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最近好多新手朋友跟小编说,第一次贷款就被收了手续费,心里特别慌,不知道这钱到底该不该给,收得合法不合法。其实贷款手续费的合法性,不是一句话能说清的,得看具体情况。今天小编就给刚接触贷款的朋友们好好讲讲,咱们一步步弄明白这个事儿。
不同地方的贷款手续费,合法吗?
咱们贷款的地方不一样,手续费的说法和合法性也差很多。小编先给大家分几种常见的情况说说。
银行贷款的手续费
银行作为正规金融机构,收手续费是很常见的,但这手续费就一定合法吗?也不一定。一般来说,银行收的手续费会在合同里写得明明白白,比如贷款审批费、担保费这些,只要金额合理,并且提前告诉咱们,那就是合法的。
但有些朋友可能遇到过,银行工作人员没提前说,签了合同才发现有笔手续费,这就不太合适了。小编觉得,银行作为大机构,更应该把收费项目讲清楚,毕竟咱们老百姓贷款也不容易。
网贷平台的手续费
网贷平台的手续费就复杂多了。有些平台会收管理费、服务费,这些算不算手续费呢?其实很多时候这些费用本质上就是手续费。要是网贷平台把这些费用和利息加起来,超过了国家规定的利率上限,那多出来的部分肯定不合法。
有朋友问过小编,网贷平台收的手续费比利息还高,这合法吗?小编觉得,这种情况大家就得小心了,很可能是违规的,一定要仔细算清楚总费用。
小额贷款公司的手续费
小额贷款公司的手续费,经常让新手朋友摸不着头脑。有些公司会收 “砍头息”,就是借 1 万块,先扣 2000 当手续费,实际只拿到 8000。这种情况,小编可以肯定地说,不合法!因为法律规定,借款的本金得按实际拿到的算,提前扣的钱不能算本金。
下面给大家放个表格,咱们对比一下不同地方手续费的常见情况,新手朋友一看就明白了:
贷款机构 | 常见手续费项目 | 合法范围 | 容易违规的情况 |
---|---|---|---|
银行 | 审批费、担保费 | 金额合理,提前告知 | 隐瞒收费项目 |
网贷平台 | 管理费、服务费 | 总费用(含利息)不超利率上限 | 费用和利息总和超标 |
小额贷款公司 | 手续费、服务费 | 不提前扣除费用,金额合理 | 收 “砍头息”,强制收费 |
法律上对贷款手续费有规定吗?
可能有朋友会问,有没有法律条文专门说贷款手续费合不合法呀?其实目前没有专门针对 “手续费” 的法律,但相关的法律规定能帮咱们判断。
比如《民法典》里说,民事活动要遵循公平、自愿原则。要是贷款机构强迫咱们交手续费,或者手续费高得离谱,就违反了这个原则,那就是不合法的。
还有《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,里面提到民间借贷的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这里说的利率,其实是包含手续费、服务费这些所有费用的,超过部分不用给。
小编觉得,这些法律规定虽然没直接说 “手续费能不能收”,但给了咱们判断的标准,大家可以对着看看自己的情况。
怎么判断手续费收得合法不合法?
咱们普通老百姓该怎么判断手续费合不合法呢?小编总结了几个简单的方法,新手朋友记好啦:
- 有没有提前说清楚。不管是银行还是网贷平台,在咱们签合同前,就得把手续费的金额、用途告诉咱们。要是签了合同才说,那就是不合法的。
- 费用加利息超没超标。把手续费和利息加起来,算算有没有超过一年期 LPR 的四倍(这个数值会变,大家可以查最新的)。超过了,多出来的部分不用给。
- 是不是自愿交的。要是对方说 “不交手续费就不给贷款”,强迫咱们交,那就是不合法的,咱们有权利拒绝。
举个例子,有朋友在网贷平台借了 5 万块,利息是每年 1 万,手续费收了 2 万,加起来一年要还 3 万。这时候咱们算一下,5 万的本金,一年期 LPR 假设是 3.45%,四倍就是 13.8%,5 万的 13.8% 是 6900 块,总费用 3 万明显超了,这手续费就有问题。
遇到乱收手续费,该怎么办?
要是真遇到了不合法的手续费,该怎么办呢?别慌,小编教大家几步:
- 先把证据保存好。合同、收费凭证、和对方的聊天记录,哪怕是个转账截图,都别删,这些都是咱们维权的依据。
- 主动去和贷款机构沟通。咱们可以拿着证据跟他们说,这手续费收得不对,要求退回来。很多时候,机构怕麻烦,会协商解决的。
- 要是沟通没用,就找地方投诉。银行的话,可以打银保监会的投诉电话 12378;网贷平台可以找互联网金融协会;也可以去法院起诉,拿着证据让法院来判。
小编之前有个朋友,网贷被多收了 5000 块手续费,就是靠这些步骤,最后把钱要回来了。所以大家别觉得麻烦,该维护的权益一定要维护。
小编的一点心里话
最后,小编想跟刚接触贷款的朋友们说几句。贷款手续费这事儿,看着复杂,其实只要咱们多问一句、多算一笔,就能避免很多坑。
千万不要觉得不好意思问,毕竟钱是自己的,问清楚手续费怎么收、合不合理,是对自己负责。还有就是,一定要选正规的贷款机构,别找那些没资质的小公司,风险太高了。
希望今天说的这些,能帮到正在困惑的你。要是还有不清楚的地方,欢迎留言问小编,咱们一起把这事儿弄明白。