贷款怎么借最划算

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手里急需用钱的时候，你是不是也会纠结：到底选哪种贷款才最划算？是找银行贷呢，还是用网贷平台？利息怎么算才不会吃亏？其实啊，贷款划不划算，不只是看利息高低，还得结合自己的情况来挑。今天本人就来好好拆解一下，贷款怎么借才能少花钱、少操心，看完你就明白了。
► 一、先搞懂：“划算” 到底指啥？只看利息就错了
有人说，贷款嘛，肯定是利息越低越划算。这话对，但也不全对。你想啊，有些贷款利息看着低，却要收各种手续费、担保费，加起来可能比高利息的还贵。那到底啥是 “划算”？
在本人看来，划算的贷款得满足这几点：一是总成本低，利息 + 杂费加起来少；二是还款压力小，期限和还款方式适合自己；三是正规靠谱，不会被套路。所以选贷款的时候，可不能只盯着利息率看哦。
那怎么算总成本呢？很简单，把贷款期间要还的所有钱加起来，减去借到的本金，就是总成本。比如借 10 万，到期一共还 12 万，总成本就是 2 万，这样对比就清楚了。

► 二、不同贷款渠道，哪个更划算？一张表格看明白
常见的贷款渠道有银行、消费金融公司、网贷平台，还有民间贷款。它们各有各的特点，本人整理了一张表格，大家可以对比着看：

贷款渠道	利息范围	杂费情况	适合人群	优势	劣势
银行	年利率 4%-8%	几乎没有，少数收手续费	征信好、有稳定工作	利息低、正规	审批严、速度慢
消费金融公司	年利率 8%-15%	可能收服务费	征信一般、急需用钱	审批快、额度中等	利息比银行高
网贷平台	年利率 10%-24%	部分收管理费、逾期费	短期周转、征信稍差	到账快、手续简单	利息较高、容易冲动借贷
民间贷款	年利率 20% 以上	杂费多且不透明	征信极差、急用钱	门槛低	风险高、可能有套路

从表格能看出，银行贷款在利息和安全性上最有优势，适合长期大额借款，比如买房、装修。但要是你急着用钱，征信又一般，消费金融公司可能更合适。网贷平台呢，偶尔短期周转可以用，但千万别长期借，利息太高了。民间贷款就尽量别碰了，风险太大。

► 三、贷款期限选多久？短的好还是长的好？
选贷款期限的时候，有人觉得期限短点好，利息少；有人怕压力大，想选长一点的。其实这得看你借多少钱、用来干啥。
如果你借的钱不多，比如几万块，用来买家电或者旅游，选 1-2 年的短期贷款就行。这样总利息少，还得快，没那么多后顾之忧。但要是借的金额大，像几十万用来创业，那选 3-5 年的长期贷款更合适，每个月还的钱少，压力小，不会影响正常生活。
不过有一点要注意：有些贷款提前还款是要收违约金的，签合同的时候一定要问清楚。要是打算提前还，选那种不收违约金的，能省不少钱。

► 四、还款方式怎么选？哪种能少还钱？
常见的还款方式有等额本金、等额本息、先息后本，这几种有啥区别呢？本人给你好好说说：