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每个月还商业贷款的时候，是不是总觉得利息有点肉疼？毕竟公积金贷款的利率要低不少，能省一笔是一笔。那手里的商业贷款能不能转成公积金贷款呢？估计很多新手小白都琢磨过这个事儿，但又不知道从哪儿下手，怕流程太复杂搞不定。别担心，今天就用大白话给大伙儿好好讲讲，怎么转公积金贷款，保证新手也能看明白。
一、不是想转就能转，这些条件得满足
首先得说清楚，不是所有商业贷款都能转成公积金贷款，得满足一些基本条件。不然白忙活一场，多不值当。
那具体有啥条件呢？咱们一条一条说：
- 公积金缴存得合格：一般来说，得连续缴存公积金 6 个月以上，而且现在还在正常缴存。每个地方可能不太一样，有的要连续缴 12 个月，这个得提前问问当地的公积金中心，打个电话就行，很方便。
- 商业贷款得还一段时间：刚办的商业贷款可能转不了，通常得还满 1 年以上。主要是银行那边有规定，刚放款就转，手续上不好操作。
- 房子得符合要求：一般得是商品房，而且得有房产证或者不动产权证。要是买的是小产权房，那基本没戏，因为没法办理抵押手续。
- 信用得过关：不管是商业贷款还是其他贷款，不能有严重的逾期记录。要是征信报告上花了，公积金中心可能就不批了。
有朋友可能会问：“我之前断过公积金，现在补上了，能转吗？” 只要转贷的时候满足连续缴存的要求，之前断过影响不大。但要是现在没在缴公积金，那肯定不行，这是硬杠杠。
二、转贷流程分步骤，跟着走准没错
满足条件了，接下来就是走流程了。别看流程写得多，其实一步一步来，也没那么复杂。
第一步：准备材料
这一步最关键，材料不齐的话，后面啥也办不了。需要准备啥呢？
- 身份证、户口本，已婚的还得带结婚证；
- 商业贷款的合同，还有最近一年的还款明细，这个可以去贷款银行打印；
- 房产证或者不动产权证，要是还没拿到证，购房合同也行，但得是已经备案的；
- 公积金缴存证明，这个在公积金中心官网就能打印，或者去现场打；
- 填一份《商业贷款转公积金贷款申请表》，这个表在公积金中心能领到，也能网上下载。
第二步：提交申请
材料准备好，就可以去公积金中心提交申请了。现在很多城市也能线上申请，比如在当地公积金的 APP 或者官网上操作，不用跑现场，挺方便的。提交之后，就等着公积金中心审核，一般得 5-10 个工作日。
有朋友可能会问：“申请的时候要不要跟原来的贷款银行说一声？” 最好提前打个招呼，因为后面需要银行配合提供一些材料，提前沟通好，能省不少事。
第三步：审核通过后办手续
审核通过了，公积金中心会给你个通知。接下来就是去办理抵押变更，把原来商业贷款的抵押换成公积金贷款的抵押，这个得到不动产登记中心办。办完抵押变更，公积金中心就会把钱打给原来的贷款银行，结清商业贷款。
第四步：开始还公积金贷款
商业贷款结清后，就开始按公积金贷款的合同还款了。还款方式可以选等额本金或者等额本息，等额本金前期还得多点，但总利息少；等额本息每个月还的一样多，压力比较平均，大伙儿可以根据自己的情况选。
三、异地缴存公积金，能转贷吗？
现在很多人在外地工作，缴存的公积金，想在老家转贷，这事儿可行吗？当然可以，但有几点得注意。
- 得先确认两地是否互通：不是所有城市之间都能异地转贷，不过现在大部分城市都开通了，保险起见，还是打个电话问问公积金中心。
- 材料多一样：异地转贷除了前面说的那些材料，还得多一个《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，这个得去缴存地的公积金中心开。
- 额度按当地算：比如你在上海缴存公积金，想在成都转贷，那贷款额度就按成都的标准来，不是按上海的。成都个人最高能贷 50 万，那你最多就只能贷 50 万。
我有个朋友，之前在广州工作缴存公积金，后来回武汉了，想把武汉的商业贷款转成公积金贷款。他一开始不知道要开异地缴存证明，跑了两趟才办下来。所以大伙儿要是异地转贷，这个证明可别忘了。
四、这些坑别踩，不然白忙活
转公积金贷款虽然是好事，但有些坑得避开，不然可能白忙活。
- 别盲目转贷：要是商业贷款剩下的额度不多了，比如只剩几万块，转贷省的利息可能还不够折腾的，就没必要转了。
- 注意还款方式变化：转成公积金贷款后，还款方式可能跟原来的商业贷款不一样，得提前算好每个月要还多少，别到时候钱不够。
- 政策可能变：公积金政策不是一成不变的，比如有的城市最近把连续缴存时间从 12 个月改成 6 个月了，所以办之前最好再确认下最新政策。
五、个人一点小看法
转公积金贷款确实能省不少利息，尤其是贷款金额大、期限长的，省下来的钱可能够一家人出去旅游好几次了。但也别觉得这事儿多简单，提前把材料准备齐，多问问公积金中心的工作人员，别嫌麻烦。
其实大部分人只要符合条件，按流程走，都能顺利转贷。刚开始可能觉得有点懵，办着办着就清楚了。毕竟能少花钱，多花点时间精力还是值得的，你说对吧？
