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你有没有过这样的经历？去银行咨询贷款，工作人员噼里啪啦算完一堆数，告诉你每个月要还多少利息，可自己回家对着计算器捣鼓半天，算出来的数总对不上？其实啊，贷款利息计算看着简单，里面藏着不少小细节。今天小编就用大白话，把贷款利息怎么算才准确这件事掰扯清楚，希望能帮到正在为这事犯愁的你。
先弄明白：利息计算的 “老祖宗” 公式
不管是哪种贷款，利息计算都离不开一个最基本的公式，那就是：利息 = 本金 × 利率 × 时间。可别小看这短短几个字，这里面每个词都有讲究。
本金好理解，就是你从银行借出来的钱，比如贷了 10 万块，本金就是 10 万。那利率呢？有年利率、月利率、日利率，得跟时间对应上才行。比如年利率 5%，借 1 年，那时间就是 1；要是月利率 0.4%，借 12 个月，时间就得用 12。
有人可能会问，为啥银行给的利率有时候是年利率，有时候又说月息多少？其实这都是为了方便计算，换算一下就行。年利率除以 12 是月利率，月利率除以 30（一般这么算，虽然有的月份天数不一样）就是日利率。
两种主流还款方式，利息算法差在哪？
我们在贷款的时候，最常碰到的就是等额本息和等额本金两种还款方式，它们的利息算法差别可大了，算错了很容易多还钱。
等额本息：每月还款额一样，利息越还越少
这种方式是每个月还的钱固定，但里面的本金和利息占比一直在变。刚开始还的利息多、本金少，慢慢的本金越来越多，利息越来越少。
举个例子：贷 100 万，年利率 5%，分 20 年还。
- 每个月要还的钱大概是 6599 元（这个数是固定的）
- 第一个月：利息大概 4167 元，本金只有 2432 元
- 到最后一个月：利息可能只剩 27 元，本金要还 6572 元
总利息算下来大概是 58.38 万。
等额本金：每月本金一样，利息逐月减少
这种方式是把本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还的最多，之后每个月都比上月少一点。
还是贷 100 万，年利率 5%，分 20 年还。
- 第一个月：本金 4167 元，利息 4167 元，总共还 8334 元
- 第二个月：本金还是 4167 元，利息变成 4150 元，总共还 8317 元
- 最后一个月：本金 4167 元，利息 17 元，总共还 4184 元
总利息大概是 50.21 万，比等额本息少了 8 万多。
那这两种方式该选哪个呢？小编觉得，要是你现在收入高，想少还点利息，选等额本金合适；要是手头紧，想每个月压力小一点，等额本息更稳妥。
| 还款方式 | 每月还款额 | 总利息（100 万 20 年 5% 利率） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定 | 约 58.38 万 | 收入稳定、月供压力敏感者 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 约 50.21 万 | 高收入、想省利息者 |
这些 “隐藏项” 会让利息变多，你知道吗？
有时候明明按公式算好了利息，可实际还款时却发现多了，这很可能是忽略了这些因素。
利率不是一成不变的
很多人以为贷款利率定了就不变，其实不是。比如房贷，很多选的是 LPR 浮动利率，每年会根据市场情况调整。利率一变，每个月的利息也会跟着变。
那利率调整后，利息怎么算呢？一般是从次年的 1 月 1 日开始按新利率计算，具体可以看贷款合同里的约定。
提前还款，利息能少多少？
不少人手里有钱了想提前还点贷款，这时候利息怎么算才对？大部分银行是按 “剩余本金 × 利率 × 剩余时间” 来算的，还完之后的利息就不用给了。
但要注意，有的银行会收违约金，比如收剩余本金的 1%，这时候就得权衡一下，提前还款省的利息够不够抵违约金。有位网友分享说，他贷了 50 万提前还了 20 万，虽然交了 500 块违约金，但总利息省了 3 万多，还是划算的。
逾期还款，利息怎么算？
要是不小心逾期了，利息会变多吗？会的。一般逾期后，银行会按原来的利率再加收 30%-50% 的罚息，而且是按天算的。比如本来日利率是 0.02%，逾期后可能变成 0.03%，欠 1 万块钱，一天就多交 1 块钱罚息。
所以小编建议，尽量别逾期，就算一时还不上，也赶紧跟银行沟通，看看能不能申请延期。
自己算利息总出错？试试这几个小技巧
总有人说，公式我知道，可就是算不对，该怎么办呢？别着急，试试这些方法。
用银行官网的计算器
几乎所有银行官网都有贷款计算器，输入本金、利率、期限、还款方式，直接就能出结果，还能看到每个月的本金和利息明细，比自己算靠谱多了。我们在使用的时候，记得把利率类型（年利率 / 月利率）选对。
分步骤算，先算总利息再摊到每月
比如等额本息，虽然每个月的本金利息不好算，但可以先算出总利息，再加上本金，除以总月数，大概能知道每个月要还多少钱（这个是估算，精确的还是得用计算器）。
多算几次，换不同方式验证
算完之后，换个计算器再算一遍，或者用等额本息和等额本金的总利息对比一下，要是差别太大，可能就是哪里弄错了。
结尾的一点心里话
贷款利息计算，说难不难，说简单也不简单。关键是要弄清楚自己的贷款类型、还款方式，别忽略那些可能影响利息的小细节。小编觉得，与其自己对着公式愁眉苦脸，不如多花点时间研究一下银行的计算器，或者直接问客户经理要一份还款计划表，这样能更清楚地知道自己每个月要还多少利息。
借钱是为了让生活更方便，别因为算不清利息影响了心情。希望今天说的这些，能帮你把贷款利息算得明明白白。
