有公积金怎么贷款流程

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手里有公积金，想贷款买房却卡在流程上？是不是一想到要跑多个部门、填一堆表格就犯怵？别担心，今天小编就把公积金贷款的全流程拆解开，一步一步讲清楚，就算是第一次办的新手，也能跟着走明白。
一、贷款前，这些准备工作得做足
开始流程前，总得先确认自己能不能办吧？那第一步该干啥呢？当然是自查条件和准备材料。
自查条件其实不复杂，主要看这几点：连续缴存时间够不够（大部分城市要 6-12 个月，比如杭州是连续 6 个月，深圳要连续 12 个月）；征信有没有问题（逾期次数太多可不行，网友小王就因为信用卡逾期 3 次，第一次申请被拒了，养了一年征信才办下来）；有没有购房资格（限购城市得有社保或个税记录，这个可不能忘）。
材料准备得齐全，不然跑几趟都办不完。基本材料有这些：

身份证原件及复印件（夫妻共同贷的话，双方都要）
户口本首页和本人页复印件
公积金缴存证明（在公积金 APP 上就能打，很方便）
购房合同（新房要备案过的，二手房要有网签合同）
首付款发票（首付比例不够的话，银行可不给批）

有人问，异地贷款要多带啥？得加一个《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，这个要去缴存地的公积金中心开，小编建议提前打电话问清楚需要啥材料，免得白跑。

二、正式申请，分四步走不迷糊
准备工作做好了，就可以进入正式流程了。别觉得复杂，其实就四步，跟着走准没错。
第一步：提交申请
去哪提交呢？可以去公积金管理中心的柜台，也能去合作的银行网点（比如建行、工行这些，大部分城市都有合作）。到了之后填个《住房公积金贷款申请表》，把准备好的材料递上去就行。
这里有个小窍门，小编建议提前在网上预约（很多城市的公积金官网或 APP 都能约），能少排队。有网友说，没预约去现场排了 3 小时，预约了的话半小时就搞定了，差别真挺大。
第二步：审核与评估
提交材料后，公积金中心会审核啥呢？主要看缴存情况、征信报告、购房资格这些。审核通过后，要是买的二手房，还得对房子评估（新房一般不用）。评估费一般几百块，有的城市公积金中心能报销，申请的时候可以问问工作人员。
审核要多久呢？正常是 15 个工作日左右，但要是材料不齐，就得补材料，时间就拉长了。所以小编提醒，材料一定要带全，不清楚的地方多问一句，别嫌麻烦。
第三步：签订合同
审核过了，就该签合同了。签啥合同呢？有《借款合同》和《抵押合同》，这两个都很重要，得仔细看条款。比如还款方式是等额本金还是等额本息，提前还款有没有违约金，这些都得弄明白再签。
有人问，签合同必须本人去吗？一般是这样，要是实在去不了，得办个委托公证，让受托人带着公证书去，不过手续会麻烦点，能自己去还是自己去好。
第四步：放款与还款
签完合同，接着就是办理抵押登记（把房子抵押给银行），办完这个，公积金中心就会放款了。钱会直接打到开发商（新房）或卖方（二手房）的账户里，不用经过咱们自己的手。
放款后啥时候开始还款？一般是下个月的还款日开始，记得往还款卡里存够钱。还款方式可以选按月还，也能绑定公积金账户自动扣（这个更省心，小编推荐用这个）。

三、不同情况，流程上有啥不一样？
新房和二手房的流程，有啥区别吗？小编做了个表格，一看就清楚：

流程环节	新房贷款	二手房贷款
购房合同	与开发商签的备案合同	与卖方签的网签合同
评估环节	不需要	需要由评估机构评估房屋价值
放款对象	直接打给开发商	打给卖方（一般是监管账户）
办理周期	相对短（约 30-45 天）	相对长（约 45-60 天，因为要过户）

那自由职业者的流程呢？和上班族差不多，但缴存证明得自己打，收入证明可以用银行流水代替（近 6 个月的，流水得稳定）。小编提醒，自由职业者缴存公积金的话，千万别断缴，断了会影响贷款的。

四、流程中常见问题，一次说清楚
有人问，流程中要是发现材料填错了咋办？赶紧联系公积金中心或银行，申请修改，别等审核通过了再改，那就麻烦了。
还有人担心，办一半不想贷了能取消吗？可以是可以，但得写个书面申请，说明原因，公积金中心同意后就行。不过要是已经签了合同再取消，可能要付违约金，所以决定前要想清楚。

五、小编的几点贴心建议
走完一遍流程，小编总结了几个小经验，分享给大家：