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每个月还银行贷款时，你是不是总盯着那个数字犯嘀咕？明明贷了 100 万，别人月供 5000，你却要还 5500，这到底是为啥？银行算的数到底对不对？其实呀，银行贷款每月还款金额怎么算，这里面真没那么玄乎，学会了自己也算得清，今天小编就手把手教你，实用技巧可别错过哦！
一、常见的两种还款方式，计算逻辑大不同
咱们平时接触最多的，就是等额本息和等额本金这两种还款方式了，它们的月供算法可不一样。
等额本息：每个月还的钱固定，怎么算的？
等额本息的意思，就是每个月还的本金 + 利息总和不变。你可以理解成，银行把你贷的本金和总共要还的利息加起来，再平摊到每个月里。
举个例子，假设你贷了 100 万，年利率 4.9%，分 20 年还。
计算公式大概是：月供 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着复杂吧？其实拆开来想，月利率就是年利率 ÷12（4.9%÷12≈0.408%），还款月数是 20×12=240 个月。
代入进去算的话，月供大概是 6547 元。每个月还这么多，20 年下来，总利息大概 57 万。
有网友小王分享：“我第一次算的时候，把月利率算成了年利率，结果差了一大截，后来问了银行才改过来，大家算的时候可别犯我这错！”
等额本金：每个月还的钱越来越少，咋回事？
等额本金呢，就是先把本金平均分到每个月，比如 100 万分 240 个月，每个月先还 4167 元本金。然后每个月的利息，是用剩余的本金乘以月利率。
还是刚才的例子，第一个月的利息是 100 万 ×0.408%≈4083 元，所以第一个月总还款是 4167+4083=8250 元。
第二个月剩余本金变成 100 万 - 4167=995833 元，利息就是 995833×0.408%≈4063 元，月供就是 4167+4063=8230 元，比第一个月少 20 块。
就这样越还越少，总利息大概 49 万，比等额本息少点。
| 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息（约） | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 6547 元 | 6547 元 | 57 万 | 工资稳定的人 |
| 等额本金 | 8250 元 | 4183 元 | 49 万 | 前期能承受高月供的人 |
二、手把手教你算月供，公式简单到离谱
刚才说的公式，看着头大？其实不用死记硬背，咱们一步步来。
算月供前，你得先搞清楚这几个数
要算月供，必须知道三个数：
- 贷款本金：就是你从银行借了多少钱，比如 100 万；
- 贷款期限：借了多少年，比如 20 年，要转换成月数（20×12=240 个月）；
- 年利率：银行给你的利率，比如 4.9%，转换成月利率就是 4.9%÷12≈0.408%。
少了这三个数，可就没法算了哦。
等额本息怎么手动算？
步骤很简单：
- 算月利率：年利率 ÷12；
- 算 (1 + 月利率)^ 还款月数：比如月利率 0.408%，240 个月，就是 (1+0.408%)^240≈2.63；
- 代入公式：月供 = 本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
比如 100 万 ×0.408%×2.63÷(2.63-1)≈100 万 ×0.408%×1.61≈6547 元。
是不是和刚才算的差不多？咱们自己算，大概齐就行，银行会精确到分的。
等额本金更简单，两步就搞定
- 每月固定还的本金：贷款本金 ÷ 还款月数；
- 每月利息：剩余本金 × 月利率；
- 当月月供 = 固定本金 + 当月利息。
比如 100 万贷 20 年，固定本金是 100 万 ÷240≈4167 元。第一个月剩余本金 100 万，利息 4083 元，月供 8250 元；第二个月剩余本金 995833 元，利息 4063 元，月供 8230 元，以此类推。
三、用对工具更省心，这些计算器别错过
公式记不住也没关系，现在有很多工具能直接算，比手动算靠谱多了。
银行官网的计算器，最准！
几乎每家银行官网都有 “贷款计算器”，输入本金、期限、利率，选好还款方式，一点就出结果。
小编试过，用建行和工行的计算器算同一笔贷款，结果分毫不差，毕竟是银行自己的系统，靠谱。
第三方工具也好用，但得留个心眼
像一些财经类 APP、房贷计算器小程序，也能算。不过有网友说：“我用某小程序算的，比银行多了几十块，后来发现它默认加了手续费，所以选的时候要看清楚有没有额外费用。”
不过话说回来，工具再方便，自己也得大概有个数，万一输错数字了呢？
四、算错了怎么办？月供异常该找谁？
有时候发现月供和自己算的不一样，该怎么办呢？
先检查自己算的数对不对
是不是把年利率当成年化利率了？有没有算错月数？剩余本金是不是搞错了？
网友小张说：“我以为贷款 30 年是 300 个月，其实是 360 个月，难怪算不对，后来改过来就对了。”
找银行客户经理，让他们给明细
如果自己没算错，就联系银行，让他们给还款计划表。上面会写清楚每个月还多少本金、多少利息，一目了然。
小编之前帮朋友问过，银行很快就给了表，上面连哪年哪月还多少都标好了，挺详细的。
五、小编的几点实用技巧，帮你少还点利息
算清楚月供只是第一步，怎么还更划算也很重要。
- 尽量选等额本金，如果前期能承受的话。虽然开始压力大，但总利息少，长期来看更划算；
- 年利率别只看表面，有的银行会打折，比如首套房利率打 9 折，4.9%×0.9=4.41%，月供会少点；
- 提前还款的话，等额本息适合早点还，等额本金可以晚点还，具体的可以自己算算差多少。
不过有些银行的特殊贷款，比如公积金组合贷，计算方式更复杂，具体的细节小编也没完全搞明白，建议直接问银行专员，他们更专业。
总之呀，月供计算没那么难，多算几次就熟了。自己心里有数，还款才更踏实，希望这些能帮到你！
