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手里攥着一套 40 年产权的公寓，最近家里急着用钱，想把它抵押了换点现金周转，可问了身边朋友，有的说能办有的说不行，到底 40 年公寓能不能抵押贷款啊？就算能办，是不是条件特别苛刻？利率会不会比住宅高很多？办理的时候又要走哪些流程，会不会很麻烦？今天小编就来给大家好好说道说道，希望能帮到有同样困惑的朋友。
一、40 年公寓到底能不能抵押贷款？
可能很多朋友都有这样的疑问，40 年公寓和 70 年住宅不一样，它是商业性质的，那到底能不能拿来抵押贷款呢？其实啊，40 年公寓是可以抵押贷款的，但确实比 70 年住宅要麻烦些。
为啥呢？因为 40 年公寓属于商业产权，不像住宅那样流通性强，银行担心万一还不上钱，拍卖的时候不好出手，所以审批会更严。但也不是说办不了，我们之前接触过不少客户，只要条件符合，照样能拿到贷款。
二、40 年公寓抵押贷款，得满足这些条件
想办 40 年公寓的抵押贷款，得同时满足房产和个人两方面的条件，少一样都可能被拒。
1. 房产本身得 “合格”
首先，产权得清晰。房产证上写的要是 “商业”“办公” 或者 “公寓”，而且不能有查封、抵押这些纠纷，要是房子还在按揭中，得先把尾款结清才行。
然后是房龄，这个很重要。大部分银行要求房龄不能超过 20 年，个别宽松点的能放宽到 25 年。比如一套 2000 年的 40 年公寓，到现在房龄 23 年，有些城商行可能会接，但四大行基本就够呛了。
还有评估价，一般要求评估价在 50 万以上，太低了银行觉得不划算，懒得折腾。而且房子得在城市核心区或者近郊，太偏远的没人要，银行也不乐意放贷。
2. 个人资质也不能差
光房子合格还不够，我们自己的资质也得过关。征信肯定要没问题，不能有逾期记录，尤其是近 2 年内不能有连续 3 次或者累计 6 次的逾期，不然银行直接就拒了。
收入也得跟上，银行会看你的收入证明和银行流水，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。比如每个月要还 5000 块，那月收入得在 1 万以上才行，这样银行才相信你有能力还款。
要是有其他负债也得算进去，比如信用卡欠款、其他贷款，这些都会影响审批。所以申请之前，最好把能还的欠款先还一部分，降低负债率。
三、40 年公寓抵押贷款，利率大概多少？
很多朋友最关心的就是利率了，40 年公寓的抵押利率确实比 70 年住宅高。目前来看，大部分银行的利率在 4.5%-6.5% 之间，具体多少得看这几个方面：
银行不同，利率不一样。四大行一般利率低些，大概 4.5%-5.5%，但要求严；城商行、股份制银行利率稍高，5%-6.5%，但审批可能灵活点。
你的个人资质也影响利率，征信好、收入高的，银行可能给你低利率；要是资质一般，利率可能就往上浮。
还有贷款期限，贷 1 年和贷 10 年，利率也有差别，一般期限越长，利率越高。
我们拿个例子来说，一套评估价 100 万的 40 年公寓，贷 50 万，要是利率 5%，贷 5 年，每个月大概还 9600 多块；要是利率 6.5%，每个月就得还 9900 多，差别还是挺明显的。
四、办理步骤一步一步来，这样就不会乱
其实办理步骤不复杂，跟着小编说的做，基本不会出问题。
第一步，先给房子做评估。找银行认可的评估机构，他们会上门看房，出评估报告，大概 3-5 天能拿到。评估费一般是评估价的 0.1%-0.5%，100 万的房子大概要 1000-5000 块。
第二步，选银行提交材料。可以多问几家银行，对比下利率和条件。材料一般要这些：身份证、户口本、结婚证（单身就不用）、房产证、收入证明、银行流水，还有评估报告。把这些准备齐了，交给银行客户经理。
第三步，银行审核。银行会查你的征信，核实材料，还可能打电话给你核实情况，这时候要如实回答。审核大概要 7-15 天，要是材料齐，可能快些。
第四步，签合同。审核过了，银行会通知你去签借款合同和抵押合同，仔细看看条款，有不懂的就问清楚，别稀里糊涂签了。
第五步，办抵押登记。拿着合同和房产证去不动产登记中心，办抵押登记，大概 3-7 天能办好，会给个他项权证，银行拿着这个才会放款。
第六步，放款。抵押登记办好后，银行一般在 3-5 天内就会把钱打到你卡上，这样就搞定了。
五、这些坑要避开，不然可能白忙活
办的时候还有些注意事项，小编得提醒大家：
别隐瞒房产问题，比如房子有违建、产权不清，就算蒙混过关，后期被发现了，银行可能会要求提前还款，得不偿失。
选银行别只看利率，有的银行利率低但额度给得少，有的额度高但手续费多，得综合算下来哪个划算。
还款方式要选对，有等额本息、等额本金，还有先息后本，根据自己的情况选，比如做生意的可能先息后本更合适，每个月压力小。
要是实在不符合银行条件，也别灰心，有些正规的金融机构也能办，就是利率可能高点，一定要选有资质的，别碰高利贷。
六、小编的一点心得
40 年公寓抵押贷款确实能办，但条件比住宅严，利率也稍高。大家要是有这个打算，提前半年就该准备，养好征信，把房子的问题都处理好。多对比几家银行，别嫌麻烦，有时候差 1% 的利率，几十年下来就差不少钱。
要是自己不太懂，也可以找正规的中介帮忙，他们熟悉流程和银行政策，可能能省不少事，但要选靠谱的，别被坑了。希望这些信息能帮到大家，要是还有疑问，欢迎留言问小编哦。
