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手头紧的时候，咱总会琢磨身边能变现的东西，车子肯定是不少人第一个想到的。可要是这车还在分期，贷款还没还完呢，还能拿它再贷点钱吗？估计不少新手朋友都有这疑问，今天咱就好好聊聊这事儿，保证说得明明白白。
先给个准话：没还完款的分期车，到底能不能再贷款？
答案是：能，但不是谁都能。
你想啊，这车虽然在你名下，可贷款没还完的时候，绿本（车辆登记证）可能还押在银行或者贷款机构手里，从法律上讲，你还不算完全拥有它。这种时候再想用它贷款，就相当于 “一物二押”，机构肯定得掂量掂量风险，所以会有不少条件限制。
就像我邻居小王，他的车还了 1 年贷款，上个月急着用钱，去问了家银行，人家说他还的期数太少，没通过；后来找了家汽车金融公司，因为他征信一直挺好，车龄也新，最后还真贷到了 3 万块。所以说，能不能贷成，得看具体情况。
想办这种贷款，得满足啥条件？这些硬杠杠得记牢
不是说有辆车在分期就能贷，机构会从几个方面卡条件，咱一条条说：
- 还款期数够不够：大部分机构要求至少还满 6 期以上，有的甚至要还满 1 年。为啥？因为还的期数越多，你剩下的贷款额度越少，机构觉得风险越小。要是刚还了一两期就想再贷，基本没戏。
- 车龄和车况得过关：车龄一般不能超过 5 年，里程数别太夸张（比如不超过 10 万公里）。你想啊，车太旧了不值钱，机构就算收回去也卖不上价，肯定不愿意冒这险。车况也得好，要是有大事故、泡水这些，大概率会被拒。
- 征信不能太差：不管啥贷款，征信都是绕不开的。逾期次数多、有呆账，或者当前还有逾期没处理，基本不用想了。机构会觉得你还款能力有问题，不敢放贷。
- 还款能力得证明：光征信好还不够，你还得让机构相信你能还上钱。一般需要提供收入证明，比如工资流水、营业执照啥的，证明你有稳定收入来源。
我觉得吧，这些条件看着严，其实也是在保护咱，免得咱贷了款又还不上，最后车没了还欠一屁股债，对吧？
哪些地方能办这种贷款？银行和小贷公司，差别还挺大
知道了条件，那该找谁办呢？主要有这么几个地方，各有各的特点，咱对比着看：
- 银行：最正规，但门槛也最高。利率相对低（一般年利率在 8%-12%），但对车龄、还款期数、征信要求都严，审批速度也慢，可能要一周以上。适合那些资质好、不急着用钱的人。
- 汽车金融公司：专门做车相关的贷款，对分期车更 “懂行”。利率比银行稍高（年利率 10%-15%），门槛适中，审批速度快，有的当天就能放款。要是你的车是主流品牌，找这类公司可能更顺利。
- 小额贷款公司：门槛最低，只要你车还能跑、征信没大问题，可能就给贷。但利率高（年利率 15% 以上，有的甚至更高），还可能有各种手续费。急用钱又不符合前两种条件的，可能会选这个，但得想清楚成本。
提醒一句，千万别找那种没资质的 “黑中介”，利息高得离谱不说，还可能偷偷把你车卖了，到时候哭都来不及。
办的时候要带啥材料？提前准备好，少跑冤枉路
材料这事儿，提前准备齐了能省不少事，一般需要这些：
- 你的身份证、户口本（证明身份用）；
- 行驶证、购车发票（证明车是你的，还有车的基本信息）；
- 分期车的贷款合同和还款记录（证明你还了多少期，还剩多少没还）；
- 收入证明（工资流水、单位在职证明都行，证明你能还钱）；
- 银行卡（放款用，得是你本人的）。
不同机构可能还会要别的，比如婚姻证明、居住地证明啥的，最好提前打电话问清楚，免得到时候缺这少那的，白跑一趟。
有啥坑要避开？这些 “套路” 得小心
这种贷款虽然能解燃眉之急，但里面的坑也不少，新手很容易中招：
- 利息里藏猫腻：有的机构说 “月息 1 分”，听着不高，可实际上可能是 “等本等息”，实际年利率能到 20% 以上。一定要问清楚 “综合年化利率”，这个才是真实成本。
- 违约金高得吓人：签合同的时候看清楚，提前还款要不要付违约金，付多少。有的机构违约金是剩余本金的 5% 以上，本来想提前还款省点利息，结果反而多花钱。
- “套路贷” 陷阱：有的黑中介先让你签一堆空白合同，然后偷偷改金额，或者说你逾期，直接把车拖走，再让你拿高价赎车。这种情况新闻里都报道过，一定要选有正规牌照的机构。
我之前就听说过一个案例：小李找了家小贷公司，没看合同就签了字，后来想提前还款，人家说要付 30% 的违约金，算下来比贷的钱还多，最后闹到法院才解决。所以说，合同一定要一条一条看，看不懂就问，别不好意思。
最后说句掏心窝子的话
没还完款的分期车确实能再贷款，但它终究是 “拆东墙补西墙” 的办法，成本不低。如果不是急用钱，能不贷就不贷。真要贷的话，一定多对比几家机构，选利率低、正规的，把风险降到最低。
还有啊，贷了款之后一定要按时还，别逾期，不然影响征信不说，车还可能被收走，得不偿失。咱挣钱都不容易，花钱和借钱都得想清楚，你说对吧？
