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还房贷的你，是不是经常收到银行发来的短信，说 “您的房贷余额还有 XX 元”？看到这个数字，是不是心里犯嘀咕：这房贷的贷款余额到底是啥？跟我每个月还的钱有啥关系？要是我手里有闲钱想提前还点，这余额会怎么变？别着急，今天就跟大家好好聊聊这些事儿，保证你看完心里明明白白的。
► 一、房贷的贷款余额到底是啥？
简单说，房贷的贷款余额就是你从银行借了多少钱买房子，到现在还没还完的那部分钱。比如说你买房时从银行贷了 100 万，还了几年之后，还剩下 50 万没还，那这 50 万就是当前的房贷贷款余额。
可能有人会问，这余额里包含利息吗？当然包含啦。咱们还房贷的时候，每个月的还款金额里，一部分是还本金，一部分是还利息，所以剩下的余额里，既有没还完的本金，也有还没还的利息。
你是不是觉得，自己每个月都在还钱，余额应该减少得挺快？但实际上，刚开始还房贷的那几年，你会发现余额减少得并不多，这是因为刚开始还的钱里，大部分是利息，只有一小部分是本金，所以余额看着就没怎么变。
► 二、怎么才能查到自己的房贷贷款余额？
想知道自己还有多少房贷没还，方法其实挺多的，你可以根据自己的情况选一个：
- 手机银行 APP：现在几乎每家银行都有手机 APP，你登录上去，找到自己的房贷信息，一般都能直接看到当前的贷款余额，还能查到每个月的还款明细，挺方便的。
- 网上银行：要是你习惯用电脑，也可以登录银行的网上银行，操作和手机银行差不多，也能查到余额。
- 银行客服电话：打银行的客服电话，告诉人家你的身份信息和房贷合同号，客服就会告诉你当前的贷款余额了，就是有时候可能需要等一会儿才能接通。
- 银行柜台：要是你离银行近，或者不太会用手机、电脑，也可以拿着身份证和房贷合同去银行柜台，让工作人员帮你查，他们还能给你打一份明细单。
► 三、提前还款后，房贷余额会怎么变？
很多人手里有了闲钱，就想提前还点房贷，那提前还款后，余额会怎么变呢？这得分几种情况来说：
要是你提前还的是本金，那房贷余额会直接减少。比如你当前的房贷余额是 60 万，提前还了 10 万本金，那余额就变成 50 万了。而且从下个月开始，你的还款金额也会减少，因为本金少了，产生的利息也就少了。
要是你提前还款的时候，选择的是缩短还款期限，而不是减少每月还款金额，那余额减少的速度会更快。比如说你原本要还 20 年，提前还了一笔钱之后，还款期限变成了 15 年，那每个月的还款金额可能和之前差不多，但因为总的还款时间短了，余额会减少得更快。
可能有人会问，提前还款的时候，能不能只还利息不还本金？其实一般情况下是不行的，银行大多要求提前还款优先还本金，因为本金少了，利息才会少，这样对你来说也更划算。
► 四、不同的还款方式，提前还款后余额变化一样吗？
咱们还房贷常见的有两种方式，等额本息和等额本金，这两种方式下，提前还款后余额的变化不太一样，给大家简单对比一下：
| 还款方式 | 提前还款前余额特点 | 提前还款后余额变化 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 刚开始余额里利息占比大，本金占比小，余额减少慢 | 提前还本金后，余额会明显减少，后续每月还款金额也会减少，而且减少的幅度比等额本金更明显 |
| 等额本金 | 每个月还的本金固定，余额里本金占比逐渐减少，余额减少相对快一点 | 提前还本金后，余额也会减少，后续每月还款金额也会减少，但因为原本每月还的本金就固定，所以减少的幅度比等额本息小一点 |
► 五、提前还款有啥要注意的？
虽然提前还款能让房贷余额减少，但也不是随便就能办的，有几点要注意：
- 提前还款的时间：有些银行规定，房贷还满一年之后才能提前还款，要是还没满一年就提前还，可能会收违约金，所以最好先问问银行的规定。
- 提前还款的金额：一般来说，提前还款是有最低金额要求的，比如有的银行要求最低提前还 1 万元，具体多少得看你贷款的银行怎么规定。
- 还款方式的选择：提前还款的时候，要想清楚是减少每月还款金额，还是缩短还款期限，这两种方式各有好处，减少每月还款金额能减轻每月的压力，缩短还款期限能少还点利息，你可以根据自己的情况选。
小编觉得，要是你手里的钱暂时没有更好的用处，而且提前还款能让你少还不少利息，那提前还款是个不错的选择。但要是你手里的钱有其他更高收益的投资，那也可以考虑不提前还款，毕竟钱生钱也是个好办法。
► 六、房贷余额太多，一直还不完咋办？
要是你觉得房贷余额太多，还起来压力大，除了提前还款，其实还有一些其他的办法。比如说可以申请延长还款期限，这样每个月的还款金额会减少，虽然总的利息可能会多一点，但能减轻当下的压力。不过这得跟银行商量，银行得评估你的还款能力之后才会同意。
还有就是，要是你房子的价值涨了，也可以考虑把房子卖掉，用卖房子的钱把剩下的房贷还了，说不定还能赚点钱。但这得看房地产市场的情况，不是什么时候都适合卖房子的。
结尾：
总的来说，房贷的贷款余额就是还没还完的房贷钱，里面包含本金和利息。提前还款后，余额会减少，具体怎么变，要看你提前还了多少本金，还有选择的还款方式。大家可以根据自己的经济情况，选择合适的还款和提前还款方式，别让房贷成为太大的负担。希望今天说的这些能帮到正在还房贷的你，要是还有啥不清楚的，也可以问问银行的工作人员，他们会给你更详细的解答。
