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准备贷款买房的你，是不是对着银行的还款计划表发懵？等额本金、等额本息，光听名字就绕得慌。选哪个每个月能少还点？总利息能差出多少？别着急，今天咱们就掰开揉碎了说，掌握这几点，真能帮你省下不少利息钱，一起往下看吧！
一、等额本金和等额本息，到底是啥意思？
可能有朋友会问，这俩名字差不多，到底有啥不一样？
简单说，等额本息就是每个月还的钱一样多。不管是第一个月还是最后一个月，月供数字不变。但这里面，本金和利息的占比一直在变，前期利息多、本金少，越往后本金越多、利息越少。就像你买了个蛋糕，先吃奶油后吃面包，总量不变，顺序不同。
那等额本金呢？它是把贷款总额平均分到每个月，先确定每月要还的本金，再加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还得最多，之后每个月慢慢减少，最后一个月还得最少。好比把蛋糕切成小块，每次先吃一块蛋糕，再舔舔盘子上的奶油，越往后盘子越干净，舔的奶油也越少。
咱们举个例子，贷款 100 万，年利率 4.9%，贷 30 年。
- 等额本息：每月固定还 5307 元，30 年总利息约 91 万。
- 等额本金：第一个月还 6861 元，第二个月 6848 元，越还越少，30 年总利息约 73.7 万。
这么一看，等额本金总利息少，但前期压力大，等额本息月供稳，总利息多。
二、同样的贷款，利息能差出多少？
肯定有朋友关心，具体能差多少钱？咱们拿不同的贷款金额、年限算一算，数据更直观。
假设贷款 150 万，年利率 4.9%，分别贷 20 年和 30 年：
| 贷款情况 | 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|---|
| 150 万贷 20 年 | 等额本息 | 9821 元 | 9821 元 | 85.7 万 |
| 150 万贷 20 年 | 等额本金 | 12375 元 | 6271 元 | 73.8 万 |
| 150 万贷 30 年 | 等额本息 | 7960 元 | 7960 元 | 136.6 万 |
| 150 万贷 30 年 | 等额本金 | 10292 元 | 6271 元 | 112.5 万 |
从表上能看出来，贷款年限越长，两种方式的总利息差得越多。30 年的话，等额本金比等额本息能省 24.1 万；20 年能省 11.9 万。但等额本金的首月月供，比等额本息高不少，20 年的情况高了 2554 元，30 年高了 2332 元。
所以啊，利息差多少，不光看还款方式，还和你贷多少钱、贷多少年有关系。
三、这 3 种情况，选对了能省 10 万 + 利息
知道了利息差，那到底选哪个更划算？得看你的具体情况，这几点很关键。
1. 收入稳定且较高，选等额本金
如果你现在收入不错，每个月除去生活开支，还有不少结余，那选等额本金挺合适。前期多还点本金，后面利息越来越少，总利息低。比如月入 2 万以上，贷 150 万 30 年，等额本金首月月供 1 万出头，压力不算大，总利息能省 20 多万，挺划算的。
但要是收入一般，比如月入 1 万左右，贷 150 万 30 年，等额本金首月月供 1 万出头，除去月供基本没剩多少，生活质量会受影响，这种情况就别硬选了。
2. 收入会慢慢涨，等额本息更灵活
刚工作没几年的年轻人，可能现在收入不算高，但职业上升空间大，比如医生、律师这类越老越吃香的职业。选等额本息就挺好，前期月供低，压力小。比如贷 150 万 30 年，等额本息月供 7960 元，刚开始咬咬牙能承担，等以后工资涨了，月供占收入的比例越来越小，手里的钱还能拿来投资、进修，说不定比省那点利息更划算。
3. 打算提前还款，得看还的时间
有些朋友想着，手里有钱了就提前还一部分，这种情况选哪个好？
如果计划在贷款前 5 年提前还，选等额本息更划算。因为等额本息前期还的利息多，提前还的时候，剩下的本金多，能省的利息也多。比如贷 150 万 30 年，第 5 年提前还 20 万，等额本息能比等额本金多省 2-3 万利息。
要是打算 10 年以后再提前还，那选等额本金更合适。这时候等额本金已经还了不少本金，剩下的利息少，提前还能省的也不少；而等额本息剩下的本金还很多，利息也多，但提前还的时间晚了，省的利息不如等额本金明显。
四、选之前，这些 “坑” 要避开
有些朋友光看利息多少，忽略了其他问题，结果反而不划算，这些情况得注意：
- 别盲目跟风选等额本金。有人听别人说等额本金省利息，就不管自己收入情况硬选，结果第一个月还不上，影响征信就麻烦了。
- 别忽略贷款年限。同样是等额本金，贷 20 年和 30 年的首月月供差不少，根据自己的还款能力选年限，再定方式。
- 问清楚银行政策。有的银行对提前还款有限制，比如不满 3 年要收违约金，这种情况下，选哪种方式，得把违约金算进去再比较。
五、小编的几点实在建议
其实啊，“划算” 不止看利息多少，还得看适不适合自己。
如果你现在手里宽裕，收入稳定，不在乎前期压力，等额本金确实能省不少利息；要是现在压力大，或者钱有更划算的用途，等额本息的灵活性更高。
我身边有个朋友，贷 120 万 30 年，当时选了等额本金，首月月供 8000 多，那时候他月入 1.2 万，除去月供只剩 4000，日子过得紧巴巴。后来换了工作，月入涨到 2 万，才慢慢轻松起来，现在总说虽然前期苦，但省了 10 多万利息，值了。
也有个朋友，选了等额本息，贷 100 万 20 年，月供 6547 元，手里的钱拿来付了个小公寓的首付，现在小公寓租金 2000 多，算下来比省的利息还多。
所以啊，别只盯着利息表算，多想想自己未来 3-5 年的收入变化、生活规划，选那个让你既能按时还款，又不影响生活质量的，就是最划算的。希望这些能帮到你！
