还在为贷款利息计算犯愁？手把手教你用公式算利息，各种方式都适用，实用技巧快收好

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是不是每次一想到算贷款利息就头大？对着银行给的数字一脸懵，不知道自己每个月还的钱里多少是本金、多少是利息？更怕算错了多还冤枉钱？别愁了，今天小编就手把手教你用公式算利息，不管是房贷、车贷，还是生意周转的贷款，各种还款方式都能用得上，实用技巧赶紧记好，看完保证你也能算得明明白白！

一、先搞懂这几个数，不然公式也白搭

要算利息，得先知道三个数，少一个都算不明白。咱们一个个说：

本金：就是你从银行借出来的钱。比如你买房借了 100 万，那本金就是 100 万；借 5 万买车，本金就是 5 万。这个简单吧？
利率：银行借给你钱，要收的 “使用费”。一般说的是年利率，比如 4.35%、4.9%。但算的时候常要换成月利率，用年利率除以 12 就行，比如 4.9%÷12≈0.408%。
期限：你打算借多久。比如借 20 年，那就是 240 个月；借 3 年，就是 36 个月。

有朋友可能会问：“这些数银行都会告诉我吧？” 对的，贷款合同上都写得清清楚楚，算之前先把这三个数找出来，记在纸上，不然算到一半找不着数，还得从头来。

二、等额本息：每个月还一样多，适合稳稳当当还款的人

咱们最常碰到的就是等额本息，每个月还的钱一样多，适合工资固定的上班族。
公式长这样：每月还款额 = [本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
看着复杂？举个例子就明白了。比如借 100 万，年利率 4.9%，借 20 年（240 个月）：

月利率 = 4.9%÷12≈0.408%
代入公式：[1000000×0.408%×(1+0.408%)^240]÷[(1+0.408%)^240-1]≈6547 元
每个月就还 6547 元，20 年下来总利息≈6547×240-1000000≈571280 元

有个读者分享：“我贷了 90 万买房，选的等额本息，每月还 5800 多，刚好和我工资的一半差不多，剩下的钱还能攒点，压力不大。”
那等额本息有啥优缺点？

优点：每个月还一样多，好规划开支，不会因为还款额忽高忽低打乱计划。
缺点：总利息比等额本金多，而且前期还的钱里，利息占大头，本金还得少。

三、等额本金：前期多还点，越还越轻松，总利息更少

要是你手头宽裕，能接受前期多还钱，那等额本金可能更适合，总利息能少点。
公式是这样：每月还款额 = （本金 ÷ 还款月数）+（本金 - 已还本金）× 月利率
还是借 100 万，年利率 4.9%，20 年：

每月固定还的本金 = 1000000÷240≈4167 元
第一个月利息 = 1000000×0.408%≈4080 元，第一个月总共还 4167+4080≈8247 元
第二个月利息 =（1000000-4167）×0.408%≈4063 元，第二个月总共还 4167+4063≈8230 元
每个月大概少还 17 块，越往后压力越小。
总利息≈（4080 + 最后一个月利息）×240÷2≈491000 元，比等额本息少了 8 万多。

不过话说回来，等额本金前期压力真不小，第一个月要还 8000 多，要是工资没那么高，可能会有点吃力。所以选这个得掂量掂量自己的钱包。

四、两种方式放一起，表格对比更清楚

还款方式	第一个月还款	最后一个月还款	总利息（100 万 20 年）	适合人群
等额本息	约 6547 元	约 6547 元	约 571280 元	工资固定、怕压力大的人
等额本金	约 8247 元	约 4180 元	约 491000 元	手头宽裕、想省利息的人

有朋友问：“表格里的数和实际会差几块钱？” 正常，因为计算时四舍五入了，实际银行算的时候会更精确，差个几块钱不用纠结。

五、短期周转选哪种？先息后本了解下

要是你只是短期借钱周转，比如借 1 年，先息后本可能更合适，前期只用还利息。
公式特简单：每月利息 = 本金 × 月利率；到期还本金 + 最后一个月利息
比如借 10 万，年利率 4.35%，借 1 年：

月利率 = 4.35%÷12≈0.3625%
每月利息 = 100000×0.3625%=362.5 元，每个月就还 362.5 元
到期要还 100000+362.5=100362.5 元

有做小生意的朋友说：“我旺季需要进货，借 10 万周转 3 个月，先息后本每个月还 300 多，到期卖完货就还本金，方便得很。”
不过这种方式有个坑：到期要一次性还本金，要是到时候钱没到位，可能会逾期。所以用之前一定要想清楚，到期能不能拿出本金。
至于为什么有的银行不做长期先息后本，具体原因可能和风险控制有关，这方面小编也不是特别清楚，得问银行的客户经理才知道。