网上贷款哪个好，怕遇到高利贷怎么办

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你是不是也有过这种时候？急着用钱，翻遍手机想找个靠谱的网上贷款平台，可一搜 “网上贷款哪个好”，出来的全是 “日息万三”“无抵押秒批” 的广告，心里直打鼓 —— 这些会不会是高利贷啊？万一借了之后利滚利，还都还不清，那可就麻烦了。今天小编就来好好聊聊这个事儿，教大家怎么选平台，怎么避开高利贷的坑。

一、先搞明白：啥是高利贷？咱们普通人咋分辨

可能有人会说，利息高的就是高利贷呗？这话不算错，但不够准。法律上其实有明确规定，年化利率超过 36% 的贷款，就不受法律保护了，这就算是高利贷。但问题是，很多平台不直接说年化利率，净玩些花样。
比如有的平台说 “月息 1 分 5”，听起来好像不高，可你算一算，1 分 5 的月息，年化就是 18%，这还在合法范围内；但要是说 “周息 3%”，那年化就是 3%×52=156%，这妥妥的是高利贷啊。咱们普通人咋快速算呢？教个简单办法：日息乘以 365，月息乘以 12，得到的数就是年化利率，超过 36% 的，直接 pass。
还有些平台更狡猾，利息看着不高，却收各种 “手续费”“服务费”“担保费”。比如借 1 万块，平台说月息 0.8%（年化 9.6%），但要先扣 2000 块的 “服务费”，实际到手 8000，可利息还按 1 万算，这实际利率就高多了。这种情况，咱们得把所有费用加起来，再算真实利率。

二、网上贷款平台那么多，哪些大概率不是高利贷？

知道了咋分辨高利贷，那 “网上贷款哪个好” 呢？小编的经验是，优先选大公司旗下的平台，相对来说更靠谱些。
比如支付宝里的借呗，微信里的微粒贷，还有京东金条这些，背靠大公司，受监管比较严，一般不会搞高利贷。你看，借呗的年化利率大概在 10%-24% 之间，微粒贷差不多也是这个范围，都在 36% 以下。
不过话说回来，也不是所有小平台都是高利贷，只是咱们辨别起来更费劲。要是选小平台，一定要看这几点：有没有金融监管部门发的牌照，官网能不能查到利率计算方式，客服会不会明确告诉你所有费用。要是客服支支吾吾，说不清楚具体利率，那最好别碰。

平台类型	常见年化利率范围	会不会是高利贷	推荐指数
大公司旗下平台	10%-24%	基本不会	★★★★★
持牌小贷公司	18%-36%	有可能踩线	★★★☆☆
无牌网络平台	多数超过 36%	大概率是	★☆☆☆☆

三、选平台时，这几个 “坑” 一定要避开

就算平台说自己不是高利贷，咱们也得多个心眼，有些套路藏得可深了。
第一个坑是 “砍头息”。就是你借 1 万，平台先扣 2000 块当 “手续费”，实际只给你 8000，但还款的时候还得按 1 万来算利息。这种情况，等于你多付了利息，实际上利率已经变高了，很可能就成了高利贷。
第二个坑是 “等额本息” 和 “等额本金” 的猫腻。有些平台给你算利息的时候，用的是 “等本等息” 的算法，看着每月还款一样多，实际利率比你以为的高不少。比如借 12000 块，分 12 期还，月息 1%，等本等息的话，每月还 1000+120=1120，总利息 1440；但实际按等额本息算，总利息其实是 780，差了快一倍。咱们借钱的时候，一定要问清楚是哪种还款方式。
第三个坑是 “逾期费”。有些平台利息看着不高，但逾期一天就收你借款金额的 5% 当逾期费，这可比利息狠多了。小编就见过有人借了 5000 块，逾期 3 天，光逾期费就收了 750，这不明摆着抢钱吗？

四、要是不小心碰到疑似高利贷，该咋办？

万一真的借到了高利贷，或者感觉自己可能掉进坑里了，别慌，有办法解决。
首先，保留好所有证据。比如借款合同、还款记录、和平台客服的聊天记录，还有平台的宣传页面截图，这些都能证明平台收了多少利息，有没有违规。
然后，主动和平台协商。你可以明确告诉他们，超过 36% 的利息你不会还，要求按合法利率来还。大部分平台不想把事情闹大，可能会同意协商。
要是协商不成，就向有关部门投诉。可以打 12378（银保监会投诉电话），或者去 “黑猫投诉” 平台留言，这些渠道都能帮咱们维权。记住，高利贷本身就不合法，咱们不用怕他们。

五、给普通人的几点建议：选平台就按这几步来

说了这么多，可能有人还是不知道 “网上贷款哪个好”，小编总结了几个步骤，大家可以照着做：
第一步，先看平台背景。优先选有大公司背书的，比如银行旗下的 APP、知名互联网公司的金融产品，这些平台相对规范，很少搞高利贷。
第二步，算清楚真实利率。不管平台怎么宣传，一定要让他们算出年化利率，超过 36% 的直接放弃，在 24%-36% 之间的要谨慎，最好选 24% 以下的。
第三步，小额试水。第一次用的平台，别一下子借太多，先借几千块试试，看看还款方式、利息计算是不是和说的一样，没问题了再考虑多借。
第四步，别碰 “无征信”“不看资质” 的平台。这些平台往往利息极高，而且可能会用你的信息做别的坏事，风险太大了。