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想贷 10 万信用贷，利率 5%，可利息怎么算呢？是不是直接用 10 万乘以 5% 就完事儿了？其实没这么简单哦，不同的还款方式，算出的利息可能差不少呢。今天就用大白话给你讲清楚，10 万信用贷利率 5%，到底该怎么算利息，看完你肯定能明白。
一、先搞懂利率的 “真面目”
首先得说清楚，这里的利率 5%，一般指的是年利率。也就是说，如果你贷 10 万，一年的利息按 5% 算。但问题是，信用贷的还款方式有好几种，不同的方式，利息计算可不一样。
有人可能会问，年利率 5%，是不是意味着一年的利息就是 10 万 ×5%=5000 元？这得看你怎么还款了。如果是到期一次性还本付息，那还真就是 5000 元利息。可大多数信用贷不是这么还的，所以利息也会有变化。
小编觉得，贷款前一定要问清楚还款方式，不然光看利率，可能会算错利息，到时候还款的时候就容易懵。
二、常见的还款方式，利息怎么算？
信用贷常见的还款方式有三种：等额本息、等额本金、先息后本。咱们一个个来说。
- 先息后本
先息后本就是每个月只还利息，到期再还本金。这种方式下，利息怎么算呢？
每月利息 = 贷款本金 × 月利率，月利率 = 年利率 ÷12。
10 万本金，年利率 5%，月利率就是 5%÷12≈0.4167%。
那每月利息就是 100000×0.4167%≈416.7 元。
一年下来，总利息就是 416.7×12≈5000 元，和前面算的一样。
到期的时候，再把 10 万本金还上就行。
这种方式前期还款压力小，适合短期周转的人。但要注意，不是所有银行都支持先息后本，有些可能只给优质客户提供这种方式。
- 等额本息
等额本息是每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。那这种方式的利息怎么算呢？
计算公式有点复杂，咱们可以用一个简单的方法来算。
每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数－1]
还是 10 万，年利率 5%，贷款 1 年（12 个月）。
月利率 0.4167%，代入公式：
每月还款额 =[100000×0.4167%×（1+0.4167%）^12]÷[（1+0.4167%）^12－1]≈8560.75 元。
一年总还款额 = 8560.75×12≈102729 元，总利息就是 102729－100000≈2729 元。
哎，这时候有人会问，同样是年利率 5%，怎么等额本息的总利息比先息后本少呢？因为等额本息每个月都在还本金，剩下的本金越来越少，利息自然也跟着少了。
- 等额本金
等额本金是每个月还的本金一样多，利息按剩余本金算，所以每个月的还款额会越来越少。
每月应还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数 = 100000÷12≈8333.33 元。
第一个月利息 = 100000×0.4167%≈416.7 元，第一个月总还款 = 8333.33+416.7≈8750 元。
第二个月利息 =（100000－8333.33）×0.4167%≈381.9 元，第二个月总还款 = 8333.33+381.9≈8715.23 元。
以此类推，最后一个月利息 =（100000－8333.33×11）×0.4167%≈34.7 元，最后一个月总还款≈8333.33+34.7≈8368.03 元。
一年总利息≈（416.7+34.7）×12÷2≈2708.4 元。
等额本金的总利息比等额本息还少一点，因为前期还的本金多，利息就少得更快。
三、不同还款方式对比，该怎么选？
咱们把三种方式列个表，看得更清楚：
| 还款方式 | 每月还款额（约） | 总利息（约） | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 先息后本 | 416.7 元（利息）+ 到期还 10 万本金 | 5000 元 | 短期周转，到期能还本金的人 |
| 等额本息 | 8560.75 元 | 2729 元 | 希望每月还款压力均匀的人 |
| 等额本金 | 第一个月 8750 元，逐渐减少到 8368 元 | 2708.4 元 | 前期能承受较高还款，想少付利息的人 |
从表中能看出，先息后本总利息最高，但前期压力小；等额本金总利息最低，但前期压力大。该选哪种呢？得看自己的收入情况。如果每个月工资稳定，能承受前期较高的还款，选等额本金划算；如果想每个月还得一样多，图个省心，等额本息不错；要是就缺短期资金，到期能拿出本金，先息后本也可以考虑。
四、这些 “坑” 要注意
- 利率是年利率还是月利率？
有些贷款会说月利率 0.4167%，看着很低，其实和年利率 5% 是一样的（0.4167%×12≈5%）。但要是有人说月利率 5%，那可就高得离谱了，年利率就是 60%，这肯定不能碰。 - 有没有手续费？
有些信用贷会收手续费，比如贷款 10 万，手续费 2%，那实际拿到手的只有 9.8 万，但利息还是按 10 万算，这样实际利率就比 5% 高了。所以贷款前一定要问清楚有没有其他费用。 - 提前还款要不要违约金？
如果打算提前还款，得看看合同里有没有违约金。要是违约金太高，提前还款可能就不划算了。
有人可能会说，我算得这么仔细，银行会不会按别的方式算啊？一般不会，银行的计算方式都是统一的，但自己算清楚，心里才有底，不会被忽悠。
五、小编的建议
贷 10 万信用贷，利率 5%，不算高，但选对还款方式能省不少利息。如果收入稳定，小编建议优先考虑等额本金，虽然前期压力大点儿，但总利息少；要是不想麻烦，等额本息也挺好，每个月还得一样多，容易规划。
不管选哪种方式，一定要在自己的还款能力范围内贷款，别因为利息少就盲目多贷，毕竟欠的钱总是要还的。贷款前最好用计算器再算一遍，和银行说的对一对，确保没问题。
希望这些能帮到你，贷到合适的款，也能明明白白还利息。
