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还着商业贷款，刚还满 1 年，看着公积金账户里的钱躺着，心里是不是直犯嘀咕：这商贷利息比公积金高不少，我这情况能转吗？别急，今天就掰开揉碎了给你说，咱新手也能听明白。
先给个准话：还 1 年商贷，大概率能转，但得看这 4 个硬条件
说白了，不是所有还了 1 年商贷的人都能转公积金，得满足几个条件，少一个都不行。
第一个，公积金得 “合格”。你得正在交公积金，而且连续交够时间 —— 多数城市是 6 个月，像上海、成都；也有严点的，比如北京、天津要连续交 12 个月。你想啊，公积金中心也怕你转了贷就停缴，对吧？要是你这 1 年里公积金断过，那得重新算缴存时间，这点得注意。
第二个，商贷得是 “正经” 的。你这商贷必须是买自个儿住的房子贷的，买商铺、写字楼的不算。而且房子得有房产证（或者不动产权证），没证的话，没法办抵押变更，转不了。
第三个，还款记录得 “干净”。这 1 年里，商贷还款不能有逾期，哪怕就一次忘了还，产生滞纳金那种，都可能影响审批。我有个朋友，就因为还了 11 个月都准时，就第 12 个月晚了 3 天，转贷时被卡住，补了说明才通过，多花了俩星期。
第四个，额度别 “超标”。公积金贷款有最高限额，比如深圳个人最高 50 万，家庭 90 万；杭州个人 60 万，家庭 120 万。你还了 1 年商贷，剩下的本金要是超过当地最高限额，只能转限额内的，剩下的得自己掏钱补上。
有人可能问：“我之前用公积金贷过一次，现在还能转吗？” 这得看地方，有些城市认 “贷”，比如广州，不管你之前贷没贷过，只要还清了就能再转；但像南京，最多只能用两次公积金贷款，超了就不行。
为啥还 1 年商贷转贷更合适？这几点好处得知道
说真的，还 1 年商贷转公积金，时机其实挺不错的。
一方面，还款压力还没 “固化”。商贷前期还的利息多、本金少，你还了 1 年，剩下的本金还不少，这时候转公积金，能把剩下的几十年利息都降下来。打个比方，你贷了 100 万，商贷利率 5%，还 1 年后剩下约 98 万本金；转成公积金 3.25% 利率，剩下 29 年能少还近 20 万利息，这可不是小数目。
另一方面，流程更顺。还了 1 年，银行那边有完整的还款记录，打明细、查剩余本金都方便。不像刚贷完没几个月，银行系统可能还没更新完，查个数据得等好几天。
我个人觉得，只要条件够，还 1 年转贷比还三五年后转更划算。毕竟还得越久，剩下的本金越少，省的利息也跟着少，折腾一趟可能不值当。
这 3 种情况，就算还了 1 年也难转，得提前避坑
不是说满足上面 4 个条件就一定能转，有些特殊情况，你得心里有数。
第一种，房子是 “共有” 但有纠纷的。比如你和别人共有这套房，现在想转贷，但共有人不同意，或者你们对转贷后的还款责任没说清，公积金中心一般不批。之前见过一对夫妻，离婚后房子判给女方，但男方是共同借款人，转贷时男方不配合签字，最后没转成。
第二种，商贷银行不 “配合”。有些银行对商转公不太积极，尤其是你还的是这家银行的商贷，转走了他们少赚利息，可能会故意设卡，比如拖延给你开还款明细。这时候别慌，直接打银行客服投诉，或者找公积金中心协调，他们有合作关系，能帮你催。
第三种，你在 “限购” 城市，房子套数超了。比如北京、上海，规定家庭只能有 2 套住房用公积金贷款，你要是这套房是第三套，哪怕商贷还了 1 年，也转不了。
真能转的话，流程怎么走？针对还 1 年商贷的小技巧
确定能转了，流程其实不复杂，记住这几步，比别人少跑冤枉路。
第一步，先去查 “剩余本金”。带着身份证去商贷银行，让他们打一份《商业贷款剩余本金明细》，上面得写清楚还了 1 年之后，还剩多少本金没还 —— 这直接关系到你能转多少公积金贷款，很重要。
第二步，算 “能贷多少”。公积金贷款额度 = 你和配偶的公积金账户余额 × 当地倍数（一般 10-20 倍），但不能超过你商贷的剩余本金，也不能超当地最高限额。比如你还剩 50 万本金，公积金能贷 60 万，那最多只能转 50 万。
第三步，备材料。除了身份证、户口本、房产证，别忘了把这 1 年的商贷还款明细带上（得有银行盖章），还有公积金缴存证明。已婚的话，配偶的材料也得齐，不然白跑。
第四步，提交申请。去公积金中心或者合作银行，填《商转公申请表》。这里有个小技巧：还了 1 年商贷，房子可能涨了点价，去做房产评估时，尽量找公积金中心认可的机构，评估价高点不影响贷款，但太低可能影响审批。
第五步，等审批、结清商贷。审批通过后，你得把剩下的商贷本金还了（自己有钱就自己还，没钱可以找担保公司垫资，不过垫资要花钱，尽量别用）。还完后去办理解押，再把房子抵押给公积金中心，最后签合同、放款。
有人问：“这流程下来得多久？” 顺利的话，1 个半月差不多。我邻居去年办的，还了 1 年商贷转公积金，从提交材料到开始还公积金贷款，正好 45 天。
最后说句掏心窝子的话
还了 1 年商贷转公积金，只要条件够，真的值得折腾。我算过一笔账，100 万商贷，利率 5.2%，还 1 年后转公积金 3.25%，剩下 29 年能省近 25 万利息，就算中间花点手续费，也划算得很。
但也别盲目转，先看看自己公积金够不够格，剩下的本金多不多。要是你商贷还了 1 年，剩下的本金就 10 万，转了可能也就省几千块，还不够跑流程的功夫，那就没必要了。
总之，先去公积金中心问问当地政策（打 12329 热线就行），再算算能省多少钱，心里有数了再动手。我身边好几个还了 1 年商贷转成功的，现在每个月少还小一千，都说早该转了。希望你也能顺顺利利转成功，少花点利息，多攒点钱！
