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开公司的老板们，是不是都遇到过这样的情况？急着周转资金去银行办经营性贷款，客户经理说的利率、还款方式听得云里雾里，签了合同才发现，每个月的还款额好像比自己预估的多不少？其实啊，经营性银行贷款的月还款额计算有门道，今天咱们就掰开揉碎了说，让你明明白白算出每月该还多少钱。
一、先搞懂经营性贷款的 3 种常见还款方式，算错一步多还几千
经营性贷款和房贷、车贷不一样，还款方式更灵活，但也更容易算错。咱们先说说最常用的 3 种方式。
等额本息，就是每个月还的钱一样多，不管本金还是利息，加起来固定。公式是：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。比如贷 100 万，年利率 4.8%，分 5 年还，月利率就是 0.4%，算下来每月还 19005 元，总利息差不多 14 万。
等额本金呢，是每月还的本金一样，利息越还越少，所以月还款额逐月减少。公式是：月还款额 = (本金 ÷ 还款月数) + (本金 - 已还本金)× 月利率。还是贷 100 万，5 年还，第一个月要还 20667 元，最后一个月还 16733 元，总利息约 12 万。
还有一种按日计息、按月付息，适合短期周转。比如贷 100 万，年利率 4.8%，每天利息是 100 万 ×4.8%÷365≈131.5 元，每月还利息（按 30 天算）约 3945 元，到期还本金。
有位开服装厂的王老板分享：“去年贷了 80 万进原料，一开始选了等额本息，后来听会计说等额本金总利息少，赶紧在放款前改了方式，5 年算下来省了 2 万多。”
这三种方式该怎么选？小编觉得，要是生意稳定每月有固定流水，选等额本息压力小；要是旺季现金流足，想省利息就选等额本金；短期周转的话，按日计息更划算。
| 还款方式 | 月还款额特点 | 总利息（100 万 5 年） | 适合场景 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 约 14 万 | 长期经营、现金流稳定 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 约 12 万 | 旺季回款多、想省利息 |
| 按日计息按月付息 | 每月利息固定，还本金时结清 | 按实际使用天数算 | 3-12 个月短期周转 |
二、利率换算别搞错，年利率、月利率差一点，还款额差一大截
算月还款额时，利率换算最容易出错。比如银行说年利率 5%，有些人直接除以 12 就算月利率，其实这里面有讲究。
咱们平时说的年利率，换算成月利率是 “年利率 ÷12”，但要注意，有些贷款是 “年化利率”，看起来和年利率差不多，实际计算方式可能不一样。比如某银行的经营性贷款，年化利率 5%，但按日计息，这时月利率就得按 “年利率 ÷365× 当月天数” 算。
举个例子，贷 100 万，年利率 5%，分 12 个月还等额本息：
- 按月利率算（5%÷12≈0.4167%），每月还款约 85607 元，总利息约 27284 元。
- 按日计息（每月按 30 天算），月利率≈5%÷365×30≈0.411%，每月还款约 85592 元，总利息约 27104 元，虽然差得不多，但长期下来也能省点。
有位做餐饮的李老板就吃过亏：“之前办贷款没注意利率是年化还是年息，签合同才发现按日计息，比自己算的月利率高了点，100 万 1 年多还了 1000 多。”
所以啊，算的时候一定要问清楚银行，利率是年化还是年息，计息方式是按月还是按日，最好让客户经理给个具体的月利率数值，免得自己换算出错。
三、本金调整别忽略，提前还款、随借随还怎么算月还款额
经营性贷款常有提前还款或随借随还的功能，这时候月还款额会变，怎么算呢？
提前还款的话，比如贷 100 万分 5 年还，还了 1 年想提前还 20 万，剩下的本金就按剩余期限重新算。假设原来月还 19005 元，提前还 20 万后，剩余本金 80 万，分 4 年还，每月就成了 18422 元，总利息能省 3 万多。
随借随还更灵活，比如额度 100 万，这个月用了 50 万，就只算 50 万的利息，下个月用了 80 万，就按 80 万算。这时月还款额 = 当月使用本金 × 月利率（按日计息的话，是 “使用本金 × 日利率 × 使用天数”）。
小编建议，办贷款时尽量选支持提前还款且无违约金的产品，生意好的时候多还点本金，能减少不少利息。但要注意，有些银行对提前还款的时间有要求，比如放款后 6 个月内不能提前还，这些细节一定要问清楚。
四、计算时容易漏掉的 3 个细节，多花的钱可能就藏在这里
- 手续费和服务费：有些经营性贷款会收 “融资服务费”，一般是贷款金额的 1%-3%，这笔钱虽然不是利息，但会摊到总成本里。比如贷 100 万，收 2% 服务费，实际到手 98 万，计算月还款额时，要是按 100 万算就亏了，得按 “实际到账金额” 重新算利率。
- 还款宽限期：大多数银行有 1-3 天宽限期，逾期 1 天不会收罚息，但超过宽限期，罚息一般是 “未还金额 ×0.05%× 逾期天数”，还影响征信，计算时别忘了把还款日期记牢。
- 结息日和还款日：有些贷款是每月 20 号结息，25 号还款，这时候当月利息是算到 20 号的，还款时要注意别少还了这几天的利息。
有位做建材的张老板分享：“上次办贷款没注意有 1.5% 的服务费，算月还款额时按本金 100 万算，后来会计提醒才发现，实际利率比银行说的高了点，赶紧和银行协商免了部分服务费。”
其实啊，经营性银行贷款的月还款额计算，只要把还款方式、利率换算、本金调整这几点搞清楚，就不会算错。老板们办贷款前，最好自己用计算器多算几遍，再和银行客户经理核对，有疑问当场问清楚，别等签了合同才发现问题。希望这篇文章能帮到正在为资金周转犯愁的你，要是还有啥不清楚的，随时留言问我就行。
