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手头有信用贷款没还完，现在想贷款买房，审批会不会特别难啊？这阵子后台总收到类似的留言，不少朋友都在纠结这个事儿。毕竟信用贷款用起来方便，可真到了买房的节骨眼，就怕它成了绊脚石。今天小编就好好跟大家唠唠，有信用贷款的话，房贷审批到底难不难，又该咋应对。
一、有信用贷款，房贷审批真的会变难吗？
答案得看具体情况。不是说只要有信用贷款，房贷就一定批不下来，也不是说完全没影响。打个比方，这就像咱们去面试，面试官会看你过去的经历，但不会只因为某一段经历就直接否定你，还得综合其他条件来看。
那银行主要看信用贷款的哪些方面呢？首先是还款记录，要是有逾期，那麻烦就大了；其次是负债多少，月供太高可能会让银行担心你还不上；最后是申请信用贷款的次数，太频繁的话，银行可能会觉得你资金紧张。
二、哪些情况会让审批难度飙升？
- 信用贷款有逾期记录
要是信用贷款出现过逾期，哪怕只是几天，也会被记在征信上。银行审批房贷时，看到逾期记录就会打问号，怀疑你的还款意愿。尤其是近两年内有连续 3 次逾期，或者累计逾期 6 次以上的，很多银行直接就拒贷了。
有位网友分享说：“之前办了张信用卡，忘了还款逾期了 3 天，后来申请房贷时，银行让我写情况说明，还提高了首付比例，折腾了好久才批下来。” 这就是逾期带来的麻烦。
- 信用贷款月供占收入比例太高
银行有个 “收入负债比” 的说法，通常要求所有贷款的月供加起来不能超过月收入的 50%。要是信用贷款月供已经占了收入的 30%，那房贷月供最多只能占 20%，能贷到的钱就少了；要是超过 50%，很可能直接被拒。 - 短时间内申请多笔信用贷款
要是半年内申请了 3 笔以上信用贷款，征信报告上的查询记录会密密麻麻。银行看到这种情况，会觉得你急着用钱，可能存在资金链断裂的风险，审批时就会特别谨慎。
| 信用贷款情况 | 房贷审批难度 | 常见结果 |
|---|---|---|
| 无逾期，月供占收入 20% 以内 | 较低 | 顺利审批，按正常利率放贷 |
| 无逾期，月供占收入 30%-40% | 中等 | 可能要求提高首付，或降低贷款额度 |
| 有 1-2 次轻微逾期，月供不高 | 较高 | 需提供更多资产证明，审批周期延长 |
| 有严重逾期，或月供超收入 50% | 极高 | 大概率被拒贷 |
三、想降低审批难度，该怎么做？
- 提前结清部分或全部信用贷款
这是最直接的办法。要是手里有闲钱，把信用贷款还掉一部分，降低月供，收入负债比就下来了。比如原来信用贷款月供 4000，月收入 1 万，占比 40%，还掉一部分后月供降到 2000，占比 20%，房贷审批就容易多了。
小编建议，要是信用贷款快到期了，可以优先还掉；要是期限还长，那就先还金额大、利率高的。
- 提供更多收入证明材料
除了工资流水，还可以提供年终奖、绩效奖的流水，这些也能算收入。要是有副业收入，比如兼职、房租收入等，能提供证明的话，银行也会考虑进去。收入证明越充分，银行越放心。 - 选择对信用贷款容忍度高的银行
不同银行的政策不一样。比如一些地方性商业银行，可能比国有大行宽松些；房贷业务竞争激烈的银行，审批门槛也可能低一点。可以多跑几家银行问问，货比三家不吃亏。 - 等待一段时间再申请
要是最近申请信用贷款太频繁，不妨先别急着申请房贷，等 3-6 个月。这段时间里，保持按时还款，让征信报告 “干净” 一点，审批难度会小很多。
四、申请房贷时，还有哪些细节要注意？
- 别在申请房贷期间新增信用贷款
有些朋友想着，申请房贷时手头紧，再办笔信用贷款周转一下。可你知道吗？这时候新增贷款，银行会认为你负债增加，直接影响审批结果。小编见过有人就因为这，本来快批下来的房贷黄了，特别可惜。 - 主动跟银行说明信用贷款情况
去银行申请房贷时，不用隐瞒有信用贷款的事儿，因为银行能查到。主动说明贷款用途、还款情况，反而能让银行觉得你坦诚，说不定还能给你一些建议。 - 提前查一次自己的征信报告
申请房贷前，最好自己先查下征信，看看有没有逾期记录，信用贷款的负债情况如何。要是发现有问题，比如错误的逾期记录，还能及时处理，免得影响审批。
五、网友们有哪些经验可以借鉴？
@小宇：“我有两笔信用贷款，月供加起来 3000，月收入 1 万。申请房贷时，银行让我先还掉一笔，我就把额度小的那个还了，后来顺利批下来了。”
@莉莉：“之前办过信用卡分期，也算信用贷款的一种。申请房贷时，银行说负债有点高，我提供了老公的收入证明，两个人的收入加起来就够了，最后也批了。”
从这些例子能看出，有信用贷款不是不能办房贷，关键是找对方法。
六、个人观点和建议
小编觉得，大家用信用贷款时，最好提前规划一下。要是近两年有买房的打算，申请信用贷款就别太频繁，也别让月供太高。真到了申请房贷的时候，先算算自己的收入负债比，要是超标就想办法降低负债。
另外，别把银行想成 “只会说不” 的地方，他们更看重的是你有没有能力按时还款。只要你能证明自己有稳定的收入，还款没问题，就算有信用贷款，也能顺利办下房贷。
最后想说，买房是大事，申请房贷前多做些准备总没错。要是自己拿不准，就多咨询几家银行，或者找专业的贷款顾问问问，别嫌麻烦，顺利批下房贷才是最重要的。希望这篇文章能帮到大家！
