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刚工作没几年，手里攒了点钱，看中了市中心那套 40 年产权的商业公寓，地段好租金也可观，可心里一直打鼓 —— 首次买商业公寓能贷款吗？听人说商业地产贷款特别严，像我这样的新手会不会被拒啊？就算能贷，要准备哪些材料呢？万一少了一样，是不是就得重新跑一趟银行？这些问题，估计不少第一次接触商业公寓的朋友都在犯愁，今天小编就来好好说道说道。
► 首次买商业公寓，到底能不能贷款？
首先得明确一点，首次买商业公寓是可以贷款的。但和买住宅比起来，商业公寓的贷款政策要严格不少。为什么呢？因为商业公寓土地性质是商业用地，产权大多 40 年或 50 年，银行会觉得这类房产的流动性比住宅差，所以贷款审批时会更谨慎。
可能有人会问，那首次购买有没有什么优惠？说实话，没有。不管是不是第一次买，商业公寓的贷款政策全国基本统一，首付最低 50%，贷款年限最长 10 年，利率通常是基准利率的 1.1 倍以上。和住宅首套房首付 20%-30% 比起来，压力确实大不少。
那为什么还有人愿意贷款买商业公寓？大多是看中它的地段，或者想用来办公、出租。租金回报率有时候比住宅高，而且不限购，不少没购房资格的朋友会考虑这个。
► 首次贷款买商业公寓，得满足这些条件
不是说能贷款就一定能批下来，银行会查很多东西，这几点必须符合：
- 年龄得在 18-65 周岁之间，有些银行放宽到 70 岁，但 65 岁以上审批会更严。要是你刚满 18 岁，还在上学没收入，基本贷不了，银行得看你有没有还款能力。
- 征信得干净。首次贷款的朋友尤其要注意，哪怕是信用卡逾期几次，都可能影响审批。要是有连续 3 次、累计 6 次逾期，大概率会被拒贷。可以提前去央行征信中心查一下自己的征信报告，免费的。
- 收入要稳定。银行会让你提供近 6 个月的银行流水，月收入得是月供的 2 倍以上。比如月供 5000，那月收入至少得 1 万。自由职业者要是流水不稳定，可能需要找担保人，或者提高首付。
- 公寓本身得符合要求。有些商业公寓产权有问题，或者被法院查封过，银行是不接受抵押的。签合同前一定要让开发商出示《商品房预售许可证》，确认房子能正常交易。
► 首次贷款，这些材料一样都不能少
材料准备最容易出岔子，小编整理了一份清单，照着准备准没错：
- 身份证明：身份证原件及复印件（正反面都要），户口本原件及复印件（户主页、本人页、变更页）。要是已婚，还得带结婚证；离婚的要带离婚证和离婚协议；单身的有些银行要开单身证明（不过现在很多地方取消了，提前问银行）。
- 收入证明：单位开的收入证明（要盖公章），内容得写清楚姓名、职位、月收入、工作年限。自由职业者可以用营业执照、纳税证明代替。银行流水也很重要，得是工资卡的流水，要是流水不够，能提供其他资产证明（比如存款、理财、房产）也行。
- 购房相关材料：和开发商签的《商品房买卖合同》原件，首付款发票或收据（首付必须付够 50%，不然银行不受理）。
- 贷款申请材料：银行给的《个人住房贷款申请表》（现场填也行），个人征信报告（有些银行会自己查，最好自己提前准备一份）。
可能有人会问，外地户口要不要额外准备材料？要的，通常得有当地的社保或个税缴纳证明，比如在上海买商业公寓，外地户口得提供连续 1 年的社保记录，具体看当地政策。
► 材料准备不全或不符合要求，会怎样？
要是材料少了一样，银行会让你补，耽误审批时间。比如忘了带户口本，得回老家拿，一来一回可能就错过开发商约定的付款时间，违约金就得自己掏。
材料不符合要求更麻烦。比如收入证明没盖章，银行不认；流水不够，会被认为还款能力不足，可能直接拒贷，或者让你提高首付到 60%、70%。
征信有问题的话，几乎没辙。小编见过有人信用卡逾期忘了还，导致贷款被拒，首付都交了，最后只能找亲戚朋友借钱全款买，压力一下子大了好几倍。所以啊，材料准备一定要仔细，宁可多带，别少带。
► 首次贷款的流程，一步一步教你走
- 选好公寓，和开发商签合同，交 50% 以上的首付，拿到首付款发票。
- 带着所有材料去银行申请贷款，填申请表，银行客户经理会核对材料。
- 银行审核材料，查征信、评估公寓价值（商业公寓的评估价可能比成交价低，影响贷款额度）。
- 审核通过后，签贷款合同，约定还款方式（等额本金或等额本息）和月供金额。
- 去房管局办理抵押登记，把公寓抵押给银行。
- 银行放款，钱直接打到开发商账户，你从下个月开始还月供。
整个流程下来，大概要 1-2 个月，比住宅贷款慢一些。首次办理的朋友别着急，耐心等银行消息，有疑问随时打电话问客户经理。
► 小编的一点经验之谈
首次买商业公寓贷款，最容易踩的坑就是没提前了解政策。有个朋友看中了一套商业公寓，觉得首付 50% 自己能承担，可没算利率，签了合同才发现利率比预期高，月供多了好几百，压力一下子上来了。所以啊，贷款前一定要让银行算清楚月供和总利息，看看自己能不能承受。
材料准备方面，最好列个清单，装在文件袋里，免得遗漏。身份证、户口本这些重要证件，复印个 3-4 份带着，银行可能要多份。
还有就是，商业公寓贷款年限短，最长 10 年，月供压力比住宅大。首次买的朋友一定要结合自己的收入来算，别为了面子买太大的，月供占收入一半以上的话，生活质量会受影响。
希望这些能帮到第一次买商业公寓的你，祝大家都能顺顺利利贷款，买到满意的公寓。
