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你是不是在贷款的时候，看着合同上的贷款总额一头雾水？明明借的钱数是固定的，怎么最后要还的总额会多出来那么多？别着急，今天咱们就好好聊聊，贷款总额到底是咋算出来的，保证让你看完就懂。
先搞清楚，贷款总额到底包含啥？
咱们说的贷款总额，可不是简单的你借了多少钱，它其实是你从贷款机构拿到的本金，加上整个贷款期间产生的利息，有时候可能还得算上一些手续费、服务费之类的（具体得看贷款合同）。那为啥会有这些费用呢？因为贷款机构给你钱，也是要赚钱的呀，利息就是他们的主要收益来源，手续费这些则是办理过程中产生的合理费用。
有人可能会问，所有贷款都有手续费吗？不一定哦，有的贷款产品是没有手续费的，这得看你选的具体产品。所以在算贷款总额之前，最好先问清楚，除了本金和利息，还有没有其他费用要加进去。
最常见的两种还款方式，贷款总额咋算？
咱们平时接触最多的还款方式，就是等额本息和等额本金了，这两种方式算出来的贷款总额可是不一样的。
等额本息：每个月还的钱一样多，总额咋算？
等额本息是每个月的还款额固定，里面既有本金也有利息，前期利息占比多，本金占比少，越往后本金越多、利息越少。
计算公式是这样的：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^ 还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
贷款总额 = 每月还款额 × 还款月数
可能看着公式有点懵，举个例子就明白了。假设你贷款 50 万元，年利率 4.35%（月利率就是 4.35%÷12≈0.3625%），分 20 年还（240 个月）。
每月还款额 = [500000×0.3625%×(1+0.3625%)^240]÷[(1+0.3625%)^240-1]≈3049.56 元
贷款总额 = 3049.56×240≈731894.4 元
这样算下来，20 年总共要还 73 万多，其中利息就有 23 万多。
那为啥要选这种方式呢？对于收入比较稳定的人来说，每个月还固定的钱，压力比较平均，不会有太大波动。
等额本金：前期还得多，总额更划算？
等额本金是每个月还的本金一样多，利息则随着剩余本金的减少而减少，所以每个月的还款额是递减的。
计算公式：
每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已还本金累计额）× 月利率
贷款总额就是把每个月的还款额加起来。
还是上面的例子，50 万元，年利率 4.35%，20 年。
第一个月还款额 =（500000÷240）+500000×0.3625%≈2083.33+1812.5≈3895.83 元
第二个月还款额 =（500000÷240）+（500000-2083.33）×0.3625%≈2083.33+（497916.67×0.3625%）≈2083.33+1805.94≈3889.27 元
……
最后一个月还款额≈2083.33+（2083.33×0.3625%）≈2083.33+7.55≈2090.88 元
把这 240 个月的还款额加起来，贷款总额大概是 704687.5 元，比等额本息少了两万多呢。
| 还款方式 | 每月还款特点 | 总还款额（50 万 20 年） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 约 731894.4 元 | 收入稳定，不想操心的人 |
| 等额本金 | 逐月减少 | 约 704687.5 元 | 前期收入高，能承受递减还款的人 |
从表格能看出来，等额本金总利息少，但前期压力大；等额本息压力平均，总利息稍多。该选哪种？得看你自己的收入情况。
除了这两种，还有其他还款方式吗？它们的总额咋算？
当然有，比如先息后本，就是每个月只还利息，到期再还本金。
先息后本的贷款总额 = 贷款本金 + 总利息
总利息 = 贷款本金 × 年利率 × 贷款年限
比如借 10 万元，年利率 6%，借 3 年。
总利息 = 100000×6%×3=18000 元
贷款总额 = 100000+18000=118000 元
这种方式前期还款压力小，但到期要还一大笔本金，适合短期内能攒下钱的人。
还有一种是到期一次性还本付息，就是到期的时候，本金和利息一起还。
贷款总额 = 贷款本金 ×（1 + 年利率 × 贷款年限）
比如借 5 万元，年利率 5%，借 1 年。
贷款总额 = 50000×（1+5%×1）=52500 元
这种方式适合贷款期限短的，比如几个月到一年，长期用的话，到期压力太大。
算贷款总额的时候，有哪些容易搞错的地方？
- 利率单位搞错，把年利率当成年利率直接用，或者月利率换算错。比如年利率 5%，月利率应该是 5%÷12≈0.4167%，不是 5%÷10 哦。
- 贷款期限和利率不匹配，比如用月利率的时候，期限却按年算，结果肯定不对。
- 忘了加手续费、违约金这些。有些贷款会收手续费，比如贷款 10 万，手续费 1%，那实际拿到手 9.9 万，但算利息的时候可能还是按 10 万算，这时候贷款总额就得把手续费加上。
那该咋避免呢？算的时候，把本金、利率、期限、还款方式都写在纸上，一项项核对清楚，不确定的就问贷款机构，别自己瞎猜。
有没有简单的工具能直接算出总额？当然有！
其实咱们不用自己费劲算，网上搜 “贷款计算器”，随便找一个，输入本金、利率、期限、还款方式，一点就能出来贷款总额和每月还款额，特别方便。
不过要注意，不同计算器可能因为四舍五入的方式不同，结果会差几块钱，这很正常。如果差得多，那可能是你输入的信息不对，再检查检查。
最后想说的是，算贷款总额不难，关键是搞懂还款方式和各种费用。选贷款的时候，别只看利率，还要看还款方式适合不适合自己，有没有隐藏费用。算清楚了再签合同，心里才踏实。希望这些能帮到你，要是还有啥不懂的，随时来问我呀！
