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手里的钱不多，想买车又不想全款掏空积蓄，贷款就是个绕不开的选择。可我预算有限，银行贷款买车和 4S 店贷款哪个更划算呢？这问题估计愁坏了不少和我一样想精打细算的朋友。毕竟每一分钱都得花在刀刃上，要是选错了，多花的钱可能够加半年油了。今天就从咱们普通人最关心的钱袋子出发，好好聊聊这两种贷款到底哪个更适合预算有限的咱们。
一、先算明面上的账：利息和手续费哪个更省？
预算有限，首先得看直接花出去的钱有多少。
银行贷款的利息，一般是按国家给的基准利率上下浮动。像我这种征信还行的，之前问过几家银行，贷 10 万的话，3 年利息大概在 4% 到 5% 之间，算下来总利息也就 1 万 2 到 1 万 5。而且银行很少收手续费，顶多有个几百块的材料费，不算啥大支出。
4S 店的话，花样就多了。有时候会说 “零利息”，听着特心动，但你细问就知道，得交手续费，一般是贷款金额的 3% 到 5%。就拿贷 10 万来说，手续费就得 3000 到 5000 块。要是没有零利息活动，那利息可能比银行高，有的能到 6% 以上，10 万 3 年下来利息可能奔 2 万去了。
不过话说回来，有些 4S 店为了清库存，针对特定车型会搞贴息活动，利息可能比银行还低。我邻居上个月买的一款紧凑型车，4S 店就给了 3.5% 的利息，比银行还便宜点，这就得碰运气了。
二、那些看不见的花费：隐性成本得算进去
光看利息和手续费还不够，有些钱是悄悄花出去的，预算有限的话更得留意。
银行贷款的隐性成本比较少，最多就是提前还款可能收点违约金，一般是剩余本金的 1% 到 2%，提前问清楚就行。而且保险、上牌这些都能自己搞定，在哪买、花多少钱自己说了算，能省则省。
4S 店就不一样了，贷款买车往往得在店里买保险，还得是全险，比外面贵不少。我同事去年在 4S 店贷款买的车，同样的保险项目，比外面多花了 1500 多。还有的店会要求加装装潢，比如导航、脚垫啥的，说是送的，其实都把成本算在里面了，你不想要还不行，这就有点强制消费的意思了。
三、贷款流程对预算的影响：时间和精力也是钱
咱们预算有限的人，时间和精力也得算成成本，毕竟请假跑手续也耽误挣钱不是。
银行贷款的流程确实麻烦点。得自己准备身份证、收入证明、银行流水这些材料，跑银行好几次，审核还得等一周到半个月。我之前陪朋友去办，光材料就补了两次，折腾了快 20 天才能提车。但好处是流程透明，每一步花多少钱、为啥花，都明明白白。
4S 店贷款就省事多了，销售会帮你跑大部分手续，你只要把基本材料交上去，有时候当天就能审核通过，最快当天就能提车。对于着急用车的人来说，这点挺吸引人的。不过快归快，有些细节他们可能不会主动说，比如后续的保险续费要求，得自己多问几句。
四、不同还款方式：哪种更适合手头紧的咱们？
还款方式不一样，每个月的压力也不同，这对预算有限的人来说太重要了。
银行的还款方式比较灵活，最常见的是等额本金和等额本息。等额本金是一开始还得多点，后面越来越少，总利息少点；等额本息是每个月还一样多，压力平均。我觉得等额本息更适合手头紧的，每个月还的钱固定，好规划。
4S 店的还款方式大多是等额本息，有的还会推出 “气球贷”，就是前几年还得少，最后一期还一大笔。这种看着前期压力小，但最后那笔钱要是凑不够，麻烦就大了。我表哥就差点栽在这上面，最后还是找亲戚借钱才填上窟窿。
五、听听预算有限的车主怎么选的？
@小王：我贷 8 万买代步车，预算卡得特别死。银行利息 4.2%，3 年总利息 5040；4S 店零利息但收 4000 手续费，还得在店里买保险。算下来银行更省，就选了银行，每个月还 2362，压力不大。
@刘姐：我征信有点小问题，银行利息要 5.8%，4S 店给 5.5%，但得买 3 年全险。我算了下，3 年保险多花的钱比利息差还多，最后咬咬牙找朋友借了点，少贷了点款，选了银行。
@大张：我急着用车，4S 店当天就能提，利息 6%，贷 10 万 3 年总利息 18000，虽然比银行高，但我每个月能多挣点外快，觉得能承受就选了。
从这些例子看，银行或许更适合预算有限的人，但也不是绝对的，得看具体情况。
六、贷款期限怎么选？长点还是短点？
贷款期限越长，总利息越多，但每个月还得少；期限越短，总利息少，但每个月压力大。
我觉得预算有限的话，选 3 年比较合适，既不会让每个月的还款压力太大，总利息也在可接受范围。要是选 5 年，总利息可能比 3 年多一半还多，不划算。不过不同银行对贷款期限的规定好像不太一样，比如有的银行对 10 万以下的贷款，最多只能贷 3 年，具体为啥有这规定，我还没完全弄明白，可能得去银行问问信贷员才清楚。
七、我的建议：预算有限该这么选
要是你和我一样预算有限，我觉得优先考虑银行贷款，只要你征信没问题，利息和隐性成本都更低，长期下来能省不少。去银行之前，多对比两家，有的银行针对特定车型还有优惠。
要是银行审核过不了，或者急着提车，选 4S 店也行，但一定要把所有费用都列出来，算清楚每个月要还多少、总共要花多少，别被 “低利息”“零利息” 迷惑了。
还有，能多付点首付就多付点，贷款金额少了，利息自然就少了。我当时就是咬咬牙多付了 2 万首付，现在每个月还款压力小多了。
