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第一次想从银行贷款的朋友，是不是心里有点发怵？不知道自己能不能贷到，也不清楚该准备些啥。其实啊，银行贷款没那么神秘，只要把条件和材料弄明白，新手也能顺顺利利办下来。今天就给大家好好讲讲，新手入门该知道的那些事儿。
一、先搞懂：银行凭啥愿意借钱给你？
银行贷款不是随便就能给的，总得有几个基本条件卡着。那到底哪些条件是必须满足的呢？
首先，年龄得合适。一般来说，得是 18 岁以上、65 岁以下的成年人。为啥这么规定？因为 18 岁以下还没完全民事行为能力，年纪太大的话，银行会担心还款能力受影响。不过有些银行的房贷，年龄上限会放宽到 70 岁，这个得看具体产品。
其次，得有稳定的收入来源。银行借给你钱，最怕的就是你还不上。所以上班族得能拿出近半年的工资流水，自由职业者就得提供纳税证明或者经营流水，证明自己每个月都有进账，能覆盖还款金额。
再者，征信得干净。征信报告就像个人的 “信用名片”，要是上面有多次逾期记录，比如连续 3 次或者累计 6 次逾期，那基本就很难通过了。就算是轻微逾期，也得能说清楚原因，不然银行也会打问号。
还有，得有合法的贷款用途。银行会问你借钱干啥，是买房、买车还是做生意？用途不合法的话，比如拿去炒股、赌博，肯定会被拒。
有人可能会问：“我刚毕业没工作，能贷款吗？” 基本不太可能，除非有父母做担保，或者有其他能证明还款能力的资产，不然银行不会冒这个险。
二、不同贷款类型，条件还有啥不一样？
银行贷款分好几种，最常见的有信用贷、抵押贷、按揭贷，它们的条件各有侧重，新手得弄清楚自己适合哪种。
信用贷：不用抵押，但对资质要求高
信用贷是凭个人信用借钱，不用押房子、车子这些。那它看重啥呢？
- 收入不能太低，一般要求月收入 4000 元以上，大城市可能得 6000 元起。
- 工作得稳定，像公务员、老师、国企员工这些 “体制内” 的，通过率会高很多，因为银行觉得他们不容易失业。
- 征信上不能有太多贷款记录，尤其是网贷，要是借了一堆小额网贷，银行会觉得你资金紧张，还款风险大。
抵押贷：有东西抵押，通过率高一些
要是名下有房子、车子，想贷更多钱的话，可以选抵押贷。条件主要看抵押物：
- 房子的话，房龄一般不能超过 20 年，面积得在 50 平米以上，而且得是商品房，小产权房银行通常不接受。
- 车子的话，车龄大多要求不超过 5 年，里程数在 10 万公里以内，车况得好。
- 抵押物的估值得够，比如你想贷 50 万，抵押物至少得值 70 万以上，银行才敢放贷。
按揭贷：买房专用，条件有特殊性
买房子申请的按揭贷，条件比较特别：
- 得有购房资格，比如在当地交够了社保或者个税，不同城市要求不一样，像北京、上海就严一些。
- 首付得交够，首套房一般首付 20%-30%，二套房可能要 40% 以上，具体看当地政策。
- 收入得是月供的 2 倍以上，比如每个月要还 5000 元房贷，那月收入至少得有 10000 元，银行才放心。
三、材料准备：这些东西一样都不能少
知道了条件，接下来就是准备材料了。材料不齐的话，跑再多趟银行也没用。新手可以照着这个清单准备：
基础材料（不管哪种贷款都需要）
- 身份证原件和复印件，正反面都得印清楚。
- 户口本复印件，要首页、户主页和自己那一页。
- 近 6 个月的银行流水，最好是工资卡的，能清楚看到每个月的固定收入。
- 征信报告，可以自己在央行征信中心官网下载，也能去银行网点打印，记得要最近一个月内的。
- 收入证明，得是单位盖了章的原件，上面要写清楚职位、工作年限、月收入多少。
不同贷款的额外材料
- 办信用贷，可能还需要劳动合同复印件，有些银行还要住址证明，比如最近 3 个月的水电费账单。
- 办抵押贷，得有抵押物的产权证明，像房产证、车辆登记证，还有银行指定机构出的评估报告。
- 办按揭贷，需要购房合同、首付款发票，还有社保或个税的缴纳证明。
有个朋友分享过他的经历：“第一次办贷款时，收入证明上的电话号码写错了，银行打电话核实没找到人，直接给我拒了，后来重新开证明耽误了好几天。” 所以大家准备材料时，一定要仔细核对信息，别犯这种低级错误。
四、新手容易踩的坑，提前避开更省心
知道了条件和材料，还有些细节得注意，不然可能白忙活。
- 别频繁查征信。申请贷款前，自己查一两次征信没问题，但要是短时间内被多家机构查征信，银行会觉得你很缺钱，可能会拒绝放贷。
- 流水不够别造假。有些人为了通过审核，会做假流水，这可是骗贷，一旦被发现，不仅贷不到款，还可能被列入黑名单，影响以后的信用。
- 贷款额度别盲目求高。贷的钱越多，还款压力越大，要根据自己的实际需求和还款能力来申请，不然还不上就麻烦了。
五、给新手的一点小建议
其实银行贷款更愿意借给 “稳定” 的人，所以在申请前，尽量让自己的工作、收入、征信都保持稳定状态。要是对某个银行的政策不清楚，别不好意思，多打几个客服电话问问，或者直接去网点找客户经理咨询，他们会给你更详细的指导。
根据最新的数据显示，2024 年个人银行贷款的通过率大概在 65% 左右，只要准备充分，大部分人都是能通过的。新手别太紧张，一步一步来，把该做的做好，贷款没那么难。
