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公积金贷款对很多想买房的朋友来说，那可太重要了，利息低，能省不少钱。但一提到公积金贷款额度，好多朋友就懵了，尤其是关于公积金多少倍贷款和余额有没有关系，大家都迫切想弄明白。别着急，今天就来给大家好好讲讲这事儿。
公积金贷款额度的计算条件有哪些
公积金贷款额度可不是拍脑袋定的，一般要综合好几个条件来确定。主要有还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额这四个方面。这四个条件算出来的最小值，就是贷款人最终能贷到的最高金额。只有把这几个条件都弄清楚，才能明白公积金账户余额在贷款额度计算里到底起啥作用。
公积金贷款额度与账户余额倍数的具体关系
- 不同城市的倍数规定：在全国各地，公积金贷款额度与账户余额的倍数关系那可是千差万别。就拿天津来说，购买首套自有住房时，贷款额度不高于职工申请公积金贷款时住房公积金账户余额（要是同时用配偶住房公积金申请，那就是职工及配偶住房公积金账户余额之和）的 20 倍。这里有个特殊情况得注意，要是住房公积金账户余额不足 2 万元，那就按 2 万元计算。可要是购买第二套自有住房、公有住房产权，贷款额度就变成账户余额的 10 倍了，同样余额不足 2 万元也按 2 万元算 。
再看看沈阳，账户余额倍数限额等于借款申请人及共同申请人公积金账户缴存余额的 22 倍。不过，要是公积金账户缴存余额不足 2 万元，同样按 2 万元计算 。还有昆山，使用公积金贷款购买首套自住住房，可贷额度是借款申请人（含参与计算可贷额度的共同借款申请人）个人账户余额之和的 15 倍；购买第二套自住住房，可贷额度则为个人账户余额之和的 10 倍。而且，个人账户余额之和不足 1 万元的，按 1 万元计算 。下面给大家列个表格，更直观地看看部分城市的情况：
| 城市 | 首套房贷款额度与账户余额倍数关系 | 二套房贷款额度与账户余额倍数关系 | 特殊说明 |
| ---- | ---- | ---- | ---- |
| 天津 | 账户余额 20 倍（不足 2 万按 2 万算）| 账户余额 10 倍（不足 2 万按 2 万算）|/|
| 沈阳 | 账户余额 22 倍（不足 2 万按 2 万算）|/|/|
| 昆山 | 个人账户余额之和 15 倍（不足 1 万按 1 万算）| 个人账户余额之和 10 倍（不足 1 万按 1 万算）| 借款申请人一年内在本市的租房提取金额可合并计入个人账户余额 | - 影响倍数的其他因素：除了城市政策规定的倍数不同，有些地方的倍数还会受其他因素影响。比如在玉林，缴存人住房公积金贷款额度计算公式里，就涉及到缴存比例倍数和风险防控系数。其中缴存比例倍数与住房公积金缴存比例挂钩，单位缴存职工缴存比例倍数根据单位缴存比例的 2 倍进行换算来确定，灵活缴存人缴存比例倍数统一为 24 倍 。而风险防控系数又得看当地住房公积金管理中心的个贷率。个贷率指住房公积金贷款余额占住房公积金缴存余额的比率。要是个贷率 < 85%，风险防控系数为 1；85%≤个贷率 <90%，风险防控系数为 0.9；90%≤个贷率 <95%，风险防控系数为 0.8；个贷率≥95% ，风险防控系数为 0.7 。所以说，在玉林，就算账户余额确定了，贷款额度因为缴存比例倍数和风险防控系数的不同，也会有变化。
账户余额对公积金贷款额度的重要性
从上面不同城市的规定就能看出来，公积金账户余额在贷款额度计算里那是相当重要。很多城市直接把账户余额乘以相应倍数来确定一部分贷款额度。账户余额越多，乘以倍数后得到的贷款额度可能就越高。比如说在韶关，可贷额度 =（借款申请人公积金账户余额 + 共同申请人公积金账户余额）×20 。要是账户余额本身就少，那算出来的可贷额度自然也高不到哪儿去。而且在一些城市，就算其他条件都满足，可账户余额太少，最终能贷到的额度也会受限制。像前面说的天津、沈阳、昆山等城市，对账户余额不足一定金额时，都有特殊的计算方式，这也从侧面说明了账户余额对贷款额度的重要性。
如何提高账户余额以增加贷款额度
- 按时足额缴存：这是最基本的方法。每月按照规定的缴存基数和缴存比例，按时把公积金存到账户里。要是中间断缴了，不仅可能影响贷款申请，还会让账户余额增长缓慢。有些城市要求申请公积金贷款时，公积金要连续缴存一定时间，比如 6 个月或者 12 个月 。所以大家一定要重视按时足额缴存。
- 提高缴存基数：公积金缴存基数越高，每月缴存的金额就越多，账户余额增长也就越快。不过缴存基数一般是根据工资来的，而且有些单位可能有缴存上限。但要是有机会提高缴存基数，大家可别错过。比如有的单位效益好了，会给员工提高工资，同时也可能提高公积金缴存基数，这时候就能让账户余额更快增加。
- 合理利用政策：有些城市有特殊政策，能让公积金账户余额增加。比如昆山，借款申请人一年内在本市的租房提取金额可合并计入个人账户余额 。要是符合这种政策条件，大家就可以合理利用，让自己的账户余额变多，从而有可能提高贷款额度。
个人观点
公积金贷款额度和账户余额关系紧密，账户余额在很大程度上影响着能贷到的金额。各地政策虽然不同，但都体现了账户余额的重要性。对于准备用公积金贷款买房的朋友，一定要提前关注自己所在城市的政策，了解清楚贷款额度的计算方式，尤其是与账户余额相关的部分。平时也要注意按时足额缴存公积金，想办法提高账户余额，这样在申请贷款时，才更有可能贷到足够的金额，实现自己的购房梦。
