急需用钱时，如何用年金险保单贷款应急

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急着用钱的时候，亲戚朋友开口难，网贷利息又太高，手里的年金险保单其实能帮上忙 —— 你知道吗？很多人买了年金险，只想着以后领钱，却不知道它还能当 “应急钱包”，急需用钱时能快速贷到款。今天就手把手教大家，急需用钱时，怎么用年金险保单贷款来应急，步骤、额度这些都讲清楚，一起看看吧！

一、为啥急用钱时，选年金险保单贷款更合适？

急用钱的时候，能选的贷款方式不少，为啥偏偏说年金险保单贷款更合适呢？
首先，它门槛低。不像银行贷款要查征信、看收入，年金险贷款主要看保单的现金价值，只要你按时交保费，保单有效，基本都能贷。就算你征信有点小瑕疵，也不用太担心，这是它很大的一个好处。
其次，到账快。急需用钱时，时间就是金钱。年金险贷款线上申请的话，很多公司 1-3 天就能到账，部分公司甚至当天就能放款，比银行贷款快多了。
虽然年金险贷款方便，但不是所有情况都适合。比如你就缺个千八百的，犯不着用保单贷款，手续费可能都比这多；但要是缺个几万块，短期内能还上，那它就很合适。

二、年金险贷款能贷多少？额度怎么算？

很多人最关心的是：急用钱时，年金险到底能贷多少钱？
通常来说，能贷的额度是保单现金价值的 80% 左右。比如你保单的现金价值有 10 万，那最多能贷 8 万。不过不同公司可能有点差别，有的能到 85%，这得看你的保单条款，或者直接问保险公司客服。
贷的时候你得知道，不是想贷多少就多少，得看你保单的现金价值。刚买的年金险，现金价值低，可能只能贷几千块；交了好几年的，现金价值高，能贷的钱才多。所以要是你知道自己可能会急用钱，买年金险时可以多留意一下现金价值增长的速度。
有人会问：“我能不能多贷点？” 基本上是不行的，保险公司有明确规定，超过现金价值的 80%（或 85%）就申请不了。这时候你要么只能贷这么多，要么就得想其他办法凑钱了。

三、线上操作步骤，手机上就能搞定，超方便

急用钱时，谁也不想跑这跑那浪费时间。年金险保单贷款线上就能操作，手机上几步就完成，具体步骤是这样的：

打开你买年金险的保险公司 APP，比如平安金管家、泰康在线这些，登录自己的账号；
在 “我的保单” 里找到你要贷款的那份年金险，点进去找 “保单贷款” 的入口，一般都很明显；
系统会自动显示你能贷的额度，你填一下想贷的金额，注意别超过那个上限；
然后填收款的银行卡信息，得是你自己的卡，不然钱转不过去；
提交申请后，可能需要人脸识别一下，确认是你本人操作；
等着放款就行，快的话当天到账，慢的话两三天也差不多了。

要是你不会操作 APP，也可以打保险公司的客服电话，让客服帮你指导着弄，不用不好意思，他们就是干这个的。不过电话操作可能比线上慢点，急用钱的话还是尽量试试线上。

四、贷款后要注意啥？别影响以后领年金

贷到钱了不是就完事了，这些事你得记牢，不然可能影响以后领年金。
第一，还款时间。年金险贷款期限一般是 6 个月，到期得还钱，连本带息一起还。要是到期还不上，也可以申请续贷，把贷款期限再延长 6 个月，但利息会接着算，别拖太久，不然利息越滚越多。不同公司对续贷的次数限制，具体我还没完全弄清楚，可能需要问客服。
第二，别影响年金领取。虽然贷款期间年金该领还是能领，但要是你到期没还款，保险公司可能会从你的年金里扣钱来抵贷款，到时候你拿到手的年金就少了。
第三，现金价值别扣光。要是你贷款后一直不还，保险公司会用保单的现金价值来抵扣贷款本息。要是现金价值被扣光了，保单可能就失效了，以后想领年金都领不到了，这就得不偿失了。

五、用户真实经历：这样贷款没踩坑

网友老王就用年金险贷过款，他说：“去年孩子突然要交择校费，差 3 万块，手头一时周转不开。想起自己有份年金险，现金价值有 5 万多，就试着在线上申请贷款，填完信息第二天钱就到账了，利率 5.3%，不算高。6 个月后我就把钱还上了，今年该领的年金一分没少，确实方便。”
不过也有人踩过坑，小李说：“我之前贷款时没看清楚，贷了 85% 的现金价值，结果后来想领年金，发现被扣了一部分还贷款利息，当时挺懵的。所以大家贷款时别把额度用满，留一点余地最好。”

六、哪些情况不适合用年金险贷款应急？

虽然年金险贷款好用，但不是所有急用钱的情况都适合。
比如你只缺几百块，这时候用保单贷款就没必要，手续费加上利息，可能比你缺的钱还多。还有就是你不确定 6 个月后能不能还钱，这种情况也别贷，不然利息越滚越多，还可能影响保单。
不过话说回来，年金险贷款也不是没有缺点。它的额度完全看现金价值，要是你保单现金价值低，可能根本解决不了你的问题。这时候可能就得想想其他办法，比如和家人朋友周转一下。