，别拿别人比，容易让客服反感。
- “你不帮我协商，我就去投诉！”—— 威胁的话只会让沟通陷入僵局，协商不成再想别的办法，先好好说。
四、协商后，这些事必须做，不然等于白协商
好不容易协商成功了，是不是就完事了？不是的，后续还有很重要的事要做，不然可能白忙活一场。
一定要签书面协议！ 不管是分期限期，还是减免利息，都得让平台给你一份书面协议，电子版也行，得有平台的盖章或者官方确认。别光听客服口头说，万一之后换了客服，没人认账，你就说不清了。
记好还款时间和金额，设置个闹钟，或者在手机备忘录里记下来，千万别再逾期。要是协商后又逾期，平台可能就不会再给你协商机会了，还会加重催收。
| 协商后做 vs 没做的后果 | 做了的好处 | 没做的风险 |
|---|---|---|
| 签书面协议 | 有凭证，不怕平台反悔 | 平台不认账，白协商 |
| 记好还款时间 | 按时还款，恢复信用 | 再次逾期，影响更坏 |
网友们的协商经验，看看能不能帮到你
小编收集了几个网友的真实经历，大家可以参考参考：
@网友小张：我是因为疫情被裁员，欠了 3 万块还不上。一开始打电话，客服就说让我赶紧还，不然上征信。后来我把失业证明、银行流水准备好，又打了一次电话，跟客服说我每个月能还 2000，分 15 期。客服让我等消息，过了 3 天给我回电话，说申请通过了，现在已经还了 5 期了，没再出问题。
@网友小陈：我协商的时候，一开始客服说不能分期，我就每天打一次电话，每次都好好说我的情况，说我真的想还。坚持了一个星期，客服终于帮我申请了延期 3 个月，这 3 个月不用还本金，只还点利息，我就趁这时间找了份兼职，凑够了钱，到期就全还上了。
其实啊，协商还款没那么难，关键是找对方法，有诚意。要是一次没成功也别灰心，多试几次，毕竟平台也不想坏账，只要你真的想还，大多时候都能协商出一个双方都能接受的方案。
小编觉得，遇到还不上的情况，千万别逃避，越逃避越麻烦。主动找平台沟通，把自己的情况说清楚，拿出可行的方案，问题总能解决的。希望这些建议，能帮到正在为这事发愁的你。
