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我贷款买20万的车,年利率4.5%怎么算总利息?

理财分析师 贷款 6

我贷款买20万的车,年利率4.5%怎么算总利息?

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打算贷款买辆 20 万的车,看到年利率 4.5% 却不知道总利息咋算?这问题是不是让你犯了难?别着急,今天就手把手教你算清楚,不管是哪种还款方式,看完这篇你都能自己算明白。

先弄明白:贷款买 20 万的车,实际贷多少钱?


有人可能会问,车价 20 万,是不是就按 20 万来算利息?其实不是哦。因为贷款金额是扣除首付之后的钱。比如你首付 30%,那贷款金额就是 20 万 ×(1-30%)=14 万;要是首付 50%,贷款金额就是 10 万。首付比例不一样,贷款本金差得可不少,总利息自然也不一样。
那首付多少合适呢?小编觉得,首付比例得根据自己的资金情况来定。手里资金充裕的话,首付高一点,贷款本金少了,总利息也能少点;要是手里钱紧张,首付低一点压力小,但总利息会多些。就像网友小张说的:“我当时首付了 40%,贷了 12 万,既没让手里太紧张,利息也在能接受的范围。”


年利率 4.5%,不同还款方式总利息咋算?


目前车贷常见的还款方式有两种:等额本息和等额本金。这两种方式算出来的总利息差别不小,咱一个个说。

等额本息:每月还款额相同,总利息这样算


等额本息是每个月还一样的钱,前期还的利息多、本金少,后期慢慢反过来。计算公式有点复杂,但咱可以一步步来。
公式是:总利息 = 每月还款额 × 还款月数 - 贷款本金。而每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。这里的月利率 = 年利率 ÷12,4.5% 的年利率换算成月利率就是 4.5%÷12=0.375%。
举个例子,假设贷款 14 万(首付 30%),分 3 年(36 个月)还,按年利率 4.5% 算:
每月还款额 =[140000×0.375%×(1+0.375%)^36]÷[(1+0.375%)^36-1]≈4224.43 元。
总利息 = 4224.43×36-140000≈12079.48 元。
要是分 5 年(60 个月)还呢?
每月还款额 =[140000×0.375%×(1+0.375%)^60]÷[(1+0.375%)^60-1]≈2669.26 元。
总利息 = 2669.26×60-140000≈20155.6 元。
是不是发现贷款时间越长,总利息越多?这是因为利息是按时间算的,时间长了自然利息就多啦。

等额本金:前期还款多后期少,总利息更划算


等额本金是每个月还的本金一样多,利息逐月减少,所以每月还款额越来越少。总利息计算公式是:总利息 =(还款月数 + 1)× 贷款本金 × 月利率 ÷2。
还是以贷款 14 万,年利率 4.5% 为例:
分 3 年(36 个月)还的话,每月还的本金 = 140000÷36≈3888.89 元。
第一个月利息 = 140000×0.375%=525 元,第一个月还款 = 3888.89+525=4413.89 元。
总利息 =(36+1)×140000×0.375%÷2≈11812.5 元。
分 5 年(60 个月)还的话,每月还的本金 = 140000÷60≈2333.33 元。
第一个月利息 = 140000×0.375%=525 元,第一个月还款 = 2333.33+525=2858.33 元。
总利息 =(60+1)×140000×0.375%÷2≈19237.5 元。
对比一下等额本息和等额本金,是不是等额本金的总利息更少?但等额本金前期还款压力大一些,适合现在收入高,想少还点利息的人;等额本息每月还款一样,适合想让月供压力小一点的人。


不同首付比例,总利息差多少?


为了让大家更清楚,咱做个表格对比一下不同首付比例、不同还款方式的总利息:
首付比例贷款本金还款方式贷款期限总利息(约)
30%14 万等额本息3 年12079 元
30%14 万等额本金3 年11813 元
50%10 万等额本息3 年8628 元
50%10 万等额本金3 年8438 元
30%14 万等额本息5 年20156 元
30%14 万等额本金5 年19238 元

从表格里能看出,首付越高、贷款期限越短,总利息就越少。所以如果你想少花点利息,在资金允许的情况下,尽量提高首付比例,缩短贷款期限。


还有哪些因素会影响总利息?


有人可能会问,除了首付和还款方式,还有啥会影响总利息?当然有啦。比如有没有手续费,有些贷款会收手续费,这其实也算在成本里了。还有提前还款,要是你打算提前还款,得看看有没有违约金,有些机构规定还款未满 1 年提前还,要收剩余本金 1% 的违约金,这也会增加成本。
就像网友小王说的:“我之前贷款买车,没注意有 2000 块手续费,算下来总花费比原来算的利息多了不少。” 所以算总利息的时候,这些额外费用可别忘了加进去。
那提前还款划算吗?小编觉得,如果贷款期限还长,提前还款能省下不少利息;但要是快还完了,剩下的利息不多,提前还可能就不划算了,还得交违约金。


手把手教你算:以贷款 10 万,3 年等额本息为例


怕大家还是没看懂,再拿个具体例子一步步算。贷款 10 万,年利率 4.5%,分 3 年还,等额本息:
第一步,算月利率:4.5%÷12=0.375%。
第二步,算还款月数:3×12=36 个月。
第三步,算每月还款额:[100000×0.375%×(1+0.375%)^36]÷[(1+0.375%)^36-1]。先算(1+0.375%)^36≈1.1438,代入后得到每月还款约 3017.47 元。
第四步,算总利息:3017.47×36-100000≈8628 元。
是不是很简单?你也可以照着这个步骤,把自己的贷款金额和期限套进去算一算。


其实算总利息并不难,关键是要搞清楚贷款本金、还款方式和期限。不同的情况总利息差别挺大的,所以在贷款前一定要多算几遍,选最适合自己的方案。另外,别忘了问清楚有没有其他费用,避免花冤枉钱。希望这篇文章能帮你算明白利息,顺顺利利买到心仪的车!
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