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办汽车抵押贷款时，你是不是总被利率搞懵？明明说好 3 厘，到手却变成 5 厘？问了三家机构，一家说 4%，一家说 6%，还有一家说 “看你车况定”，到底汽车抵押贷款利率多少才合理？今天小编就来好好聊聊这个事儿，不管你是急用钱周转，还是想把闲置车盘活，看完这篇心里就能有谱了。
一、当前汽车抵押贷款，利率一般在多少？
咱们先说说大概范围，心里有个数。目前市面上，汽车抵押贷款的利率，不同机构差得还挺多。
银行的话，利率相对低些，一般每月在 3% 到 5% 之间。但银行要求严，比如车龄得在 5 年以内，车主征信不能有大问题，还得是全款车。像有位朋友，他那辆开了 3 年的全款车，去银行办抵押贷款，批下来的利率是 3.5% 每月，他觉得挺划算。
正规的车贷公司呢，利率会稍高，每月大概 4% 到 7%。不过他们门槛松点，按揭车、车龄稍长点的也能办。小编上次碰到个开网约车的师傅，他那车是按揭的，还了 2 年了，找车贷公司办不押车贷款，利率 5.2% 每月，他觉得能接受，毕竟不影响跑车。
押车和不押车的利率也不一样。押车的话，因为机构风险低，利率通常比不押车低 1% 到 2%。比如同样一辆车，押车可能 4% 每月，不押车就可能 5% 到 6% 每月。
不过这里得说一句，以上这些数只是个大概，具体到每个人，可能还会有波动。有时候吧，你问的利率和实际办下来的，可能差得有点远，这也正常。
二、为啥同样的车，利率差那么多？
很多人纳闷，都是 10 万左右的车，为啥我的利率比别人高？这里面原因可不少。
首先是车况。新车、全款车、里程少的车，利率肯定低些。你想啊，机构觉得这车值钱、好出手，风险小，自然愿意给低利率。相反，车龄 8 年以上、出过重大事故的车，评估价低，利率就容易高。有个客户的车开了 7 年，有过两次小剐蹭，办贷款时利率比同价位新车高了 1.5%，这或许暗示车况对利率的影响确实挺大。
然后是车主自身条件。征信好、有稳定工作的，利率会低；征信有逾期、没固定收入的，机构觉得你还款能力可能弱，利率就会往上调。之前有个朋友，征信上有过一次逾期记录，办贷款时利率比征信干净的人高了近 2%。
还有机构类型。银行最稳，利率最低，但审核慢；网贷平台利率高，不过放款快。急用钱的话，可能就得在利率和速度之间选一个了。
三、怎么判断这个利率是否合理？教你 3 个小方法
光知道范围还不够，得会判断自己碰到的利率合不合理。小编总结了几个实用的法子，大家可以试试。
第一，算综合成本。有些机构说利率 4%，但要收手续费、评估费，加起来可能比利率 6% 的还贵。你得问清楚：“除了利息，还有别的费用吗？总共要花多少钱？” 把这些都加起来，再比较才靠谱。
第二，对比 3 家以上机构。别嫌麻烦，多问几家。比如你问了 A 机构 5%，B 机构 6%，C 机构 4.5%，那大概合理区间就在 4.5% 到 6% 之间，太低或太高都得打个问号。
第三，看和自己情况匹配不。如果你征信一般，车龄也长，那利率稍高些正常；要是你车况好、征信棒，利率还特别高，那可能就是机构想多赚点，你可以再讲讲价。
不过话说回来，利率低也不是唯一标准，还要看放款速度。比如急着给家人看病，差一天都不行，这时候稍微高一点但能当天放款的，可能比利率低但要等一周的更合适。
四、急用钱时，利率和放款速度该怎么选？
这是很多人都会碰到的问题。小编给大家分情况说说。
如果是救命钱，比如住院、手术，那放款速度优先。这时候别太纠结利率高一点，先确保钱能及时到账。但也要找正规机构，别被 “秒放款” 的幌子骗了，正规机构再快也得审核资料，当天放款是可能的，秒到账多半有问题。
如果是生意周转，比如进货、付房租，有个两三天缓冲时间，那就可以多对比几家，选利率稍低且能在 3 天内放款的。有个开小卖部的老板，上次就用这种方法，比只看速度的多省了近千块利息。
要是不急着用钱，只是想把车盘活，那一定要把利率压到最低，多花点时间找银行或正规大机构，慢慢办。
五、那些 “低利率” 背后的坑，你得小心
小编见过不少人被 “低利率” 忽悠，最后花了更多钱。这些坑大家得记牢。
有一种是 “前期低利率，后期猛涨”。比如前 3 个月 3%，从第 4 个月开始涨到 8%，你要是没细看合同，很容易中招。签合同的时候，一定要问清楚 “利率是固定的还是会变？”“变的话怎么算？”
还有一种是 “隐性收费”。比如你贷 10 万，实际到手只有 9 万，说扣了 “保证金”，但合同里没写退不退。这种其实就是变相提高利率，千万别碰。
另外，不同地区的利率差异具体由哪些政策决定，我暂时没完全弄明白，可能需要查当地金融监管文件。但大概知道，一线城市利率通常比三四线城市稍低，可能因为机构多、竞争大。
个人心得：别让利率成为负担
接触了这么多办理汽车抵押贷款的朋友，小编发现，真正划算的贷款，是利率合理，且和自己还款能力匹配的。
你要是月收入 5000，贷了 10 万，每月利息加本金要还 3000，那压力就太大了。不如少贷点，或者选期限长点的，让每月还款不超过收入的 30%。
还有，一定要找正规机构，多花 1 天时间查清楚牌照、口碑，总比后期被坑强。利率高一点但踏实，比利率低却暗藏陷阱好得多。
希望大家都能办得明明白白，既解了燃眉之急，又不会被贷款拖累。
