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准备买房的你，是不是也卡在贷款这一步了？公积金贷款和商业贷款，到底选哪个更划算？别着急，今天咱们就从利率、额度、办理流程这些实际问题出发，一点点理清楚，帮你找到最适合自己的选择。
一、先弄清楚：这两种贷款，本质有啥不一样？
可能有朋友会说，不都是借钱买房吗？其实差别大着呢。
公积金贷款，必须是交了住房公积金的人才能申请，钱来自大家平时交的公积金，由公积金管理中心统一管理发放。它就像给缴存人的一种福利，利率低，但规矩多。
商业贷款，是银行自己的资金，只要你信用好、有还款能力，不管交没交公积金都能申请。利率是银行根据市场情况定的，虽然通常比公积金高，但限制少很多。
打个比方，公积金贷款像公司发的专项福利券，只能特定人群用；商业贷款像超市的通用优惠券，谁都能领，就是折扣力度不一样。
二、比利率：哪个能少花点利息？
这肯定是大家最关心的。咱们拿具体数字说话，假设贷款 100 万，分 30 年还，用等额本息的方式：
| 贷款类型 | 年利率 | 每月还款 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款（5 年以上） | 3.1% | 4270 元 | 53.7 万元 |
| 商业贷款（首套房平均） | 4.0% | 4774 元 | 71.8 万元 |
这么一看，公积金贷款总利息比商业贷款少了 18 万多，每个月能少还 500 多块。小编身边有个朋友，当初没算明白，用了商业贷款，后来知道公积金的利率，每次聊天都念叨 “多还的利息够买个车位了”。
有人可能会问，商业贷款会不会有更低的利率？确实，有的银行给优质客户打折，比如征信好、首付高的，可能降到 3.8%，但再低也很难低于公积金贷款的利率。毕竟公积金贷款有政策支持，这是商业贷款比不了的。
三、看额度：哪个能多贷点钱？
光利息低还不够，能贷到足够的钱才管用。这方面，两种贷款各有各的特点。
公积金贷款额度，跟你交了多久、交了多少直接挂钩。比如上海规定，个人最高贷 60 万，家庭最高贷 120 万，但必须满足连续缴存 6 个月以上，而且额度是账户余额的 16 倍左右。要是你刚工作两年，每月只交 500 块，余额可能就 2 万多，最多只能贷 30 多万。
商业贷款额度，主要看你的收入和房子总价。只要银行觉得你能还上，贷个几百万都有可能。比如一套 300 万的房子，首付 30% 是 90 万，商业贷款能贷 210 万；但公积金可能最多只能贷 60 万，剩下的钱就得自己想办法凑了。
这时候有人会问：“额度不够咋办？” 小编建议可以选组合贷款，就是公积金贷一部分，剩下的用商业贷款。我表哥去年买房就是这么操作的，公积金贷了 80 万，商业贷了 100 万，既享受到了低利率，又解决了钱不够的问题，就是手续比纯商贷麻烦点，但省的利息绝对值。
四、论流程：哪个办起来更省心？
办贷款，谁都想少跑几趟。这方面商业贷款更占优势。
商业贷款，找个银行客户经理，把身份证、收入证明、购房合同这些材料准备好，差不多 1-2 周就能批下来。现在银行竞争厉害，服务也灵活，有的还能上门办理，挺方便的。
公积金贷款，流程就复杂多了。得先去公积金管理中心申请，审核缴存记录、房子情况，通过后再到指定银行办手续，前前后后可能要 1-2 个月。我同事上次办公积金贷款，光补材料就跑了三趟，说 “等放款的时候，天天担心房东反悔”。
不过话说回来，流程麻烦归麻烦，为了省那么多利息，多跑几趟也值。要是怕麻烦，花点钱找中介代办也行，毕竟省下来的利息比代办费多得多。
五、看场景：哪种贷款更适合你？
选贷款不能只看表面，得结合自己的情况。
适合选公积金贷款的情况
- 你一直在交公积金，而且连续缴存满了 6 个月（大部分城市的要求）；
- 公积金能贷到的额度，够你买房需要的钱，或者差一点可以用组合贷款补上；
- 打算长期住这套房子，不着急提前还款。
比如刚工作没几年的年轻人，首付压力大，每个月想少还点钱，公积金贷款就很合适。我邻居小两口，月收入加起来 1 万左右，用公积金贷款每个月还 4000 多，生活没受太大影响，还能攒点钱。
适合选商业贷款的情况
- 没交过公积金，或者缴存时间不够；
- 公积金贷款额度太低，组合贷款又觉得麻烦；
- 计划短期（5 年内）换房，可能要提前还款。
商业贷款提前还款比较灵活，大部分银行满一年后提前还就不收违约金；公积金贷款有的城市要求满 3 年，不然要收违约金，这点得注意。
六、听听过来人的经验
@小王（29 岁，首套房）：“肯定选公积金啊！贷 80 万 30 年，比商贷省了 15 万多，这些钱够我装修了。虽然办手续花了一个月，但值！”
@张姐（36 岁，二套房）：“二套房公积金额度不够，就选了商贷。银行给了个不错的利率，办起来快，反正打算 5 年后换大房，到时候提前还也方便。”
@老陈（48 岁，改善房）：“我用的组合贷款，公积金贷了最高额度，剩下的用商贷。年纪大了，不想每个月压力太大，低利率能省点是点，以后养老也能轻松点。”
最后说点实在的，选贷款别跟风，得看自己的情况。有公积金的，尽量用，毕竟利率低是实实在在的好处；没公积金的，选商业贷款也别纠结，找家利率低、服务好的银行就行。
买房是大事，但也别太焦虑。两种贷款没有绝对的好坏，适合自己的就是最好的。就像买衣服，合身比价格更重要，贷款也是一样，能让你轻松还款、住得安心，就是好选择。
