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每月工资准时到账，可一申请贷款就被拒，系统总显示 “综合评分不足”。你是不是也遇到了这种情况？明明有固定收入，就因为负债高，贷款之路总不顺畅。别着急，今天就来聊聊，像咱们这样负债高但有固定工资的人，怎么贷款才能提高通过率，不被拒之门外。
先弄明白：贷款机构到底看重什么？
很多人觉得，负债高肯定贷不到款，其实不是这样的。贷款机构审核时，不只是看你负债多少，更看重你的 “还款能力”。而固定工资，就是还款能力的重要证明。
简单说，就是看你的工资能不能覆盖每月的还款金额。比如你每月工资 8000 元，现在每月要还的负债是 3000 元，想再贷一笔每月还 2000 元的款，那每月总还款就是 5000 元，只占工资的 62.5%，这种情况通过率就比较高；但如果想贷的款每月要还 6000 元，总还款额超过了工资，机构就会担心你没钱还款，自然会拒绝。
所以，有固定工资的咱们，优势其实很明显，关键是让贷款机构相信，你的工资能稳稳地支撑还款。
第一步：把固定工资的 “证据” 准备充分
有固定工资是优势，但得让贷款机构看到才行。这些 “证据” 一定要准备好：
- 银行流水：这是最关键的。最好是工资卡近 6 个月的流水，上面能清晰看到 “工资”“代发” 字样。如果工资是现金发放，记得每月固定时间存进银行卡，连续 6 个月以上，也能当作有效流水。我身边有个朋友就是现金发工资，他坚持存了大半年，后来申请贷款时，机构看他流水稳定，很快就批了。
- 在职证明：找公司开一张，写清楚你的职位、入职时间、月收入，盖好公章。这能证明你的工作稳定，工资来源可靠。
- 社保或公积金缴纳记录：如果公司给你交了社保或公积金，把这些记录截图保存好。机构看到你有持续缴纳，会觉得你的工作比较稳定，还款能力更有保障。
可能有人会问，工资不高的话，这些证据还有用吗？当然有用，哪怕工资不算太高，只要稳定、连续，就比没有固定收入的人有优势。
第二步：主动优化负债，让贷款机构更放心
负债高没关系，咱们可以主动优化，让机构觉得你的负债在可控范围内，这样贷款通过率也会提高。
- 先还小额、高息负债：比如你有几张信用卡，分别欠着 1 万、5 千、3 千，利息都不低。可以先想办法把 3 千、5 千的还了，总负债从 1.8 万降到 1 万，看起来压力小了很多。机构会觉得你在主动降低负债，还款意愿强。
- 调整还款计划：如果有贷款每月还款金额比较高，可以试试申请延长还款期限。比如原来每月还 3000 元，分 12 期，改成每月还 1500 元，分 24 期。虽然总利息可能会多一点，但每月还款额降了，负债比例也就低了，再申请新贷款时，机构会更愿意批准。
我个人觉得，高负债不可怕，怕的是负债杂乱无章。把负债理清楚、优化好，哪怕总额没降多少，也能让机构看到你的诚意和还款能力。
第三步：选对贷款渠道，别在不合适的地方浪费时间
有固定工资但负债高的人，别一直盯着对负债要求严格的大银行，换些更灵活的渠道试试，成功率会高很多：
- 消费金融公司：像招联、马上、中银消费这些持牌的消费金融公司，审核相对灵活，更看重稳定收入。只要你征信没有严重逾期，工资能覆盖还款，哪怕负债比例稍高，也有机会通过。我认识一个人，信用卡欠了不少，月收入 7000 元左右，在一家消费金融公司申请了 3 万贷款，分 36 期还，最后通过了，就因为机构看他工资流水连续两年都很稳定。
- 线上小额贷款平台：比如借呗、微粒贷、京东金条这些，它们会参考你的工资流水和大数据，像支付宝的芝麻分、微信的支付分等。如果你的工资是直接打到支付宝或微信零钱，平时也常用这些平台消费，额度可能会更高。不过这些平台额度一般不高，适合短期周转。
- 地方性银行的 “工薪贷”：很多城市的农商行、城商行有专门针对上班族的贷款产品，只要你在本地工作、有固定工资，负债高一点也可能申请到。比如有些地方银行的 “薪易贷”，就明确表示 “有稳定收入即可申请”。
第四步：申请时注意这些细节，能提高通过率
准备工作做好了，申请时的一些小细节也不能忽视，不然可能白费功夫：
- 不要同时申请多家机构：有些人着急用钱，一天之内申请好几家贷款，结果征信报告上全是查询记录，机构会觉得你 “特别缺钱”，反而不敢批。最好选 2-3 家合适的，间隔一周以上再申请。
- 填写信息时突出工资优势：在贷款 APP 的 “收入来源”“月收入” 栏，尽量写详细，比如 “每月 10 号发放工资，税后 6000 元，工资卡尾号 XXXX”，让审核人员一眼看到你的优势。
- 被拒后别马上再申请：如果被拒了，先问问客服原因。如果是因为负债比例过高，就先按前面说的方法优化负债；如果是流水不足，就再养几个月流水。有个用户被拒后，养了半年流水，第二次申请就通过了。
其实，有固定工资的咱们，贷款时优势真的很明显。贷款机构最怕的是没有稳定收入来源，而咱们每月都有工资进账，这就是还款能力的最好证明。我见过不少负债高但有固定工资的人，通过合理的方法，都成功贷到了款。
关键是要做好准备，选对渠道，注意细节。贷款是为了周转，一定要把钱用在该用的地方，比如解决燃眉之急、投入能带来回报的事情上，千万不要乱花。慢慢把负债降下来，以后贷款会越来越顺利。
