图片由www.webtj.cn匿名网友分享
准备买房的你，是不是对着公积金账户犯愁？每个月按时交公积金，可真到要贷款的时候，却不知道自己到底能贷多少钱。“我公积金账户里有 5 万，能贷 50 万吗？”“为什么同事交的钱和我差不多，他能贷的比我多？” 别着急，今天小编就把公积金贷款额度的计算方法掰开揉碎了讲，保证你看完就明白。
► 一、公积金贷款额度到底是什么？为什么每个人算出来的不一样？
咱们先弄明白，公积金贷款额度到底指的是什么。简单说，就是你用公积金贷款买房时，银行根据你的情况批准的最高贷款金额。这可不是随便定的，每个城市都有自己的规矩，所以同样的条件，在上海和在成都能贷到的钱可能差不少。
为什么会不一样呢？因为它受好多因素影响，你的公积金交了多久、账户里有多少钱、每个月交多少，甚至你想买的房子在哪儿，都可能让额度变来变去。我们在用公积金贷款的时候，这些因素就像一张网，把你的额度框在某个范围里，不是你想贷多少就能贷多少的。
► 二、计算公积金贷款额度，有哪些常用的方法？该去哪里查具体公式？
不同城市的计算方法，其实大差不差，主要有这么几种，你可以对号入座看看。
第一种，按账户余额算。很多城市都是余额乘以一个倍数，比如 10 倍、15 倍。打个比方，你账户里有 3 万，当地规定是 15 倍，那 3×15=45 万，这就是你可能贷到的额度。但也不是无上限的，比如有的城市规定最高不能超过 60 万，那就算你算出 80 万，也只能按 60 万算。
第二种，按缴存基数和缴存时间算。公式大概是：缴存基数 × 缴存比例 ×12× 贷款年限 × 某个系数。这里的缴存基数，就是你每个月公积金缴存的基数，缴存比例一般是 5%-12% 之间。比如你每个月缴存基数 8000，单位和个人各交 10%，那每个月就交 1600，交了 3 年，贷款年限 30 年，系数如果是 0.8，那就是 8000×（10%+10%）×12×30×0.8，算出来的数就是可能的额度。
第三种，按房价比例算。有的城市规定，贷款额度不能超过房价的 70% 或者 80%，比如你买的房子 100 万，最多只能贷 70 万，哪怕你按前两种方法算出能贷 80 万，也只能按 70 万来。
想知道自己所在城市用的哪种方法？可以打当地公积金管理中心的电话，或者上他们的官网查，上面都写得很清楚。这样就可以避免算错，白高兴一场。
► 三、影响公积金贷款额度的因素有哪些？如果这些因素不达标会怎样？
除了计算方法，还有些因素会直接影响你的额度，咱们得留意。
首先是缴存时间。大部分城市都要求连续交满 6 个月以上才能贷款，交的时间越长，可能额度越高。要是你中间断过，哪怕只断了一个月，可能就得重新计算缴存时间，这样就没法及时贷款了，耽误买房计划。
然后是账户余额。余额越多，按倍数算出来的额度就越高。所以平时别随便把公积金取出来，取了的话，余额少了，能贷的钱自然就少了。
还有个人征信。征信不好的话，可能会被降低额度，甚至直接拒贷。咱们平时一定要注意按时还款，别让征信出问题。
贷款年限也有影响。贷款年限越长，能贷的总额度可能越高，但总利息也会多一些。不过贷款年限是有限制的，一般不能超过法定退休年龄，比如男的 60 岁，女的 55 岁，所以年纪大的人，能贷的年限短，额度可能就低一些。
另外，首套房和二套房的额度也不一样，二套房的额度通常会比首套房低，有的城市还会提高二套房的首付比例。
要是这些因素不达标，比如缴存时间不够，你就只能再等等，继续交公积金；要是余额不够，可以多交一段时间，或者看看能不能组合贷款，就是公积金贷款加商业贷款，这样能贷到的钱可能更多一点。
► 四、怎么根据自己的情况算出准确额度？有哪些实用小技巧？
知道了计算方法和影响因素，咱们可以自己先大概算一下。你可以先收集好自己的信息：公积金账户余额、月缴存额、缴存时间、想贷款的年限，然后看看当地的计算方法，套进去算一算。
举个例子，小王在杭州工作，公积金连续交了 3 年，账户余额 5 万，月缴存额是 2000（单位和个人各 1000），想买首套房，贷款年限 30 年。杭州的计算方法是余额 ×15 倍，最高不超过 60 万，同时按缴存额算的话，公式是月缴存额 ×6× 贷款年限，那就是 2000×6×30=36 万，余额算出来是 5×15=75 万，但最高只能贷 60 万，所以小王最多能贷 60 万。
这里有个小技巧，要是你快买房了，可以让单位尽量按高一点的基数交公积金，这样缴存额和余额都会增加，能贷的额度也会高一些。但也别太高，超过规定的上限就没用了。
► 五、常见的误区有哪些？弄懂这些能避免白跑一趟
很多人觉得，公积金交得越多，额度就一定越高，其实不是这样的。有的城市有最高额度限制，就算你交得再多，也不能超过那个数。比如北京的最高额度是 120 万，你就算条件再好，最多也只能贷 120 万。
还有人以为，只要有公积金就能贷款，其实不是，必须满足连续缴存时间、征信良好等条件，少一个都不行。
另外，组合贷款的额度是分开算的，公积金贷款按公积金的规矩，商业贷款按银行的规矩，两者加起来就是总的贷款额度。别以为组合贷款就能无限制贷，还是有上限的。
咱们了解了这些，去申请贷款的时候就不会因为准备不足而白跑一趟，能节省不少时间和精力。
其实，公积金贷款额度的计算，看着复杂，把这些方法和因素弄清楚了，就会觉得很简单。每个人的情况不一样，算出来的额度也会不一样，所以一定要根据自己的实际情况来算。希望这篇文章能帮到你，让你在买房贷款的时候心里有数，顺利买到自己心仪的房子。
