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你是不是在申请贷款时，总被 “本金”“利息” 这些词绕晕？明明贷了一笔钱，却搞不清本金到底是怎么算的？每月还款里，多少是本金、多少是利息，更是一头雾水？别着急，今天小编就用最直白的话，教你几招超简单的贷款本金计算方法，保证一看就明白。
先搞懂：贷款本金到底是啥？
可能有人会问，贷款本金不就是借的钱吗？这话对，但也不全对。贷款本金指的是你从银行或贷款机构拿到的原始资金，也就是最初借的那笔钱，不包含利息、手续费等其他费用。比如你从银行贷了 30 万买房，这 30 万就是贷款本金；如果贷款时收了 5000 元手续费，这 5000 元不算本金哦。
那为啥要算本金呢？因为本金是计算利息的基础，本金越多、贷款时间越长，利息通常也越多。而且不同的还款方式，每月还的本金不一样，搞懂本金计算，才能知道自己到底还了多少 “本钱”，心里更有数。
常见的 3 种还款方式，本金怎么算？
我们在贷款的时候，最常用的还款方式有三种：等额本金、等额本息、到期一次性还本。每种方式的本金计算方法都不同，一起往下看吧！
1. 等额本金：每月还的本金固定，利息越来越少
很多人觉得等额本金听起来复杂，其实它的本金计算超简单。
计算公式：每月应还本金 = 贷款总本金 ÷ 还款总期数
举个例子：假设你贷了 12 万元，分 3 年（36 期）还，选等额本金。
每月应还本金 = 120000 ÷ 36 ≈ 3333.33 元。
不管还到第几期，每月的本金都是 3333.33 元，只是利息会随着剩余本金减少而变少。
有朋友可能会问，那剩余本金怎么算？也简单，剩余本金 = 贷款总本金 - 已还本金总和。比如还了 6 期，已还本金就是 3333.33×6≈20000 元，剩余本金就是 120000-20000=100000 元。
2. 等额本息：每月还款额固定，但本金和利息占比在变
等额本息是每月还一样的钱，但里面的本金和利息比例一直在变：前期利息多、本金少，后期本金多、利息少。那每月还的本金怎么算呢？
这个稍微复杂点，但可以分两步：
第一步：算出每月还款总额（本金 + 利息），这个可以用贷款计算器算，也可以让银行帮你算。
第二步：每月应还本金 = 每月还款总额 - 当月应付利息
而当月应付利息 = 剩余本金 × 月利率
举个例子：还是贷 12 万元，3 年（36 期），年利率 4.8%（月利率 0.4%），等额本息。
先算每月还款总额：通过计算器算出约 3597.3 元。
第一个月：
利息 = 120000 × 0.4% = 480 元
本金 = 3597.3 - 480 = 3117.3 元
剩余本金 = 120000 - 3117.3 = 116882.7 元
第二个月：
利息 = 116882.7 × 0.4% ≈ 467.53 元
本金 = 3597.3 - 467.53 ≈ 3129.77 元
是不是发现，第二个月的本金比第一个月多了？对的，因为剩余本金少了，利息少了，本金自然就多了。
3. 到期一次性还本：本金最后还，平时只还利息
这种方式常见于短期贷款，比如 1 年内的贷款。本金计算最简单：到期时一次性还全部本金，平时每月只还利息。
比如贷 5 万元，期限 1 年（12 期），年利率 6%（月利率 0.5%）。
每月还利息 = 50000 × 0.5% = 250 元
第 12 期到期时，一次性还本金 50000 元 + 最后一期利息 250 元。
一张表格看懂 3 种方式的本金差异
| 还款方式 | 每月本金特点 | 总本金偿还额 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本金 | 固定金额，始终不变 | 等于贷款总额 | 收入稳定、想少还利息的人 |
| 等额本息 | 前期少、后期多，逐渐增加 | 等于贷款总额 | 收入波动大、想每月还款固定的人 |
| 到期一次性还本 | 平时不还，到期一次性还清 | 等于贷款总额 | 短期周转、能一次性还款的人 |
从表格能看出，不管哪种方式，总本金都是你最初借的钱，不会变。变的是每月还的本金多少，以及因此产生的利息多少。
网友们的真实经验，帮你避坑
小编收集了几个网友的分享，看看他们是怎么算本金的：
@小王（房贷族）：“我贷了 50 万，选的等额本金，分 20 年。每月本金是 500000÷240≈2083.33 元。刚开始觉得月供高，后来慢慢降，现在压力小多了。算本金的时候，我就用总额除以期数，超方便！”
@李姐（车贷）：“车贷是 3 年，等额本息。我一开始不知道本金怎么算，后来用每月还款额减去利息（剩余本金 × 月利率），才算明白。原来前 6 个月还的本金特别少，早知道选等额本金了。”
@老张（经营贷）：“我的贷款是到期还本，平时只还利息。本金就记着到期那天要还全部，所以平时攒钱的时候，心里有数，就怕到期还不上。”
从大家的分享能看出，不管哪种方式，搞懂本金计算，才能更好地规划还款。
小编的几点建议
- 算本金时，先确定自己的还款方式，不同方式算法不同，别搞混了。
- 等额本息的本金计算虽然麻烦，但可以用 Excel 的 “PPMT” 函数，输入利率、期数、总额，就能自动算出每月本金，很方便。
- 贷款前最好自己算一遍，再和银行给的还款计划表对比，避免出错。
- 如果你打算提前还款，等额本金前期还的本金多，提前还可能更划算；等额本息前期还的利息多，提前还可以早点减少剩余本金。
其实贷款本金计算真没那么难，关键是分清还款方式，记住几个简单公式。希望今天说的这些，能帮你搞明白本金怎么算，贷款的时候更踏实。
