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提到买房贷款，你是不是经常听到 “公积金贷款” 这个词？但它到底是啥意思？和我们平时说的商业贷款有啥不一样？今天就来好好聊聊，保证小白也能看明白～ 一起往下看吧！
公积金贷款，到底是啥呀？
简单说，公积金贷款就是咱们缴存住房公积金的人，向住房公积金管理中心申请的，用于购买、建造、翻建、大修自住住房的贷款。它和商业贷款最大的不同是，资金来源是咱们自己和单位缴存的公积金，所以利率通常比商业贷款低很多，能帮咱们省不少利息呢。
小编要多说一句，公积金贷款不是谁都能随便用的，它有特定的使用场景和条件，这点后面会详细说。
想办公积金贷款，得满足啥条件？
可能有人会问 “我交了公积金，是不是就能贷了？” 也不是这么简单哦，一般来说需要满足这些条件：
- 连续足额缴存住房公积金 6 个月（含）以上，有些城市要求 12 个月，比如北京、上海，这个得看你所在城市的规定；
- 有稳定的工作和收入，能保证按时还贷款；
- 信用良好，没有严重的逾期记录；
- 名下没有未还清的公积金贷款（有些城市允许二套房贷款，但条件更严）；
- 购房合同、首付款证明这些材料得齐全。
有朋友可能会说 “我之前断缴过，现在补上了能行吗？” 多数城市要求的是 “连续缴存”，断缴后补缴的不算连续，所以大家尽量不要断缴哦。
贷款额度是怎么算的？能贷多少呢？
这应该是大家最关心的问题之一了吧。公积金贷款额度不是你想贷多少就贷多少，是根据多个因素算出来的，不同城市算法还不太一样，但主要看这几点：
- 你的公积金账户余额：一般是余额的 10-20 倍，比如账户里有 5 万，可能就能贷 50-100 万；
- 缴存基数和缴存年限：缴存基数高、年限长的，额度通常也会高一些；
- 房价和首付款比例：贷款额度不能超过房价减去首付款的部分；
- 当地的最高限额：每个城市都有自己的最高贷款额度，比如成都个人最高能贷 60 万，家庭最高 100 万。
举个例子，网友小王在杭州工作，公积金账户有 8 万，缴存了 3 年，他想买一套 200 万的房子，首付准备 60 万。杭州个人公积金贷款最高 50 万，按余额 15 倍算，8 万 ×15=120 万，但超过了最高限额，所以他最多能贷 50 万。
那如果额度不够该怎么办呢？可以试试组合贷款，就是公积金贷款 + 商业贷款，这样既能享受公积金的低利率，又能补足额度缺口。
公积金贷款利率，比商业贷款低多少？
很多人关心利率，毕竟这直接影响月供。目前，5 年以下（含 5 年）的公积金贷款利率是 2.6%，5 年以上的是 3.1%（这个利率可能会根据政策调整，大家申请时最好查下最新的）。
咱们来对比下，商业贷款现在首套房利率普遍在 4.0%-4.5% 左右，二套房更高。同样贷 100 万，分 30 年还：
- 公积金贷款（3.1%）：月供约 4270 元，总利息约 53.7 万；
- 商业贷款（4.2%）：月供约 4890 元，总利息约 76 万。
这么一看，公积金贷款能省不少钱呢！
办理公积金贷款，流程是怎样的？
可能有人觉得流程很复杂，其实还好，大概分这几步：
- 向公积金管理中心提交申请，填表格，附上身份证、公积金缴存证明、购房合同等材料；
- 公积金中心审核材料，查你的缴存情况、信用记录这些，一般 1-2 周出结果；
- 审核通过后，和公积金中心签借款合同；
- 办理房产抵押登记，就是把房子抵押给公积金中心；
- 抵押办好后，公积金中心放款，钱直接打到开发商账户（如果是二手房，就打到卖方账户）。
网友小张分享：“我办的时候材料没带齐，跑了两趟，大家最好提前列个清单，把东西带全，能省不少事。”
公积金贷款和商业贷款，还有哪些区别？
咱们用表格对比下，更清楚：
| 对比项 | 公积金贷款 | 商业贷款 |
|---|---|---|
| 资金来源 | 住房公积金账户 | 银行自有资金 |
| 申请条件 | 需缴存公积金，有缴存年限要求 | 只要信用好、有还款能力即可 |
| 额度限制 | 有最高限额，和缴存情况挂钩 | 额度更高，主要看还款能力 |
| 用途范围 | 仅限买房、建房等住房相关 | 除了买房，还能用于其他消费 |
| 提前还款 | 违约金少或没有 | 可能有违约金 |
常见问题，你可能也想问
问：公积金贷款可以用来买第二套房吗？
答：可以，但多数城市要求首套房的公积金贷款还清了才行，而且二套房的贷款额度可能比首套房低，利率也可能上浮 10% 左右。
问：异地能办公积金贷款吗？
答：可以的，现在全国大部分城市都支持异地贷款，比如你在广州缴存公积金，想在武汉买房，只要武汉支持，就能申请，不过具体要求得问武汉的公积金中心。
问：提取了公积金，还能贷款吗？
答：可以，但有些城市会把提取金额从贷款额度里扣。比如你账户有 10 万，提取了 5 万，可能就按剩下的 5 万算额度，所以如果打算贷款，提取的时候最好先问问当地政策。
小编觉得，公积金贷款确实是咱们买房的好帮手，利率低、成本少，但前提是要按时缴存，了解清楚当地的政策。如果有买房计划，提前查下自己的公积金缴存情况，算好能贷多少，早做准备总是好的。希望这篇文章能帮到你，有其他问题可以留言哦～
