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买了套二手房，满心欢喜想改成自己喜欢的样子，可一算装修费就犯愁。找银行问装修贷款，利率一个比一个高，本来买房就花了不少钱，再背着高利率贷款，每月还款压力山大。这二手房改造装修贷款怎么低利率办理啊？别急，小编这就给你捋捋，看完说不定能帮你省不少利息。
先搞懂：二手房改造贷款，利率为啥有高有低？
同样是二手房改造贷款，有人能拿到 3.8% 的利率，有人却要 5% 以上，这差别在哪儿呢？
首先是房龄。房龄老的二手房，银行觉得风险高，利率就可能定得高。比如房龄超过 20 年的房子，和刚满 5 年的房子，利率差半个点都不稀奇。不过也不是绝对的，要是老房子地段特别好，周边配套成熟，银行可能也会松点口。
然后是贷款方式。信用贷不用抵押，全看个人资质，利率通常比抵押贷高；把二手房抵押给银行的抵押贷，因为有房产作担保，银行更放心，利率就可能低一些。但抵押贷手续麻烦点，得办抵押登记，时间也长。
还有银行政策。不同银行的侧重点不一样，有的银行专门推二手房改造贷款优惠，有的则更倾向新房业务。所以啊，选对银行真的很重要。
想低利率，先把自己的资质 “包装” 好
银行给利率，其实就看你 “靠谱不靠谱”。资质好的人，银行才愿意给低利率。
征信得干净。要是之前有过逾期还款，哪怕只是忘了还信用卡几块钱，都可能让利率往上飘。小编建议，申请贷款前 3 个月，别乱点网贷、信用卡分期，这些都会在征信上留记录，银行看到可能会觉得你缺钱，从而提高利率。要是征信有点小瑕疵怎么办？可以先养养征信，按时还掉所有欠款，过半年再申请，或许能好点。
收入要稳定。银行得确定你有能力还款，所以收入证明很关键。工资流水最好能覆盖每月还款额的 2 倍以上，要是自由职业者，能提供近一年的稳定流水也行。有人说 “我收入高但不稳定，行不行？” 可能会有点难，银行更喜欢每月固定进账的，觉得风险小。
材料准备得齐。申请时该带的材料一样都不能少：房产证（得是自己名字）、装修合同（要写清楚改造内容和费用）、身份证、户口本，还有收入证明。材料齐了，审核快，银行可能觉得你办事靠谱，利率说不定也能谈。
选对银行：不是所有银行都适合二手房改造贷款
别觉得银行都一样，选对了能省不少利息。
先看国有大行。像工行、建行这些，利率普遍比较低，而且政策稳，不会突然变卦。但它们对二手房的要求严，房龄超过 15 年可能就不太愿意批，或者利率没那么优惠。不过话说回来，要是你的二手房房龄新、地段好，去大行申请绝对划算。
再看看股份制银行。比如招行、中信，它们对二手房改造贷款更灵活，房龄放宽到 20 年也有可能。有时候还会搞活动，比如前 3 个月利率打 9 折，适合房龄稍大的二手房。但这类银行利率波动可能大，申请前最好问清楚优惠能持续多久。
地方性银行别忽略。有些城市的本地银行，为了抢业务，会针对本地二手房推出低利率贷款。比如在三四线城市，本地银行的利率可能比大行还低 1 个点。不过这类银行网点少，办理手续可能麻烦点，得跑几趟。
对了，关于一些偏远地区的农村信用社有没有二手房改造贷款优惠，我了解得不多，具体可能需要大家去当地网点问问。
贷款期限和额度，也会影响利率
别以为只有利率数字本身重要，期限和额度选不对，也可能多花利息。
期限别太长。装修贷款期限一般是 3-5 年，期限越长，银行觉得风险越高，利率可能就越高。要是你预算能控制住，选 3 年期限比 5 年更划算，总利息能少不少。但要是每月还款压力大，也可以适当延长，毕竟还款舒服最重要。
额度别瞎申请。有人觉得 “能多贷就多贷，反正钱在手里灵活”，其实额度越高，银行可能越谨慎，利率说不定就往上调了。最好根据装修预算来定额度，比如装修要 10 万，就申请 10 万，别贪多。
这些小技巧，能帮你再降一点利率
除了上面说的，还有些小细节能帮你砍砍利率。
找银行客户经理聊聊。别光在手机上看利率，去网点找客户经理谈谈，说明自己的情况：“我这房子刚买的，打算好好改造，以后还款肯定没问题，能不能给个优惠利率？” 有时候客户经理有一定权限，可能会帮你申请到更低的利率。
和房贷同一家银行。要是你的二手房房贷是在某家银行办的，再去这家银行申请装修贷款，可能有 “老客户优惠”，利率降 0.3%-0.5% 都有可能。银行就喜欢这种 “一站式服务” 的客户，管理起来方便。
装修公司帮忙牵线。有些正规装修公司和银行有合作，通过它们申请贷款，可能能拿到合作优惠利率。但要注意，得选靠谱的装修公司，别为了利率优惠掉进装修陷阱里。
小编的一点建议
想让二手房改造装修贷款利率低一点，核心就是 “让银行觉得你风险低”。所以啊，提前半年养征信、准备好材料，多跑几家银行对比利率，这些功夫都不能省。
别觉得麻烦，利率差 1 个点，10 万贷款 5 年下来就能差几千块利息呢，省下来的钱够买个好点的沙发了。还有就是，申请时别不好意思砍价，银行利率不是固定死的，多争取争取，说不定就成了。希望大家都能花最少的利息，把二手房改成梦想中的家！
