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自由职业刚接完一个大单，手里余钱还没捂热，孩子突然要交学费；开小餐馆的，旺季流水能翻番，淡季连房租都快撑不住，想添台新设备却拿不出钱 —— 收入像坐过山车，急用钱时想贷款，银行一看流水就摇头，这种滋味是不是特难受？今天小编就专门聊聊，收入不稳定的人想贷款该咋办，咱们一步一步理清楚。
一、收入不稳定，为啥贷款这么难？
有人可能会问，都是赚钱吃饭，凭啥稳定工作的人贷款就容易？其实啊，贷款机构怕的不是你赚得少，是怕你 “今天有明天无”。他们要算一笔账：要是这个月放款，下个月你收入断了，钱咋还？
银行最爱看的 “稳定收入”，通常指的是每月固定时间进账的工资，像公务员、上班族那种。自由职业者、小商户的收入呢，可能这个月三万，下个月三千，机构没法准确预估你的还款能力，自然就谨慎了。但这不是说收入不稳定就彻底贷不了，只是门槛会高一点，可选的渠道少一点罢了。
二、哪些贷款渠道对收入要求没那么严？
知道了难在哪儿，就得找能 “通融” 的地方。小编整理了几个相对宽松的渠道，一起往下看吧！
► 网贷平台的信用贷
现在很多正规网贷平台，不咋看你收入稳不稳定，主要看征信和大数据。只要你没逾期过，哪怕收入忽高忽低，也可能批个几万块。但要注意，这种贷款利息通常比银行高，额度也不会太大，应急用用还行，别借太久。
► 信用卡现金分期
要是你平时用信用卡记录好，试试现金分期呗。银行知道你有消费习惯，哪怕收入不稳定，只要按时还信用卡，分期审批概率还挺高的。缺点是额度一般跟信用卡额度挂钩，要是卡额度低，可能不够用。
► 抵押贷款
手里有房子、车子的话，这条路就宽多了。抵押物摆在那儿，机构心里有底，对收入的要求就松很多。小编有个开网店的朋友，旺季月入十万，淡季几乎没收入，他用房子做抵押，顺利贷到了二十万周转，利息还挺低。
► 小额贷款公司
这类公司比银行灵活，会综合看你的整体情况。比如你是做自媒体的，能拿出过去半年的平均收入截图，哪怕每月不一样，他们也可能给你批贷。但要擦亮眼睛，选有牌照的公司，别碰高利贷。
三、申请时，怎么证明自己 “能还钱”？
光找到渠道还不够，得主动给机构吃颗 “定心丸”。收入不稳定，但可以证明 “总体能覆盖还款”，这样就可以提高通过率。
► 准备半年以上的收入流水
别只拿最高那个月的流水，把近半年的都打出来，算个平均值给机构看。比如你这半年总共赚了 12 万，平均每月 2 万，哪怕有个月只赚了 5 千，机构也会觉得你整体还行。
► 提供其他收入来源证明
除了主业，你要是还有兼职、房租收入啥的，都给写上。小编邻居是个插画师，除了接稿，还在小区租了间车库，她申请贷款时把租房合同也附上了，审批速度快了不少。
► 找个担保人
要是身边有收入稳定的亲戚朋友愿意帮你，让他做担保人。有担保人兜底，机构会放心很多。但这事儿得慎重，别连累人家，毕竟你要是还不上，担保人得替你还。
四、收入不稳定，贷款时要避开哪些坑？
有些朋友急用钱，啥都不管就签合同，很容易掉坑里。这些雷区可得避开！
► 别碰 “无审核、秒到账” 的贷款
这种一看就有问题，要么是高利贷，要么是套路贷。真正正规的贷款，再宽松也得查你基本情况，哪有不审核就放款的？
► 算清楚实际利息
有些贷款说月息 1%，听着不高，但加上手续费、服务费，实际利息可能翻好几倍。签合同前一定要问清楚，把所有费用都算进去，再决定要不要贷。
► 别过度借贷
收入不稳定的时候，手头紧是常事，但贷款额度别超过自己的还款能力。小编见过有人借了十万，结果连续三个月没收入，光利息就滚了好几千，最后越陷越深。
五、如果贷款被拒了，还有别的办法吗？
要是试了几个渠道都被拒了，也别灰心，咱们再想想别的招。
► 先攒点钱，降低贷款额度
比如你本来想贷 10 万，被拒后可以先攒 3 万，只贷 7 万。额度低了，机构觉得风险小，可能就批了。
► 找家人朋友周转
虽然开口难，但总比借高利贷强。可以打个欠条，说好还款时间和利息，显得有诚意。小编表哥开烧烤店，旺季前想囤货，贷款没批下来，跟亲戚凑了点钱，旺季一过就还上了，还省了利息。
► 优化自己的征信和流水
被拒后别马上再申请，养养征信再说。平时消费多用信用卡，按时还款；收入进账尽量走银行卡，别全用现金，这样下次申请时流水会好看点。
六、还款时，收入不稳定该怎么规划？
贷到钱不是结束，能按时还上才是本事。收入不稳定的人，还款规划更得做细点。
► 留出 3-6 个月的还款准备金
拿到贷款后，先别急着花，把前几个月的还款钱存起来。万一接下来收入降了，也不至于逾期。
► 选灵活的还款方式
有些贷款支持随借随还，或者可以调整还款日期，尽量选这种。比如你是做工程的，工程款通常年底结，就选年底还款的方式，别按月还。
► 多赚的钱优先还本金
要是某个月收入特别高，别全花了，拿出一部分提前还本金。本金少了，利息也会少，压力能小很多。
其实啊，收入不稳定的人贷款，关键是让机构相信你 “不是一直不稳定”。只要你能证明自己有赚钱能力，只是节奏不一样，还是有很多办法的。小编建议，贷款前先想清楚 “这钱非借不可吗”，要是能缓缓，就先攒攒钱；真要借，就多对比几个渠道，把还款计划做扎实，别让贷款变成负担。希望这些能帮到你。
