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准备贷款 25 万，分 20 年还，月供到底是多少？这几天后台总有人问小编，说自己算来算去越算越乱，等额本金和等额本息听着差不多，实际还的钱却差不少，利率一浮动更是一头雾水。其实不只是你，很多人第一次接触贷款，对着那堆数字都发懵 —— 每个月要还多少钱？总利息得掏多少？选哪种方式更适合自己？今天咱们就一点点掰扯清楚，从明细到影响因素，全给你说明白。
一、等额本金和等额本息，到底有啥不一样？
先得弄明白这两种还款方式的区别，不然算月供就是白搭。咱们平常说的贷款还款，主要就是这两种方式，看着就差俩字，实际差得远呢。
等额本息，简单说就是每个月还的钱一样多。不管是第一个月还是最后一个月，月供数不变。银行会把本金和利息加起来，平摊到 20 年的 240 个月里，所以每个月压力比较平均。
等额本金呢，是每个月还的本金一样多，利息逐月减少。一开始还的钱会多一些，后面慢慢变少。因为本金还得快，总利息会比等额本息少点，但前期压力大。
可能有人会说，那肯定选等额本金啊，利息少。但你得想，不是所有人都能扛住前期的高月供。比如刚工作没几年，工资不算高，一下子让你每个月还两千多，可能会影响生活质量，这时候等额本息就更合适。
二、25 万 20 年，不同方式月供明细（以基准利率 4.9% 为例）
咱们拿最常见的基准利率 4.9% 来算，看看具体数字。这可是实打实的钱，得算清楚。
先算等额本息。公式有点复杂，不过咱们直接看结果：月供是 1636.11 元。每个月都还这么多，20 年下来，总还款是 392666.43 元，减去本金 25 万，总利息就是 142666.43 元。
再看等额本金。第一个月要还 2062.5 元，这是本金（25 万 ÷240 个月 = 1041.67 元）加上第一个月的利息（25 万 ×4.9%÷12=1020.83 元），加起来就是 2062.5 元。第二个月呢，本金还是 1041.67 元，但利息少了点，因为本金已经还了 1041.67 元，剩下的本金是 25 万 - 1041.67 元 = 248958.33 元，利息就是 248958.33×4.9%÷12≈1016.56 元，所以第二个月还款 1041.67+1016.56≈2058.23 元，比第一个月少了 4.27 元。之后每个月都比上一个月少还 4.27 元，最后一个月还 1045.94 元。20 年总还款是 372708.33 元，总利息 122708.33 元，比等额本息少了差不多 2 万块。
是不是看数字有点晕？没事，小编给你总结下：等额本息月供不变，前期还的利息多本金少；等额本金前期压力大，越往后越轻松，总利息更少。
三、利率一变，月供跟着变？影响到底有多大？
刚才算的是基准利率 4.9%，但实际贷款时，银行很少按基准利率来，有的会上浮 10%、15%，有的优质客户能拿到下浮，这利率差一点，月供就差不少。
比如利率上浮 10%，就是 4.9%×1.1=5.39%。这时候算等额本息，月供就变成了 1711.08 元，比 4.9% 的时候多了 74.97 元，总利息也涨到 160659.05 元，多了 17992.62 元。
等额本金呢，首月就成了 2152.08 元，比 4.9% 时多了 89.58 元，总利息 135170.83 元，多了 12462.5 元。你看，就差 0.49% 的利率，20 年下来总利息差了一万多，月供每个月也多几十块，积少成多不是小数目。
那利率要是降了呢？比如下浮 10%，4.41% 的利率。等额本息月供 1564.26 元，比基准利率少 71.85 元，总利息 125422.57 元，少了 17243.86 元。等额本金首月 1972.92 元，总利息 110245.83 元，少了 12462.5 元。
所以啊，贷款的时候别只看月供多少，得问清楚银行给的实际利率是多少，有没有浮动，浮动多少，这些都直接关系到你每个月的钱包。
四、选等额本金还是等额本息？得看你的情况
知道了月供和利率的关系，那该选哪种方式呢？不是说哪个利息少就选哪个，得结合自己的收入和计划来。
要是你现在收入挺高，而且觉得未来收入可能会减少，比如快退休了，或者工作不稳定，那等额本金可能更适合。虽然一开始还得多点，但总利息少，越往后压力越小，适合能扛住前期压力的人。
要是你刚工作没多久，收入不算高但比较稳定，或者未来收入会稳步上涨，等额本息更合适。每个月固定的月供，方便规划开支，不会因为前期还款压力大影响生活。
还有一种情况，如果你打算提前还款，那选等额本金更划算。因为等额本金前期还的本金多，利息少，提前还的时候剩下的本金少，能省更多利息。而等额本息前期还的大部分是利息，提前还的时候本金还剩很多，不怎么划算。
小编见过有人明明打算 3-5 年就提前还款，还选了等额本息，结果提前还的时候发现没还多少本金，白交了不少利息，挺可惜的。
五、除了月供，这些事也得注意
算清楚月供和选好还款方式，还不算完，贷款还有些细节得留意。
比如还款日期，一定要记牢，晚还一天就算逾期，影响征信，以后再贷款、办信用卡都麻烦。有的银行会给几天宽限期，但不是所有银行都有，最好提前存够钱。
还有提前还款的规定，有的银行满一年才能提前还，有的要收违约金，违约金多少也不一样，有的是剩余本金的 1%，有的是一个月的利息。打算提前还款的话，签合同前一定要问清楚这些，别到时候想还还得交钱。
另外，要是遇到央行调整基准利率，你的月供会不会变？一般来说，银行会从下一年的 1 月 1 日开始按新的利率计算，所以每年年初月供可能会有变化，记得多留意银行的通知。
结尾
说到底，贷款 25 万 20 年的月供，不是一个固定的数，它跟还款方式、银行利率都有关系。小编建议你先确定自己能拿到的实际利率，再算算两种方式的月供，看看哪种更符合自己的收入情况。要是收入稳定，等额本息省心；要是前期能承受压力，或者打算提前还款，等额本金更划算。最重要的是，贷款是大事，多对比几家银行的利率和政策，别嫌麻烦，选最适合自己的才是最好的。希望这些能帮到你，有啥不懂的，还可以再问小编。
