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仓库里的货堆得像小山，可订单却少得可怜，这个月的经营贷还款日就在眼前，账户里的钱连利息都不够 —— 你是不是也正被这种绝望感包围着？做生意嘛，有赚就有亏，可亏到还不上银行贷款的时候，心里那滋味真不是一般人能受的。尤其是经营贷，额度通常不小，一旦逾期，不光是征信受影响，银行说不定还会催着收贷，到时候连翻身的机会都没了。今天小编就来好好说说，做生意亏了，经营贷还不上的时候，怎么跟银行协商延期，争取点时间喘口气。
一、协商前得搞清楚：银行到底怕什么？
想跟银行协商，得先明白银行的心思。银行借给你钱，最怕的不是你暂时还不上，而是怕你彻底还不上，变成一笔坏账。所以你要让银行相信，你只是暂时遇到了困难，只要给点时间，你肯定能还上。
那怎么证明呢？你得把自己的情况捋清楚。比如你是做餐饮的，因为附近修路导致客流减少，这就是暂时的困难；但要是你本身经营能力不行，一直亏，那银行可能就不那么愿意协商了。小编建议，先把最近半年的收支明细拉出来，看看亏在哪儿，能不能找到解决办法，这些都能作为协商时的依据。
还有啊，别等到逾期了才找银行，最好在还款日之前就主动联系。提前说，说明你有还款的诚意，不是想赖账。银行对主动沟通的客户，态度通常会好一些。
二、准备这些材料，协商成功率能高不少
空口说白话肯定不行，银行要看到实实在在的东西。小编整理了一份清单，你可以照着准备：
- 经营状况说明：简单写一下你做什么生意，什么时候开始亏的，亏了多少，现在的难处在哪儿。不用写得太复杂，把事儿说清楚就行。比如 “我开了家服装店，今年 3 月到 6 月因为周边拆迁，客流少了 60%，每月亏损约 2 万元，目前账上资金仅够维持基本进货”。
- 未来的还款计划：这是最关键的，你得让银行知道，延期之后你打算怎么还。比如 “我计划把仓库里的存货打折处理，预计能收回 5 万元，加上下个月开始的旺季，每月能盈利 3 万元，申请延期 3 个月，从第四个月开始每月多还 1 万元”。
- 能抵押的东西：要是你手里有什么值钱的东西，比如货车、设备，愿意暂时抵押给银行，银行可能会更放心。当然，这不是必须的，只是个加分项。
有个开小超市的老板跟我说，他就是凭着一份详细的还款计划，让银行同意延期 4 个月。他把每天的流水都打出来了，证明只要过了淡季，生意就能好起来，银行看了觉得靠谱，就同意了。
三、打电话怎么说？这些话术可以参考
很多人不知道跟银行打电话该说啥，一上来就说 “我没钱还，你得给我延期”，这样肯定不行。小编教你一套话术，你可以照着试试：
“您好，我是您行的客户 XXX，我的经营贷账号是 XXX。我开了家 XX 店，最近因为 XX 原因，生意亏了，这个月的贷款可能还不上。我不是不想还，是真的遇到难处了。我整理了一下我的经营情况和接下来的还款计划，想跟您商量一下，能不能延期 X 个月，这期间我会每个月先还点利息，等资金周转开了，肯定按时把本金补上。您看能不能帮我转一下负责贷后管理的同事，我把材料发过去？”
记住，说话的时候态度要好，别跟银行工作人员吵，他们也只是按规矩办事。要是对方说不能延期，别着急挂电话，问问他 “那您看我这种情况，还有别的解决办法吗？” 说不定能得到一些有用的信息。
不过话说回来，不同银行的规定不一样，有的银行可能流程简单点，有的就复杂些。要是这家银行实在不同意，你也可以问问其他银行有没有转贷的可能，当然这得看你的具体情况了。
四、协商成功后，这些事儿千万别忘了
就算银行同意延期了，也不是万事大吉了，还有些细节得注意：
- 一定要签书面协议：不管银行工作人员怎么说，口头答应的不算数，必须要有书面协议，上面写清楚延期多久，延期期间的利息怎么算，每个月要还多少，到期后怎么还。签之前仔细看一遍，有不懂的就问，别稀里糊涂就签了。
- 按新的计划还款：延期不是不用还，只是晚一点还，所以一定要按新的还款计划来，别再逾期了。要是再逾期，银行可能就不会再给机会了。
- 跟银行保持联系：延期期间，要是生意有什么新变化，比如突然赚了一笔，能提前还款了，或者又遇到新的困难，得及时跟银行说。让银行知道你的情况，对你没坏处。
五、有个事儿我一直没弄明白
为什么有的银行对个体户的经营贷延期审核特别严，对企业的就宽松些呢？可能是觉得企业的抗风险能力强一些？但个体户做生意，有时候遇到的困难也只是暂时的啊。具体这里面的评估标准有哪些，我也说不太清，具体机制待进一步研究。
还有，同样是经营贷延期，有的银行要收手续费，有的就不收，这收费的标准是怎么定的呢？或许暗示着银行内部对风险的判断不一样吧，这个还真不好说。
六、小编的一点建议
做生意嘛，有起有落很正常，谁也不想亏，但真亏了也别垮。还不上贷款的时候，千万别躲，越躲事儿越大。主动跟银行沟通，拿出诚意和计划，大部分时候都能找到解决办法。
另外，平时经营的时候，最好留一笔应急资金，不用太多，够还三五个月贷款的就行，这样就算遇到点小困难，也不用慌。还有就是，贷款的时候别贪多，根据自己的实际情况来，不然压力太大，一旦生意不好，很容易出问题。
希望今天说的这些，能帮到正在发愁的你。要是你有过类似的经历，欢迎在评论区分享你的经验，大家互相帮衬着点，总能渡过难关的。
